Решение от 19.08.2021 по делу № 2-2276/2021 от 08.02.2021

№2-2276/2021

УИД №18RS0004-01-2021-000970-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 августа 2021 года                     г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики под председательством судьи Петуховой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Котовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Пушкаревой Г.Р. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пушкарева Р.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк, ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя, оспаривании одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между Пушкаревой Г.Р. и ПАО КБ «УБРиР» был заключён кредитный договор № на сумму 1 295 176,47 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых устанавливается со дня выдачи кредита и изменяется до размера <данные изъяты>% в случаях, указанных в п.19 договора, а именно:

- получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения Договора страхования или не предоставления Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с п.9 ИУ ДПК;

- невыполнение Заемщиком обязанности по страхованию, отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения Договора страхования свыше 30 (тридцати) календарных дней со дня выдачи кредита.

По условиям кредитного договора Заёмщик имеет право отказаться от услуг страхования страховой компании, которую предложит банк на момент заключения кредитного договора в течение 14 календарных дней и оформить страховку в другой страховой компании. Согласно п.9 кредитного договора Заемщик обязан заключить договор страхования и уведомить об этом банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита, что и было сделано Заемщиком.

Истцу была выдана стандартная разработанная банком форма Заявления о предоставлении кредита, где предложено только 2 варианта: согласие или несогласие на оформление договора добровольного страхования в АО «Группа Ренессанс страхование», других вариантов по страхованию предложено не было. Поскольку истец не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора она исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, приняла во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, поэтому поставила подписи во всех разделах, где ей было указано представителем Банка.

При заключении договора потребительского кредита тем же сотрудником Банка для подписания был выдан договор добровольного страхования в АО «Группа Ренессанс страхование» страхового риска (смерть застрахованного лица и установление инвалидности 1,2 группы) в размере 194 176,47 рублей. Представитель Банка при заключении сделки сообщил, что кредит с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых предусмотрен только при условии страхования жизни заемщика. В случае отказа от страхования процентная ставка составит <данные изъяты>% годовых. Истецприняла условия кредитования с пониженной процентной ставкой с учетом страхования, так как условия кредитного договора не запрещают заемщику отказаться от данной страховки и оформить страховку в другой страховой компании. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, тем самым увеличилась сумма кредита с 1 100 000 рублей 00 копеек до 1 295 176 рублей 47 копеек. Кроме того, на страховую премию также начисляются проценты, увеличивая, тем самым, сумму, подлежащую выплате Заемщиком банку.

На момент заключения кредитного договора и договора страхования представитель Банка не предоставил список других страховых компаний, а сразу оформил договор страхования № от -Дата- в страховой компании АО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, описываемый факт ограничивает конкуренцию, согласно ст. 11 ФЗ от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции». При возможности воспользоваться предложением других страховых компаний истец, как клиент, не купила бы столь дорогой продукт. Представитель Банка на момент заключения кредитного договора не ознакомил истца со списком других страховых компаний аккредитованных банком, но уведомил устно и указал, что истец может отказаться от договора страхования в данной страховой компании в течение 14 дней с момента заключения договора, а также выбрать страхование в любой другой страховой компании по своему усмотрению, которая соответствует требованиям Банка, размещенным на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Стоимость страхового полиса в АО «Группа Ренессанс страхование» составила 194 176,47 руб. на 2 года страхования, тогда как стоимость страхования на те же самые риски, на тот же срок в других страховых компаниях составляет от 18 000 до 23 000 рублей. По словам того же представителя банка, страхование жизни на последующие 8 лет не требуется, только по желанию заемщика, при этом процентная ставка остается пониженной. В действиях ПАО КБ УБРиР и АО «Группа Ренессанс страхование» усматриваются признаки картельного сговора и нарушения запрета, установленного ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ.

При страховании заемщик, выступая страхователем, имеет право сам определиться в выборе страховщика. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не устанавливает дополнительных требований к выбору страховщиков. К числу страховщиков могут относиться и иные страховые организации, а не только страховая компания, определенная Банком. В данном случае, заключая указанный Договор, кредитная организация и страховая компания навязывают невыгодные условия договора страхования третьим лицам. Банк не вправе навязывать в договоре конкретные страховые компании, ограничивать в выборе заемщика, так как это является дискриминационным условием, искусственным барьером, чтобы клиент мог выбрать только ту страховую, которая связана с банком. При заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободного выбора страховой компании, т.к. формально по условиям договора банк не запрещает оформить страховку в любой страховой компании, а по факту ограничивает.

В целях сохранения процентной ставки <данные изъяты>% по кредитному договору, истец приняла решение оформить договор страхования в другой страховой компании на более выгодных условиях для себя и отказаться от страховки в АО «Группа Ренессанс Страхование». На сайте банка www.ubrr.ru ознакомилась со списком страховых компаний, рекомендуемых банком. По потребительскому кредитованию банк определил следующие страховые компании: ООО СК «<данные изъяты>», САО «<данные изъяты>». По ипотечному кредитованию: СПАО «<данные изъяты>», СПАО <данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>». При этом страховая компания АО «Группа Ренессанс Страхование», в которой оформил договор страхования Банк, находится в списке по ипотечному страхованию. В связи с этим истец посчитала, что это не является нарушением, поэтому тоже выбрала страховую компанию из этого же списка - ООО «<данные изъяты>».

-Дата- договор страхования на выгодных условиях также на срок 2 года от аналогичных рисков - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма равна сумме кредита 1 295 176, 47 руб. Размер страховой премии составил 18 132,47 руб.

-Дата- заявление в АО «Группа Ренессанс Страхование» об отказе от договора страхования № от -Дата-, с требованием о возврате уплаченной страховой премии в размере 194 176,47 рублей.

-Дата- страхования № от «-Дата- расторгнут, страховая премия возвращена истцу в полном объеме.

-Дата- заявление в Банк по электронной почте на адрес начальника филиала в г. Ижевск ОО Пушкинский с просьбой принять страховой полис, заключенный в страховой компании ООО «<данные изъяты>», к заявлению приложена копия полиса, квитанция об оплате страхового взноса. Истец считает, что исполнила обязанность по страхованию жизни и здоровья согласно условиям кредитного договора и может рассчитывать на пониженную ставку.

-Дата- филиала ПАО КБ УБРиР в г. Ижевск ООПушкинский ответила по электронной почте на заявление отказом по причине несоответствия условий указанного полиса установленным Банком Требованиям к договорам страхования и страховым компаниям несмотря на то, что страховая компания ООО «<данные изъяты>» находится в списке одобренных банком страховых компаний, так же, как и АО «Группа Ренессанс Страхование». Получается, что Банк размещая на сайте недостоверную информацию об одобренных банком страховых компаниях, ввел истца в заблуждение. Другие же компании из этого же списка вовсе отказали в страховании, объясняя тем, что не в курсе об аккредитации в указанном банке. Так как банк не принял страховой полис со страховой компанией ООО «<данные изъяты>», истец была вынуждена отказаться от договора страхования в период охлаждения.

На сайте Банка www.ubrr.ru вновь ознакомилась с Требованиями ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям.

-Дата- истецобратилась в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для оформления договора страхования жизни в соответствии с требованиями банка. В соответствии с договором страхования жизни № от -Дата-, заключенным истцом без участия банка в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», включены следующие страховые риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая - страховая сумма 1 295 177 руб.; инвалидность Застрахованного 1-й, 2-й и 3-й группы в результате несчастного случая - страховая сумма 1 295 177 руб.; первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - страховая сумма 1 295 177 руб.; страхование жизни на срок - страховая сумма 1 295 177 руб. Выгодоприобретателем по договору является истец, как застрахованное лицо, а в случае смерти выгодоприобретателем является дочь истца. Из текста договора видно, что данный полис более выгодный для истца.

-Дата- уведомление в Банк о расторжении договора страхования <данные изъяты> от -Дата- в АО «Группа Ренессанс Страхование».

-Дата- заявление в Банк о принятии страхового полиса заключенного истцом в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», к заявлению приложена копия договора-полиса страхования жизни № от -Дата-, копия электронного чека об оплате от -Дата-.

-Дата- офисе ПАО КБ «УБРиР» по адресу ... истец получила отказ на заявление со следующей формулировкой: «Информируем Вас о том, что у Банка нет оснований для удовлетворения Ваших требований о сохранении пониженной процентной ставки по ДПК от -Дата- № № в связи с заключением между Вами и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора (полиса) страхования жизни. № от -Дата- по причине несоответствия условий указанного полиса установленным Банком Требованиям к договорам страхования и страховым компаниям».

-Дата- согласно графику по кредитному договору № сумма платежа составляет 18 136 руб., истцом была внесена сумма 19 000 рублей

-Дата- от банка поступило смс-сообщение: По КД № внесите дополнительно 3200 руб. до 19:00 СК -Дата-.

