Решение по делу № 2-2109/2024 от 19.04.2024

24RS0002-01-2024-00279-56

Дело №2-2109/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                 18 сентября 2024 года     г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Берестовенко Ю.Н.,

при секретаре Мельник Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Зарембо Раисе Владимировне, Зарембо Евгению Игоревичу, Зарембо Вячеславу Игоревичу, Зарембо Андрею Игоревичу о расторжении кредитного договора взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Зарембо Р.В., Зарембо Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между банком и Зарембо И.А. был заключен кредитный договор № 528312 от 15.03.2023 на сумму 113 207,55 руб., на срок 36 мес. под 27,57 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Заемщик обратился в Банк с заявлением на заключение договора банковского обслуживания 31.08.2019. В рамках договора банковского обслуживания Заемщику выдана карта и открыт счет с номером № №. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Услуга мобильный банк была подключена клиентом к номеру телефона +№. По кредитному договору №528312 от 15.03.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «мобильный банк» 15.03.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 15.03.2023 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.03.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.03.2023 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 113 207,55 руб. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно расчету по кредитному договору №528312 от 15.03.2023, за период с 17.07.2023 по 11.04.2024 образовалась просроченная задолженность в сумме 131 254,02 руб., в том числе: просроченные проценты - 24 291,18 руб., просроченный основной долг - 106 962,84 руб. При получении кредита заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья. Согласно условиям страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти - его наследники). Банк располагает информацией, что 23.06.2023 Заемщик Зарембо И. А. умер, согласно свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серия Ш-БА №. Предполагаемыми наследниками за умершим являются: Зарембо Р.В., Зарембо Е.И. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.04.2024 в размере 131 254,02 руб., просроченные проценты - 24291,18 руб., просроченный основой долг в размере 106 962,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9825,08 руб. (л.д.4-6, т.1).

Определением суда от 28.05.2024 к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование» (л.д.22, т.1),

Определениями суда от 01.07.2024, 23.08.2024 к участию в деле привлечены соответчики Зарембо В.И., Зарембо А.И. (л.д.104,188, т.1).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о рассмотрении дела судебным извещением (л.д.202, 239 т.1), не явился, при подачи искового заявления представитель Банка просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.6, т.1).

Ответчики Зарембо Р.В., Зарембо Е.И., Зарембо В.И., Зарембо А.И., будучи надлежащим образом уведомленные о рассмотрении дела судебным извещением (л.д.202), в суд не явились. В представленных возражениях на исковое заявление ответчик Зарембо Е.И. указал, что с исковыми требованиями не согласен, в наследство он после смерти отца не вступал, фактически наследство не принимал, родители расторгли брак когда ему было 10 лет, общение с отцом не поддерживал, просил дело рассматривать в его отсутствие (л.д.197,т.1). В отзыве ответчик Зарембо А.И. с иском не согласился, указав, что после смерти Зарембо И.А. наследство не принимал, о наличии имущества после его смерти не знает, общение с ним не поддерживал более 9 лет, просил дело рассматривать в его отсутствие (л.д.206, т.1). В отзыве Зарембо Р.В. указала, что брак с Зарембо И.А. был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, после смерти Зарембо И.А. в наследство не вступала (л.д.246, т.1).

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, что 15.03.2023 между Зарембо И.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № 528312 на сумму 113 207,55 руб., согласно которому Банком 15.03.2023 был выдан потребительский кредит, на 36 мес. под 27,57 % годовых (л.д.29).

    Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита, подписанного в электронной форме, договор заключен 15.03.2023 между кредитором ПАО Сбербанк и заемщиком Зарембо И.А. в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия).

    Кредит предоставляется путем акцепта со стороны кредитора в виде зачисления суммы кредита на счет № № (п.17 Индивидуальных условий).

    Согласно п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязался выплачивать 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4656,41 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платёжная дата 15 число месяца. Первый платеж 15 апреля 2023 года (л.д.29, т.1).

    Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен - неустойка 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (п.12 Индивидуальных условий).

    Согласно выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» Зарембо И.А.. 15.03.2023 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, код для подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи (л.д.37, т.1).

    Согласно п.4.2.3. Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 35 оборот, т.1).

    Факт исполнения Банком взятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, согласно которой 15.03.2024 на счет № № открытый на имя заемщика, была зачислена сумма кредита 113 207,55 руб. (л.д. 14,16,37, т.1).

    Согласно расчету задолженности, по состоянию на 11.04.2024 задолженность по кредитному договору составила 131 254,02 руб., в том числе, просроченный основной долг – 106 962,84 руб., просроченные проценты 24 291,18 руб. (л.д. 38, т.1).

Расчет задолженности по кредитному договору представленный истцом, стороной ответчика не оспорен, судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Данных о том, что по кредитному договору были внесены платежи, не учтенные в расчете истца, в материалах дела не содержится.

