Решение по делу № 2-290/2022 от 05.09.2022

Дело № 2-290/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года с. Советское

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Левыкина Д.В.,

при секретаре Аксютиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Трофимова Е.А., Ожогин В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в обоснование которого указал, что Клиент Ожогина Г.А. обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита №.

Она, нижеподписавшаяся (далее Заемщик), данные которой указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока данного заявления (далее ИБ) просит Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования, указанное в Графике.

В Заявлении Ожогина Г.А. указал и своей подписью подтвердила, что настоящим он понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета 40№);

- в рамках Договора все операции по Счету (включая операции по Счету, связанные" с зачислением суммы кредита на Счет, переводом суммы кредита (его части) со Счета и списанием со Счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета к погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении со мной Договора предоставит мне индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования / цифрового копирования и печати / типографским способом.

В заявлении Клиент Ожогина Г.А. указал и своей подписью подтвердил, что:

- ему разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ему потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более, если в течении одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок сто расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны в Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) ((далее - Закон Ж353-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона Ля 353 -ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на ст. 4 Заемщик указал и своей подписью подтвердил, что он, физическое лицо, данные которого указаны в выше в Информационном блоке, принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с её стороны. Клиент указал, что он подтверждает, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Заемщик подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях Заемщик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ней и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей Заемщик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432,434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор потребительского кредита №.

Согласно условиям Кредитного договора, Заемщик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Заемщика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 21 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № открытого в рамках Договора Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, указанная в Заключительном требовании являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании (п. 6.6.3. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 14507 руб. 09 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Заемщиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 11473 руб. 09 коп., в том числе 11207 руб. 09 коп. - сумма основного долга; 0 руб. 00 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий в размере 20% годовых, а также 266 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования в размере 0,1% от суммы долга по формуле расчета = (Сумма ОД и процентов) *0,1%* кол-во дней просрочки, (из расчета неустойки в размере 29 руб. 01 коп. в день за период с 00.01.1900 по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена неустойка в сумме 1293858,34 руб. Банком добровольно снижен размер неустойки до суммы 266 руб. 00 коп., учитывая размер задолженности Клиента).

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Заемщика. Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной <данные изъяты>, в т.ч. в отношении персональных данных наследников Заемщика. Банком инициировано настоящее исковое заявление к Заемщику, с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить Ответчика в настоящем деле на всех правопреемников Ожогина Г.А..

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В силу ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст. 1112, 1175 ГК РФ, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании ст. 44 ГПК РФ, правопреемником Ожогина Г.А. является его/ее наследник, подавший в установленный законом шестимесячный срок в Нотариальную контору заявление о принятии наследства. В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании вышеизложенного истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд:

Взыскать с Трофимова Е.А. - предполагаемого наследника Ожогина Г.А. (после определения круга наследников - со всех наследников Ожогина Г.А.) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 473,09 (Одиннадцать тысяч четыреста семьдесят три рубля 09 копеек) по состоянию на 30.07.2019г., в том числе:

- 11207 руб. 09 коп. - сумма основного долга;

- 0 руб. 00 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- 0 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий;

- 266 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования.

Взыскать с Трофимова Е.А. - предполагаемого наследника Ожогина Г.А. (после определения круга наследников - со всех наследников Ожогина Г.А.) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 458,92 (Четыреста пятьдесят восемь рублей 92 копейки).

Представитель истца по доверенности ТЯС в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Трофимова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, по телефону просила рассмотреть дело без её участия, с иском не согласна, так как не является ни родственницей, ни наследницей Ожогина Г.А..

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ЗАГС <адрес>, привлеченный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве ответчика (соответчика) Ожогин В.П., умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами длеа, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский стандарт» и Ожогина Г.А. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 27567,44 рубля, сроком на шесть месяцев, под 40% годовых.

Во исполнение заключенного договора Ожогина Г.А. был открыт счет № для размещения на нем средств клиентом, для погашение ежемесячных платежей.

