Решение по делу № 2-2331/2020 от 06.03.2020

Дело № 2-2331\2020

66RS0004-01-2020-001610-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2020 года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи – Васильковой О.М., при секретаре Баталовой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседаниигражданское делопоиску АО «Кредит Европа Банк (Россия)» к Паньковской О. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Паньковской О.Ю. о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и использовании карты от <//> в общей сумме 172 608 рублей 56 коп., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 4 652 рубля 00 коп.

В обоснование иска указано, что <//> между Банком и ответчиком был заключен договор о выпуске и использовании кредитной карты, № счета 40№ с кредитным лимитом 56000 рублей. В нарушение Правил выпуска и обслуживания карт и расчетных- карт с разрешенным овердрафтом, заемщик своевременно на размещала на своем счете денежные средства для уплаты обязательного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности, которая на <//> составляет в общем размере 172608 рублей 56 коп.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о проведении судебного разбирательства извещен в соответствии с требованиями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, в отзыве просила разрешить иск без ее участия. В возражениях Паньковская О.Ю. указала, что истцом необоснованно установлена двойная ответственность, так за неуплату минимального платежа Банком установлена неустойка и наряду с ней также определена повышенная процентная ставка, необоснованно установлено право истца на изменение условий договора в одностороннем порядке. Во исполнение обязательств по договору с ответчика были удержаны следующие суммы: комиссии за выдачу наличных денежных средств – 749 рублей, плата за обслуживание основной карты – 3560 рублей, комиссия за предоставление мини-выписки – 15 рублей, плата за оповещение – 3983 рубля, плата за программу страховой защиты – 19189 рублей 18 коп. Взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств противоречит нормам действующего законодательства и по сути является способам увеличения процентной ставки, комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита и списывается с текущего кредитного счета в бесспорном порядке. Выдача наличных денежных средств и обслуживание кредитной карты также отнесено к действиям Банка, направленным на выполнение обязательств по кредитному договору. Кроме этого, плата за обслуживание основной карты взимается незаконно, так как согласно условиям договора кредитная карта передается держателю во временное пользование и подлежит возврату, Банк не пояснил, в чем именно заключатся действия по обслуживанию. Карты, при том, что подробная и полная информация до заемщика доведена не была, что также свидетельствует о нарушении прав Паньковской О.Ю. как потребителя. Штраф за неуплату минимального платежа фактически является неустойкой. Таким образом, вышеназванные условия договора в силу ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и поэтому Банк обязан учесть в счет погашения основного долга комиссию за выдачу наличных денежных средств – 749 рублей, плату за обслуживание основной карты – 3560 рублей, комиссию за предоставление мини-выписки – 15 рублей, плату за оповещение – 3983 рубля, плату за программу страховой защиты – 19189 рублей 18 коп., соответственно уменьшить сумму основного долга до 78936 рублей 67 коп., уменьшить размер просроченных процентов пропорционально уменьшению суммы долга, а во взыскании просроченной комиссии за снятие наличных – 499 рублей, за запрос баланса – 30 рублей, за СМС – 59 рублей отказать.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Банк», о рассмотрении дела извещен.

С учетом имеющихся доказательств, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 1 и п.п. 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 Кодекса).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как установлено судом, Банк предпринимал меры к досудебному урегулированию спора, что подтверждается требованиями о погашении образовавшейся задолженности, которые ответчиком были оставлены без удовлетворения.

Судом установлено, что <//> между Банком и ответчиком был заключен договор о выпуске и использовании кредитной карты, № счета 40№ с кредитным лимитом 56000 рублей.

В заявлении на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом ответчик заявила о согласии заключить с ней договор о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом, в рамках которого выпустить расчетную карту, открыть текущий счет, установить кредитный лимит для проведения расходных операций с использованием карты.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты, который является возмездным в силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд исходит из того, что доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по своевременному исполнению обязательств по договору об использовании кредитной карты, подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету на <//>, разрешением на активирование карты, согласно которому Паньковская О.Ю. дала согласие с размером кредитного лимита, Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных карт, Правилами выпуска и обслуживания кредитных- карт, и обязалась их выполнять.

Сумма полученного кредитного лимита Паньковской О.Ю. не оспаривается.

Как следует из материалов дела задолженность по кредиту ответчиком своевременно не погашалась, в связи с чем образовалась задолженность по заключенному кредитному договору. Данные факты подтверждены в ходе рассмотрения дела по существу.