ДД.ММ.ГГГГ Зарембо И.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № № № от 30.06.2023 (л.д.44, т.1).

    Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

      В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

      Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

      В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии ч.2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Как указано в п. 61 названного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

        В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно имеющимся в материалах дела сведениям, Зарембо И.А. был зарегистрирован по адресу: Красноярский край, <адрес> (л.д.133-134, т.1).

По сведениям нотариуса Ачинского нотариального округа Малышевой Е.В. было открыто наследственное дело после смерти Зарембо И.А. по претензии кредитора, наследники с заявлением к нотариусу о принятии наследства не обращались, сведений о составе имущества нет (л.д.70-71, т.1).

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с Зарембо Р.В., Зарембо Е.И., Зарембо А.И., Зарембо В.И., как с наследников умершего заемщика, задолженности по кредиту, ПАО Сбербанк мотивирует свои требования тем, что денежные обязательства умершего заемщика, также как и его имущество, перешло в порядке универсального правопреемства к наследникам умершего.

Судом установлено, что сыновья умершего Зарембо Е.И., Зарембо А.И., Зарембо В.И. с заявлениями к нотариусу о принятии наследства после смерти Зарембо И.А. не обращались, фактическое принятие Зарембо Е.И., Зарембо А.И., Зарембо В.И. наследства судом не установлено, поскольку после распада семьи сыновья перестали общаться с Зарембо И.А. и проживали не совместно с отцом. Брак между Зарембо И.А. и ответчиком Зарембо Р.В. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.121,т.1).

По данным выписки из ЕГРН сведения о правах, зарегистрированных за Зарембо И.А. на объекты недвижимости отсутствуют (л.д.116,т.1).

Правообладателем квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в которой по день смерти был зарегистрирован Зарембо И.А., является муниципальное образование <адрес> (л.д.84-85,т.1).

Администрация Ястребовского сельсовета в ответе от 15.07.2024 г. сообщила, что Зарембо И.А. действительно был зарегистрирован по месту жительства (постоянно) по адресу: Ачинский район, п. <адрес> с 24.12.1994 по 23.06.2023, также администрации неизвестно с кем проживал по день смерти Зарембо И.А. (л.д.1, т.2).

В соответствии с сообщениями ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по Красноярскому краю», Службы по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Красноярского края сведения о зарегистрированных правах за Зарембо И.А. на объекты движимого имущества отсутствуют (л.д.135,136, т.1).

Согласно ответам ПАО Сбербанк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Зарембо И.А. являлся клиентом банков, на его имя имеются открытые счета, остаток на счетах денежных средств в ПАО Сбербанк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отсутствует (л.д. 148,166,194).

Из сообщения МО МВД России «Ачинский» следует, что на имя Зарембо И.А. по состоянию на 23.06.2023 г. было зарегистрировано транспортное средство ВАЗ 21053, г/н №, регистрация транспортного средства была прекращена, в связи с полученной информацией о смерти гражданина (л.д. 127-128,т.1).

Между тем, как следует из письменных объяснений ответчиков Зарембо В.И., Зарембо А.И., Зарембо Е.И., данных в ходе подготовки дела к слушанию, в наследство после смерти Зарембо И.А. они не вступали, его фактически не принимали, поскольку таковое отсутствует, транспортное средство было сожжено.

По запросу суда следователь МО МВД России «Ачинский» Гофман А.Н. сообщила, что в производстве СО МО МВД России «Ачинский» находится уголовное дело №№, возбужденное 29.10.2019 года, по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 УК РФ, по факту поджога автомобиля марки ВАЗ 21053, г/н №, принадлежащего Зарембо И. А.. 29.12.2019 года предварительное, расследование по вышеуказанному уголовному делу было приостановлено на основании п. 1 ч. 1ст. 208 УПК РФ (л.д.227, т.1).

Иные сведения, подтверждающие наличие наследственного имущества у Зарембо И.А. истцом при рассмотрении дела не представлены.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Зарембо И.А. по кредитному договору № 528312 от 15.03.2023 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 9/2303 П10, срок действия страхования с 15.03.2023 по 14.03.2026. По данному договору в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» никто из выгодоприобретателей (или иных лиц) с заявлениями о наступлении страхового случая не обращались, страховое дело не формировалось (л.д.214 т.1).

При таких обстоятельствах, судом при разрешении данного спора установлено, что наследники, принявшие наследство после смерти Зарембо И.А., отсутствуют, после его смерти наследственного имущества, на которое возможно обращение взыскания, не обнаружено, доказательства обратного в материалы дела не представлены.

Таким образом, при отсутствии наследственного имущества, обязательство считается прекращенным полностью вследствие невозможности его исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) и, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Зарембо Раисе Владимировне, Зарембо Евгению Игоревичу, Зарембо Вячеславу Игоревичу, Зарембо Александру Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору № 528312 от 15 марта 2023 года, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                     Ю.Н. Берестовенко

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2024 года