Из материалов дела следует, что Ожогина Г.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией справки о смерти №от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти Ожогина Г.А. обязательства по уплате задолженности по кредиту перед АО «Банк Русский Стандарт» исполнены не были, образовалась задолженность в сумме 11473 руб. 09 коп., в том числе 11207 руб. 09 коп. - сумма основного долга, неустойка - 266 руб. 00 коп..

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследованием является переход имущества (наследства, наследственного имущества) умершего к другим лицам (ст. 1110 ГК РФ). При этом собственниками наследственного имущества становятся лица, указанные в завещании, а если такового нет - наследование осуществляется по закону.

Моментом возникновения (установления) прав и обязанностей наследника является открытие наследства, т.е. смерть наследодателя (ст. 1113 ГК РФ). Днем открытия наследства является день смерти гражданина – наследодателя (ст. 1114 ГК РФ), после чего возникают правоотношения наследников между собой (как по завещанию, так и по закону) по поводу имущества наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства (смерти) вещи, иное имущество и имущественные права, в связи с чем в наследственную массу включаются объекты гражданских прав, предусмотренные ст. 128 ГК РФ, право на которые возникло у наследодателя ранее на основании определенных отношений, регулируемых гражданским законодательством.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ч. 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятие наследником части наследства означает согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По общим правилам принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

По общему правилу (п. 1 ст. 1154 ГК РФ) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Указанный срок для принятия наследства является пресекательным и после его истечения субъективное право наследника на принятие наследства прекращается.

Согласно ответу нотариуса Советского нотариального округа <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ в делах нотариуса Советского нотариального округа <адрес> заведено наследственное дело к имуществу гр. Ожогина Г.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей до дня смерти ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>.

Наследником по закону к имуществу Ожогина Г.А., принявшим наследство, является супруг Ожогин В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: <адрес>.

Наследственное имущество состоит из:

- права на денежные средства, внесенные во вклад, находящийся на хранении в Смоленском отделении Алтайского отделения № ОАО "Сбербанк России", счет № в размере 16,47 (шестнадцать рублей) 47 копеек.

Ожогин В.П. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела.

Согласно ответу нотариуса Советского нотариального округа <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ в делах нотариуса Советского нотариального округа <адрес> не заведено наследственное дело к имуществу гр. Ожогин В.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

При этом никакого недвижимого, движимого имущества в собственности Ожогина Г.А., Ожогин В.П. не имелось, что подтверждается уведомлениями Росреестра № КУВИ-001/2022-186746163, № КУВИ-001/2022-186696447, от ДД.ММ.ГГГГ, справкой № от ДД.ММ.ГГГГ Сибирского Филиала АО «Ростехинвентаризация - Федеральное БТИ» по <адрес> Алтайский центр технической инвентаризации и кадастровых работ Советский производственный участок, информацией инспекции гостехнадзора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, информацией РЭО ГИБДД МО МВД России «Белокурихинский».

В соответствии с информацией ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на имя Ожогина Г.А. открыто два действующих счета, остаток на ДД.ММ.ГГГГ по которым составил 0,00 руб..

Согласно справке АО «Россельхозбанк» №Е01-23-01/14550 от ДД.ММ.ГГГГ Ожогин В.П., ДД.ММ.ГГГГ р., Ожогина Г.А., ДД.ММ.ГГГГ р. лицевых и иных счетов в Банке не имеют, в том числе закрытых.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» предъявил исковые требования к ответчику Трофимова Е.А..

Ответчик Трофимова Е.А. не является родственником умершего заёмщика и его наследником, что подтверждается материалами, поэтому к ней не могут быть предъявлены требования как к наследнику имущества Ожогина Г.А..

Привлеченный в качестве соответчика наследник к имуществу умершего заемщика Ожогина Г.А., её муж Ожогин В.П. умер, наследственное дело в делах нотариуса не заведено, какое либо имущество после его смерти отсутствует.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения искового заявления акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Трофимова Е.А., Ожогин В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, не имеется.

В соответствии с частью первой статьи 98, частью первой статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в частности, относится государственная пошлина.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований к Трофимова Е.А.,, Ожогин В.П., требования о взыскании судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в размере 458,92 рубля, так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Трофимова Е.А., Ожогин В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Д.В. Левыкин