Решение по делу № 2-1776/2020 от 25.05.2020

16RS0036-01-2020-004832-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Альметьевск

15 июня 2020 года дело № 2-1776/2020

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шарифуллина Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Разетдинова к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что 01 августа 2019 года в АБ «девон-Кредит» (ныне ПАО Банк Зенит) был заключен кредитный договор за №***, по которому ему был предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. сроком на 84 месяца. При оформлении кредита по адресу: РТ, г.Альметьевск, ул.Ленина, д.77, сотрудник банка пояснила ему, что необходимо застраховать жизнь и здоровье. В дальнейшем тем же сотрудником банка, ему был выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья от 01 августа 2019 года, по которому ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» застраховала его по рискам, указанным в п.п.3.1-3.3 данного полиса на срок 49 месяцев, при этом из кредитных средств сумма в размере 119002 руб. 51 коп. была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховая премия по договору страхования. В данном полисе в п.4 также было указано о кредитном договоре, его номер и дата заключения.

На сегодняшний день истцом 17 января 2020 года обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной в банке. Согласно п.8.2.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования прекращается с исполнением страховщиком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме, при этом договор страхования прекращается на дату исполнения.

Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежную сумму в размере 104430 руб. 78 коп. – часть страховой премии, причиненный ему моральный вред в размере 30000 руб., и денежную сумму в размере 52215 руб. 39 коп. – предусмотренные законом штрафные санкции.

Истец и его представитель иск поддержали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен.

3-лицо: Представитель ПАО Банк Зенит извещен, в судебное заседание не явился, направил отзыв к иску, где указал, что страховая премия подлежит возврату.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 августа 2019 года между АБ «Девон-Кредит» и Разетдиновым И.М. заключен кредитный договор №*** на сумму *** руб. *** коп. на срок 84 месяца, под 11,9% годовых.

01.08.2019г. между истцом Разетдиновым И.М. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №*** «Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 1»; сроком действия договора страхования 49 месяцев, страховая премия составляет 119002 руб. 51 коп.; страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС»).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что добровольное страхование жизни и здоровья, в котором он не нуждался, было навязано банком, противоречит закону, ущемляет права потребителя. Истец указал, то 17 января 2020 года кредитные обязательства истцом были досрочно погашены, в связи с чем, он утратил интерес к предмету договора страхования и у него возникает право на возврат неиспользованной части страховых премий.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Правилами добровольного страхования не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Данные условия договора страхования соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Суд, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, приходит к выводу в удовлетворении заявленных требований, при этом исходит из того, что поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи, с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Разетдинова к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: