Решение по делу № 11-1-22/2019 от 07.02.2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2019 г. по делу № 11-1-22/2019

Судья Плотникова М.С.

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи И.А.Цивилева,

при секретаре судебного заседания Н.А.Токманцевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колмакова В. Г. к ОАО «СКБ-банк», ООО «Альфастрахование Жизнь» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе Колмакова В. Г. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Красноуфимского района Свердловской области Плотниковой М.С. от <дата>,

установил:

Колмаков В.Г. обратился в суд с иском к ОАО «СКБ-банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что <дата> между ним и ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №1-109/2014. При заключении договора заемщик стал застрахованным лицом путем подписания соответствующего заявления. Согласно полису оферте, размер страховой премии составляет 27 367 руб. 30 коп. О его желании страховаться или нет, его никто не спросил, хотя страховка ему не нужна. Ни кредитором, ни страховщиком ему не разъяснялось право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия кредитора. Считает, что оформление дополнительного пакета банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству и является навязыванием дополнительных услуг. Просит взыскать с ответчиков уплаченную страховую премию в размере 27 367 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Решением мирового судьи судебного участка № 5 от <дата> исковые требования Колмакова В.Г. оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением мирового судьи, истцом Колмаковым В.Г. подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объёме.

Истец Колмаков В.Г. в заседание суда апелляционной инстанции не явился, просил в апелляционной жалобе о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ОАО «СКБ-банк» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, явку представителей не обеспечили.

Ответчик ООО «Альфастрахование Жизнь» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, явку представителей не обеспечили.

Судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы назначено на <дата>, извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела направлено сторонам.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Красноуфимского районного суда.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, и принимая во внимание, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не сообщили суду о причинах неявки, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, проверив обжалуемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Судом установлено, что <дата> между истцом Колмаковым В.Г. и ОАО «СКБ-банк» заключен договор кредита, кредитный лимит составил 246 700 руб. 00 коп., срок возврата кредита <дата> (л.д. 6-7).

Согласно условий данного кредитного договора п. 9 - Заемщик в целях исполнения обязательств по договору согласился заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. Обязанности заключить иные договора не указано в данном кредитном соглашении.

Также судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования (л.д. 8-9). Страховой случай: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности, страховая премия составила 27 367 руб. 95 коп., срок действия договора страхования: вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за днем уплаты страховой премии в полном объеме, дата оформления полиса-оферты <дата>, срок действия договора 1 827 дней.

В анкете страхователя/застрахованного указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Также Колмаков В.Г. своей росписью подтвердил, что условия настоящего полиса- оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Истцом в условиях состязательности и равноправия не предоставлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о понуждении банком заемщика на заключение договора страхования в связи с подключением к программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, заключаемыми гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, мировой судья, руководствовался положениями 421 Гражданского кодекса РФ, доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита, признал необоснованными, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страхования).

Истца уведомили о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора. Оказание такой услуги, как личное страхование заемщиком, на банк в силу каких-либо обязательств не возложено. Также пришел к выводу о доведении до заемщика информации о стоимости указанной дополнительной услуги, соответствии условий договоров страхования действующему законодательству и признал их не нарушающими положения статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Положения кредитного договора, заключенного с Колмаковым В.Г. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договоров страхования.

Доказательств того, что Колмакову В.Г. отказывали в заключении кредитного договора без заключения договоров страхования, не предоставлено.

Истец своей подписью в заявлениях на страхование подтвердил, что до него доведена информация об исключительно добровольном заключении договора страхования, о том, что факт заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

В случае неприемлемости условий договора, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, Колмакову В.Г. оказана указанная услуга, и с его счета обоснованно удержана сумма в качестве страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Таким образом, мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что заключение заемщиком договора страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно статье 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец договор страхования подписал, с ними ознакомлен, при заключении договоров не заявлял о недостаточности представленной ответчиком информации, договор исполнен ответчиком.

Своей подписью Колмаков В.Г. подтвердил, что ознакомлен с перечнем страховых рисков.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке доказательств, не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы мирового судьи, в связи с чем не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного постановления.

Иных доводов, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит

Таким образом, мировым судьей были всесторонне исследованы все обстоятельства дела, нарушений материального или процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда не имеется.

Нарушений мировым судьей норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, судом второй инстанции не установлено.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены не усматривается в связи с чем, оно подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330, 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 5 Красноуфимского судебного района Свердловской области Плотниковой от <дата> оставить без изменения, а апелляционную жалобу Колмакова В.Г. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья И.А.Цивилев