-Дата- поступило смс-сообщение о списании со счета суммы 22 020,00 руб., что является подтверждением о повышении процентной ставки.

-Дата- направлена претензия в ПАО КБ «УБРиР» для урегулирования вопросов в досудебном порядке.

-Дата- в офисе ПАО КБ «УБРиР» по адресу ... получила отказ в удовлетворении претензионных требований.

Полагает, что при заключении договора страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были учтены требования банка ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям. Со своей стороны истец выполнила условия по кредитному договору для сохранения пониженной процентной ставки - оформила договор страхования и уведомила банк в течение 30 дней с момента выдачи кредита. По условиям кредитного договора, а также по условиям на официальном сайте банка, банк предоставляет заемщику формальный выбор страховой организации, не запрещает оформить страховку в другой страховой компании, а по факту не принимает страховой полис ссылаясь на несоответствие. Считает действия банка неправомерными и нарушающими права заемщика как потребителя.

С учетом изложенного истец просит:

- установить процентную ставку по кредитному договору в размере <данные изъяты>% годовых с -Дата- по -Дата-; произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых.

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

- взыскать с ответчика штраф.

Истец Пушкарева Г.Р. в судебном заседании исковые требования поддержала. Ранее поясняла, что представленный ею полис ООО «СК «Ренессанс Жизнь» соответствует требованиям банка. В этом полисе не установлены события: эпилептический приступ, участие застрахованного лица в народных волнениях; по Правилам страхования эти события относятся к исключающим страховой случай во всех страховых компаниях. Если заемщик идет в страховую компанию и пытается заключить договор с учетом этих событий, то ему отказывают, ссылаясь на Правила страхования. Истец обращалась в страховую компанию ВСК, чтобы эти события включили в договор, но ей пришел ответ об отказе. ВООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцу также пояснили, что данные события исключают страховой случай. Считает, что как потребитель она не должна проверять компанию и условия договора на соответствие, если эта страховая компания есть в списке банка. Если на сайте банка указана страховая компания, значит, она прошла аккредитацию и одобрена банком, соответствует всем требованиям банка в то числе форма договора страхования. Также ответчик как агент не донес до истца полную информацию по условиям страхования на момент заключения договора, а также при обращении в УБРиР о замене договора страхования заключенного в страховой компании ООО «<данные изъяты>», а дальнейшем в СК «Ренессанс Жизнь». Ответчик в своем отказе не дал пояснения в чём несоответствие договора страхования, а просто отписался, указав только, что договор страхования не соответствует требованиям банка. Считает, что эту информацию нужно было донести до заемщика еще до заключения договора.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» Жуйков А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал ранее представленные письменные возражения, в которых указано, что при заключении кредитного договора Пушкарева Г.Р. была проинформирована, что настоящий договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, размещенных на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru. На указанном сайте также размещены рекомендуемые Банком страховые организации и требования к условиям страхования. Представленный истцом Страховой полис от -Дата-, выданный ООО «<данные изъяты>» и полис страхования жизни от -Дата-, выданный ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не соответствует п. 6.2 Требований к условиям страхования, п.6.2 строки 13 Таблицы «Все просто» Общих условий ДПК, который предусматривает наступление страховых рисков: установление инвалидности I и II группы впервые в течение срока действия страхования, в том числе, вследствие эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов), а также в результате непосредственного участия застрахованного лица в народных волнениях. Представленные истцом страховые полисы указанных условий не содержат. Напротив, наступление страхового случая в результате участия застрахованного лица в народных волнениях освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения (п.4.15 Правил страхования ООО «<данные изъяты>», п.4.4.10 Полисных условий ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В п.4, п.19 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение процентной ставки до 16,4 % годовых в случае досрочного расторжения договора страхования, поэтому действия Банка основаны на согласованных условиях. Истцом не доказан факт причинения морального вреда, поэтому требование не подлежит удовлетворению. При рассмотрении требования о взыскании штрафа просят применению ст. 333 ГК РФ.

Заслушав объяснение истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между ПАО КБ «УБРиР» и Пушкаревой Г.Р. заключен потребительский кредитный договор № (далее – кредитный договор), который состоит из Индивидуальных и Общих условий, Графика платежей, являющегося Приложением № к кредитному договору.

Согласно кредитному договору ответчику предоставлен кредит в сумме 1 295 176,47 руб. на срок 120 месяцев.

В пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику производится путем его зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты.

