Решение по делу № 2-7214/2019 от 20.08.2019

72RS0014-01-2019-008005-71

№2-7214/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                       02 октября 2019 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи: Баевой О.М.,

при секретаре Пахомовой А.В.,

помощник судьи Голубцова В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7214/2019 по исковому заявлению Верейкиной ФИО7 к КБ Ренессанс Кредит (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком КБ Ренессанс Кредит (ООО) был заключен договор потребительского кредита № на получение денежных средств в размере 484 840 рублей. В тот же день истцом также был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма составила 391 000 рублей. Уплаченная истцом страховая премия составила 93 840 рублей, страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно закрыт кредит по договору потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк и страховую компанию с заявлением об отключении его от программы страхования путем расторжения договора страхования и возврате части страховой премии. Однако никакой реакции от ответчиков не последовало. Согласно условиям договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, после исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, часть страховой премии за не истекший период страхования подлежит возврату. Срок, в течение которого договор страхования не действовал, составляет 56 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания срока страхования. Таким образом, сумма страховой премии составила 87 584 рубля. Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков часть страховой премии в размере 87 584 рубля, неустойку по п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 177 рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф.

Истица Верейкина ФИО8 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Суд счёл возможным дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца Георгиева ФИО9 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований истицы отказать в полном объеме, указав, что требования истца о взыскании неустойки, рассчитанной по ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» являются незаконными, поскольку нарушения ответчика не связаны с качеством оказываемой услуги или ее сроками, а также поскольку указанным законом неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Обязательства по выплате страховой суммы носит денежный характер и к страховщику применима общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная ст. 395 ГК РФ. Таким образом, вышеизложенное свидетельствует о том, что оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки по ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется. В случае удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда и представительских услуг просил применить ст.ст. 100 и 333 ГК РФ.

Представитель ответчика КБ Ренессанс Кредит (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил возражения на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме. В возражениях указал, что КБ Ренессанс Кредит (ООО) произвел перечисление денежных средств – страховой премии в размере 93 840 рублей в ООО СК «Ренессанс Жизнь» по просьбе клиента в рамках исполнения п. 2.1.1 кредитного договора. Если клиент поручает банку перечислить определенную часть кредита в счет оплаты суммы страховой премии, банк обязан исполнить поручение клиента. Также указал, что условия заключаемых банком с клиентами кредитных договоров не обусловлены обязательностью заключения клиентами договоров страхования. У банка отсутствуют кредитные программы и продукты, предусматривающее обязанность заемщика страховать жизнь/здоровье, иные интересы. Из содержания заявления о добровольном страховании следует, что истице разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, которая оказывается страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом. Не желание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При наличии возражений относительно условий договора страхования клиенту рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Кроме того, заявление о добровольном страховании содержит раздел, предусматривающий возможность отказаться от заключения договора страхования. Также полагает, что КБ Ренессанс Кредит (ООО) является ненадлежащим ответчиком, поскольку стороной договора страхования не является. Кроме того, просит применить срок исковой давности по заявленным требованиям и в иске истице отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и КБ Ренессанс Кредит (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истице кредит в сумме 484 840 рублей на срок 60 месяцев, под 25,90% годовых, что подтверждается указанным кредитным договором.

Одновременно с заключением кредитного договора истицей был заключен договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 60 месяцев. Страховыми рисками является: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Как следует из предоставленного в материалы дела договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на дату заключения договора равна 391 000 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5).

Согласно п. 5 договора страхования и выписки по счету истицы, страховая премия по указанному договору составила 93 840 рублей и была перечислена банком в безналичном порядке на счет страховой компании.

Справка КБ Ренессанс Кредит (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ истицей досрочно погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором, действие кредитного договора прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчикам уведомление с требованием расторгнуть договор страхования и возврате части страховой премии, однако ответа не получила.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

             Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

           Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

              Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    Как указано выше, по условиям договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено выше, истицей задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно погашена, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если при наступлении страхового случая на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.4 ст.421, п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии п.11.1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся составной частью договора страхования, заключенного между сторонами, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премий (согласно п.11.6 Условий).

Оценивая вышеназванные полисные условия, суд приходит к выводу, что данные условия не соответствуют императивным нормам п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку они недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом ДД.ММ.ГГГГ были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены, истец перестала быть заемщиком кредита, то есть возможность наступления страхового случая прекратилась, также как и существование страхового риска, в связи с чем, договор страхования следует считать прекращенным, часть страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования, подлежит возвращению истцу.

Таким образом, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования, размер которой составит 87 584 рубля, при этом суд соглашается с произведенным истцом расчетом 93 840 рублей (сумма страховой премии) / 60 мес. (срок страхования) * 56 мес. (количество неиспользованных месяцев договора страхования за период).

Истица также просит взыскать неустойку, рассчитанную в соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 177 рублей 92 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчикам заявления о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовал договор страхования, которое ответчиками оставлено без ответа.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения- работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении рабод (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Между тем, положения статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, в указанном случае необходимо отметить, что согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

                    Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежат применению положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст.32 Закона о защите прав потребителей.

Соответственно, правовые основания для взыскания в пользу истца неустойки, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» у суда отсутствуют.

Учитывая, что именно суд определяет нормы права, подлежащие применению к установленным обстоятельствам, суд обязан проверить представленный расчет и установить природу процентов, подлежащих взысканию с ответчика по требованиям истца.

Установив, что к спорным правоотношениям подлежит применению ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что истицей заявлено требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. суд считает, что с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 365 рублей 93 копейки.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает законными требования истицы о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением ее прав, как потребителя, однако суд находит заявленный размер компенсации завышенным, поэтому, с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий в силу нарушения ее прав, суд полагает возможным взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 44 792 рубля, при этом, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафа, ответчиком таких оснований не указано.

Рассматривая заявление ответчика КБ Ренессанс Кредит (ООО) о применении срока исковой давности, суд находит его не подлежащим удовлетворению в виду следующего.

Согласно ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

По общему правилу, срок исковой давности по требованиям. Связанным с договорами страхования начинает исчисляться с наступлением страхового случая.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, заключенный с истицей договор страхования прекратил свое действие с даты погашения задолженности по кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с указанной даты начал течь срок исковой давности по заявленным требованиям.

При таких обстоятельствах, поскольку иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, то истицей не был пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь в доход государства подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 127 рублей 52 копейки.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Верейкиной ФИО10 к КБ Ренессанс Кредит (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Верейкиной ФИО11 часть страховой премии в размере 87 584 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 365 рублей 93 копейка, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 44 792 рубля.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход муниципального образования городской округ город Тюмень в сумме 3 127 рублей 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                            О.М. Баева

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2019 года.

Судья                                            О.М. Баева