В соответствии с представленным расчетом, задолженность по договору по состоянию на <//> составляет в общей сумме 172 608 рублей 56 коп., в соответствии со следующим расчетом:

- 106432 рубля 85 коп. – основной долг;

- 65587 рублей 71 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом;

- 499 рублей 00 коп. – просроченная комиссия за снятие наличных;

30 рублей 00 коп. – просроченная комиссия за запрос баланса;

59 рублей 00 коп. – просроченная комиссия за СМС

Согласно п.п. 7, 8 Заявления на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом «Карта FERRARI» Паньковская О.Ю. запросила Банк активировать услугу СМС-сервис, с отправлением сообщений, содержащих информацию об операциях, совершенных с использованием карты, подтвердив, что Банк вправе взимать в рамках договора комиссию за данную услугу, в соответствии с Тарифами Банка. Банк не несет ответственность за убытки, которые могут возникнуть в случае неполучения держателем СМС-уведомления, или, если передаваемый сведения станут доступны третьим лицам. Ответчик также просила включить ее после заключения договора в число участников Программы страхования держателей пластиковых карт, с согласием быть застрахованными лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в рамках Программы страхования. Ответчик согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору будет назначен Банк. Ответчик уведомлена, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе. Паньковская О.Ю. согласилась с тем, что со счета заемщика будет ежемесячно удерживаться комиссия за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами Банка.

Также с ответчиком согласовано условие п. 12 Индивидуальных условий, согласно которому за невозврат истребованных кредитов и\или неуплате процентов за пользование кредитом: - 20 % годовых (начисляется неустойка на сумму просроченного основного долга (истребованных кредитов) и просроченных процентов, начиная с момента возникновения просроченной задолженности, и до момента ее погашения), за невозврат перерасхода средств – 0,30 % в день (начисляется неустойка на сумму просроченного перерасхода средств, начиная с момента возникновения просроченной задолженности, и до по момента ее погашения). За неуплате комиссий, предусмотренной условиями договора, обязательства по уплате которых наступили в течение отчетного периода, до даты платежа включительно: - полная сумма просроченных комиссий (но не более 900 рублей) умноженная на количество платежных периодов в течение которых комиссии не были уплачены. Таким образом, в пункте 12 установлена ответственность за различные виды нарушения со стороны заемщика.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации <//> N 266-П, кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

При установленных обстоятельствах, плата за ежегодное обслуживание карты является допустимыми законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде, выпуска (перевыпуска) карты, совершения банковских операций с использованием карты, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита либо за обслуживание счета карты. При таких обстоятельствах доводы о том, что условие договора об оплате комиссии за обслуживание карты противоречит действующему законодательству и нарушает права истца как потребителя являются несостоятельными.

Ответчиком оспаривается законность начисления комиссии за предоставление мини-выписки на сумму 15 рублей и запрос баланса на сумму 30 рублей.

Согласно п. 34 Индивидуальных условий договора потребительского кредита комиссия за предоставление мини-выписки в банкоматах Банка, которая взимается за каждую успешную операцию, составляет 15 рублей.

В силу п. 32.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита комиссия за предоставление справки о доступном балансе в банкоматах других банков, предоставляющих данную услугу (взимается за каждую авторизованную операцию) составляет 30 рублей.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обращаясь в банк с офертой, ответчик своей подписью в заявлении подтвердила, что со всеми условиями соглашения о кредитовании она ознакомлена и полностью согласна.

При этом Паньковской О.Ю. не представлено каких-либо доказательств того, что заемщиком было предложено банку заключить кредитный договор на иных условиях, либо внести изменения в уже существующие. В связи с чем, нет оснований полагать, что ответчик не имела возможности, как заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным банком вообще.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <//> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от <//> N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

Согласно ст. 29 указанного Закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, вышеуказанные условия, законность которых оспаривается, согласованны сторонами. При заключении договора заемщик располагала полной и достоверной информацией об условиях договора, что подтверждаться ее подписями.

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <//> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что услуги по предоставлению мини-выписки и запросу о доступном балансе являются самостоятельными банковскими услугами, непосредственно не связанными с исполнением обязательств по кредитному договору, соответственно удержание данных сумм с заемщика отвечает требованиям гражданского законодательства и не нарушает права ответчика как потребителя.

Ответчик также указывает на незаконность удержания комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 749 рублей.

В соответствии с п.п. 30, 30.1 Индивидуальных условий комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств Банка – 3,50 % (минимум 350 рублей), в пунктах выдачи наличных денежных средств в банкоматах других банковских учреждений – 3,50 % (минимум 350 рублей).