В соответствии с пунктами 4, 19 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается со дня выдачи кредита и составляет <данные изъяты> % годовых и изменяется до <данные изъяты>% годовых в случае:

- получения Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования или не предоставления Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с п.9 ИУ - со дня, следующего за днем наступления условия, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита;

- невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования) свыше 30 календарных со дня выдачи кредита влечет увеличение размера ставки - с 31 календарного дня со дня выдачи кредита.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить Договор страхования и уведомить Банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи Кредита. Заемщик обязан в случае досрочного расторжения Договора страхования предоставить в Банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения Договора страхования. Соответствующее уведомление считается представленным Заемщиком Банку в день получения указанного уведомления Банком.

В этом же пункте Пушкарева Г.Р. выразила согласие на заключение договора страхования № от -Дата-, страховая компания «АО «Группа Ренессанс Страхование», срок действия 24 месяца, размер страховой премии 194 276,4 рублей.

В Индивидуальных условиях кредитного заемщик подтвердил, что Страховая компания выбрана добровольно и о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению, которая соответствует требованиям банка, размещенным на интернет-сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

Согласно Графику платежей размер ежемесячного платежа по кредиту составил 18 136 рублей (ставка <данные изъяты> годовых).

В день заключения кредитного договора, -Дата- между Пушкаревой Г.Р. и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования - полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № от -Дата-, в соответствии с которым страховая сумма составляет 1 295 176,47 рублей, выгодоприобретателем является Пушкарева Р.Г. или ее наследники, срок страхования с -Дата- по -Дата-. Страховая премия в размере 194 276,47 рублей уплачена Пушкаревой Г.Р. единовременно при заключении договора страхования.

Согласно полису страхования АО «Группа Ренессанс Страхование» страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица и наступление инвалидности. По рискам «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховым случаем все события в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. В рамках полиса страхования по риску «Инвалидность» при установлении Инвалидности I, II группы действие страхового покрытия распространяется в том числе на события, произошедшие во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов впервые диагностированные в период действия Договора); во время непосредственного участия Застрахованного лица в народных волнениях (л.д.21).

-Дата- Пушкарева Г.Р.заключила договор страхования с одобренной Банком страховой компанией ООО «<данные изъяты>», обозначенной в списке, расположенном на сайте Банка, - полис №, сроком с -Дата- по -Дата-, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная или частичная утрата общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности, страховая сумма равна сумме кредита 1 295 176, 47 руб. Размер страховой премии составил 18 132,47 руб.

-Дата- направил страховщику АО «Группа Ренессанс Страхование» заявление об отказе от договора страхования № от -Дата- и о возврате страховой премии.

-Дата- страхования № от -Дата- был расторгнут, страховая премия возвращена истцу в полном объеме.

-Дата- истец направил ответчикувновь заключенный договор страхования с ООО «<данные изъяты>», квитанцию об оплате страховой премии.

-Дата- по электронной почте направил отказ в принятии договора страхования по причине несоответствия условий указанного полиса установленным Банком Требованиям к договорам страхования и страховым компаниям. При этом, в чем выражается данное несоответствие, ответчик не указал.

-Дата- истецобратилась в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для заключения договора страхования. В соответствии с договором страхования жизни № от -Дата-, заключенным истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», застрахованы следующие страховые риски: дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного, страховая сумма 1 295 177 руб., смерть Застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма 1 295 177 руб.; инвалидность Застрахованного 1-й, 2-й и 3-й группы в результате несчастного случая, страховая сумма 1 295 177 руб.; первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, страховая сумма 1 295 177 руб.; страхование жизни на срок, страховая сумма 1 295 177 руб. Выгодоприобретателем по договору является истец, как застрахованное лицо, а в случае смерти выгодоприобретателем является дочь истца. Срок страхования по рискам смерть застрахованного и инвалидность составляет с -Дата- по -Дата-.

-Дата- истцомнаправлено заявление в Банк о принятии страхового полиса, заключенного истцом в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», к заявлению приложена копия договора-полиса страхования жизни, копия электронного чека об оплате страховой премии от -Дата-.

В письме от -Дата- (получено истцом -Дата-) ответчик указал на несоответствие полиса ООО «СК «Ренессанс Жизнь» установленным Банком Требованиям к договорам страхования и страховым компаниям, расценил описанные действия истца как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты> % годовых.

-Дата- истцом направлена претензия в ПАО КБ «УБРиР» для урегулирования вопросов в досудебном порядке.

-Дата- истец получила отказ в удовлетворении претензионных требований, что послужило основанием для обращения Пушкаревой Г.Р. в суд с исковым заявлением.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящейстатьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, что отражено в пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора. При этом в Индивидуальных условиях не указаны конкретные условия страхования, в частности, какие риски должны быть застрахованы, требования к страховщику, договору страхования.

В Индивидуальных условиях кредитного договора указано, что заемщик проинформирован, что требования Банка к договору страхования содержатся в Общих условиях ДПК, и о том, что Общие условия ДПК размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет–сайте Банка по адресу www.ubrr.ru.

В Общих условиях договора потребительского кредита Предоставление срочного потребительского кредита с использованием банковских карт, размещенных на сайте www.ubrr.ru (л.д.94), в Таблице «Все просто!» в пункте 13 (л.д. 102) содержатся Требования Банка к условиям договора страхования:

1. договор страхования должен быть заключен со страховой компанией из перечня рекомендуемых банком страховых компаний или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка;

2. срок страхования – не менее 1 года от даты заключения ДПК;

3. получатель страховой премии (выгодоприобретатель) по всем рискам – заемщик (застрахованное лицо), а в случае его смерти – наследники заемщика (застрахованного лица);

4. размер страховой суммы по одному договору страхования –не менее суммы кредита по ДПК;

5. оплата страховой премии должна быть произведена единовременно за весь срок страхования;

6. договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате одного из предусмотренных событий, и установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности впервые в результате одного из предусмотренных событий, произошедших в течение срока действия страхования.

В п.13 также предусмотрено, что заёмщик вправе заменить страховую компанию по договору страхования в период действия ДПК, при этом страховая компания и договор страхования должны соответствовать требованиям банка.

На официальном сайте www.ubrr.ru имеется вкладка «Страхование», в которой указаны рекомендуемые Банком партнеры: СПАО «<данные изъяты>», СПАО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», О «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>», а также размещены Требования ПАО «УБРиР» к договору страхования и страховой компании, предусматривающие, что договор страхования должен содержать следующие риски: смерть застрахованного лица в течение срока действия страхования, установление Застрахованному лицу I, II группы инвалидности впервые в течение срока действия страхования, в том числе в результате одного из следующих событий: эпилептический приступ (или судорожные или конвульсивные приступы), непосредственное участие Застрахованного лица в народных волнениях.

Между тем, доказательства того, что истец был ознакомлен с этим перечнем и требованиями Банка к договорам страхования на момент заключения кредитного договора ответчик не представил. Список страховых компаний — партнеров Банка и Требования ПАО «УБРиР» к договору страхования и страховой компании не являются непосредственным приложением к кредитному договору.

Договор страхования с АО «Группа Ренессанс Страхование» заключен в день заключения кредитного договора, в то время как кредитным договором установлен 30-дневный срок для предоставления договора страхования. Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что у истца отсутствовала возможность выбрать другую страховую компанию, об ограничении с рассматриваемой ситуации свободы договора, гарантированной гражданским законодательством всем участниками гражданского договора.

После заключения кредитного договора истец воспользовался предусмотренным Общими условиям ДПК и не запрещенным индивидуальными условиями правом замены страховой компании по договору страхования в период действия ДПК, заключив договор страхования сначала с ООО «<данные изъяты>» от -Дата-, а затем после отказа банка принять указанный полис – с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (договор страхования № от -Дата-).

Позиция ответчика, изложенная в письменных возражениях и поддержанная представителем Банка в судебном заседании, сводится к тому, что основанием для увеличения процентной ставки явилось то обстоятельство, что в заключённых истцом договорах страхования не застрахованы страховые риски: эпилептический приступ или иные судорожные или конвульсивные приступы, а также непосредственное участие застрахованного лица в народных волнениях, т.е. указанные договоры страхования содержат меньший перечень рисков, чем договор, заключённый с АО «Группа Ренессанс Страхование».

В обоснование своих требований, истец указывает на то, что другие страховые компании, список которых имеется на сайте ПАО КБ «УБРиР», также не страхуют названные страховые риски без участия банка.

В обоснование указанного довода Пушкаревой Г.Р. представлены Правила кредитного страхования жизни ООО «<данные изъяты>», согласно п.4.3 которых не признаются страховыми случаями события, если они наступили в результате народных волнений (п. «з»); во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов) (п. «р»). А также Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «<данные изъяты>», согласно п.3.10 которых страховщик освобождается от страховой выплаты в случаях, возникших в результате или которые явились прямым или косвенным следствием: «б» - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий.

Кроме того, истец обращалась в АО «Группа Ренессанс Страхование», САО «<данные изъяты>» с заявлением о возможности самостоятельного заключения с указанными страховщиками договоров страхования жизни и здоровья, которые бы включали вышеуказанные страховые риски, что подтверждается соответствующими обращениями от -Дата- и -Дата-.

Вместе с тем, САО «<данные изъяты>» в заключении такого договора отказал без объяснения причин (ответ от -Дата-). АО «Группа Ренессанс Страхование» указало на необходимость представления дополнительных документов, в том числе, заявления о финансовом положении лица, медицинской анкеты, выписки из медицинской карты, которые при оформлении договора страхования при содействии Банка от истца не требовали.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Эпилептический приступ (или иные судорожные или конвульсивные приступы); непосредственное участие застрахованного в народных волнениях, сами народные волнения в соответствии с правилами страхования относятся к исключающими страховой случай событиям, и страховщик освобождается от страховой выплаты

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что в требованиях банка указаны обременительные для заемщика условия, заключающиеся в том, что без содействия Банка заёмщик не может самостоятельно застраховать указанные страховые риски, страховые компании не относят вышеперечисленные события к страховому случаю, что следует из правил страхования.

Суд полагает, что это является нарушением прав заемщика.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Требования банка должны устанавливаться в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом и не быть обременительными для заемщика.

Суд полагает, что тот факт, что по договору страхования, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь», не застраховано наступление инвалидности I или II группы во время эпилептического приступа, а также во время непосредственного участия застрахованного лица в народных волнениях, не свидетельствует о том, что договор страхования, заключенный истцом с указанной страховой компанией, не соответствует условиям и требованиям банка.

Страховой полис ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от -Дата- заключен на срок 1 год, что соответствует требованиям ответчика к договорам страхования. Договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен в течение 30 дней после заключения кредитного договора, поэтому в рассматриваемом случае кредитные отношения между сторонами не оставались без страхового покрытия.

Требованиями банка к договорам страхования предусмотрено, что получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по всем рискам должен быть застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По полису страхования ООО «СК «Ренессанс Страхование» выгодоприобретателем на случай смерти заёмщика является ее дочь.

Требованиями банка к договорам страхования предусмотрено, что размер страховой суммы по одному договору страхования должен составлять в первый год страхования не менее суммы кредита по кредитному договору в ПАО КБ «УБРиР». По полису страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения полиса, и составляет 1 295 177 рублей.

Полисом страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» застрахованы практически те же риски, что и договором, заключённым с АО «Группа Ренессанс Страхование».

Как отмечалось выше, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом судом на основании представленных в материалы дела доказательств (Правил страхования) установлено, что указанные страховые риски другими страховыми компаниями не страхуются, напротив, указанные события являются исключением из страхового покрытия. В связи с чем, у заемщика отсутствовала реальная возможность страхования указанных рисков путем самостоятельного заключения договора страхования, и он не имел возможность выбора страховщика по критериям, установленным кредитором.

Согласно пункту 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условие кредитного договора о пониженной ставке обусловлено обязательным заключением договора страхования только с указанными в перечне страховыми компаниями, что в свою очередь является нарушением требований пункта 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав. Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сам по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Принимая во внимание необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 19 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Как указано выше, договор страхования, заключённый заёмщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации. При этом, суду необходимо исследовать, была ли у истца возможность выбрать другую страховую компанию, была ли доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям.

Указанный правовой подход отражен в Определении Верховного Суда РФ №49-КГ21-1-К6 от 23 марта 2021 г., Определении Верховного Суда РФ №49-КГ20-18-К6 от 8 декабря 2020 г. и др.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судом не установлено.

На основании изложенного суд считает обоснованным требования Пушкаревой Г.Р. об обязании ответчика произвести перерасчёт процентной ставки по кредитному договору № № с установлением процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителей установлена, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что в пользу истца Пушкаревой Г.Р. с ПАО «УБРиР» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 1000 рублей.

Ответчиком в письменных возражениях на иск заявлено ходатайство о применении к штрафным санкциям положений ст.333 ГК РФ. Вместе с тем, с учетом фактических обстоятельств дела, суммы штрафных санкций, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Ижевск» в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ -░░░░-, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ -░░░░-, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░