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Спорная комиссия за выдачу наличных денежных средств взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги, которая, не относится к плате за пользование кредитом. Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно, и, фактически, является компенсацией затрат банка за обеспечение данной возможности.

В соответствии с пп. 21,. 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежегодная комиссия за обслуживание Основной карты за первый год действия карты (начисляется за первый год в дату совершения первой расходной операции по карте либо в дату запроса баланса или мини-выписки) – 890 рублей, за второй год и последующий период действия карты (начисляется ежегодно в дату, соответствующую дате совершения первой расходной операции по карте либо дате запроса баланса или мини-выписки) – 890 рублей.

Ответчик также согласилась с условиями сделки о взимании комиссии за СМС-сервис\оповещение о расходных операциях по основной и дополнительной карте в размере 50 рублей (п. 36).

Как указано ранее, нормой ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации данные действия отнесены к услугам Банка, которые на основании договора и при наличии согласия заемщика подлежат оплате в размере, согласованном с лицом, получающим данные услуги.

Ответчик вправе была не подключать названные услуги, отказаться от них в любое время, однако ответчик подключила данные услуги, что ею не оспорено, продолжала ими пользоваться, вследствие чего исключается вывод о навязывании ответчику заявленных услуг.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Суду представлено заявление Паньковской О.Ю. на добровольное участие в программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, согласно которому ответчик согласилась быть застрахованной по программе страхования и поручила Банк за счет заемщика и от ее имени заключить в отношении ответчика договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф». Также ответчик подтвердила, что до подписания заявления она уведомлена о добровольности участия в программе страхования, согласилась с тем, что страховая сумма определяется в размере задолженности по договору о выпуске и использовании карты по состоянию на дату формирования выписки. Также ответчик согласилась с уплатой комиссии в соответствии с Тарифом по Программе страхования.

В подписанных Условиях ответчик подтвердила согласие на установление комиссии за включение в Программу страхования в размере 0,75 %.

Таким образом, из заявления усматривается, что Паньковская О.Ю. выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни, и просила включить ее в программу добровольного страхования.

Кроме того, из текста вышеуказанных документов не следует, что участие в программе добровольного страхования влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения.

Паньковская О.Ю. в соответствии с заявлением, выразила свое личное желание на подключение к программе добровольного страхования жизни, ознакомилась со всеми условиями программ кредитования банка, если какие-либо из условий не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало ей не обращаться в банк с соответствующим заявлением.

Возможность включения сумм оплаты комиссии для подключения к программе страхования в стоимость кредита законодательством Российской Федерации не запрещена.

Требования к страховщику ответчиком не предъявлены.

Таким образом, учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд считает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по состоянию на <//> в размере 172 608 рублей 56 коп., в соответствии со следующим расчетом:

- 106432 рубля 85 коп. – основной долг;

- 65587 рублей 71 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом;

- 499 рублей 00 коп. – просроченная комиссия за снятие наличных;

30 рублей 00 коп. – просроченная комиссия за запрос баланса;

59 рублей 00 коп. – просроченная комиссия за СМС

В отзыве на возражения ответчика истец указал на то, что по доводам ответчика о недействительности условий кредитного договора, последней пропущен срок исковой давности.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 Кодекса).

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 Кодекса).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <//>) указано, что по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как верно указано представителем истца, кредитный договор исполняется с <//>. При этом возражения ответчика о недействительности вышеназванных условий кредитного договора.

Иные возражения, как и контррасчеты, ответчиком не представлены, размер долга помимо оснований, указанных в возражениях и изложенных выше, не оспорен.

Суд признает нарушение ответчиком обязательств, взятых на себя по кредитному договору, не оспоренному ответчиком в установленном порядке - существенным, повлекшим для Банка, рассчитывавшего на добросовестное со стороны ответчика исполнение обязательств по договору, значительный ущерб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию сумма госпошлины, оплаченной Банком при подаче иска в суд в размере пропорционально удовлетворенным требованиям – 4 652 рубля 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Кредит Европа Банк (Россия)» удовлетворить.

Взыскать с Паньковской О. Ю. в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» задолженность по договору о выпуске и использовании карты от <//>, образовавшуюся по состоянию на <//> в сумме 172 608 рублей 56 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 652 рубля 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга.

Судья: подпись О.М.Василькова

Копия верна

Судья:

Секретарь: