Решение по делу № 2-220/2023 (2-1013/2022;) от 28.11.2022

Дело № 2 – 220/2023

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г. Сланцы                                 28 марта 2023 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Семеновой Анастасии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Семеновой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 831 рубля 37 копеек, судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины в размере 3 376 рублей 63 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Семенова (ранее Трофимова) А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01 марта 2013 года – 100 000 рублей, с 24 января 2015 года - 87 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Быстрые покупки 44.9 (нов.техн)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга как страхование в рамках Программы коллективного страхования является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. №147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № за период с 01 марта 2013 года по 31 октября 2022 года.

В связи наличием просроченной задолженности свыше 30 дней банк направил 25 мая 2015 года заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31 октября 2022 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 831 рубль 37 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 81 167 рублей 43 копейки;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 076 рублей 98 копеек;

- сумма штрафов - 5 500 рублей 00 копеек;

- сумма процентов – 18 086 рублей 96 копеек.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в полном объеме, и подтверждены документально.

Ссылаясь на положения ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), ст. 98 Гражданского процессуального кодекса (далее – ГПК РФ), истец ООО «ХКФ Банк» просил взыскать с ответчика Семеновой (Трофимовой) А.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 831 рубля 37 копеек, судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины в размере 3 376 рублей 63 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5-7, 76).

Ответчик Семенова А.А. в судебном заседании пояснила, что она оформляла кредитную карту и пользовалась ею. Пока она работала, платежи вносила регулярно. Согласилась с наличием задолженности перед Банком, однако в связи с отсутствием работы и каких-либо доходов не может в настоящее время выплачивать кредитную задолженность.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пунктам 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).В силу ст. 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, между ООО «ХКФ Банк» и Трофимовой А.А. заключен договор на использование карты № от ДД.ММ.ГГГГ и выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 рублей 00 копеек, ставка по кредиту (годовых) - 44,9 %, минимальный платеж 5% от задолженность по договору, начало расчетного периода - 5 число каждого месяца (л.д. 28, 38). Договор заключен письменно, в офертно-акцептной форме.

Согласно сведениям ОЗАГС администрации МО Сланцевский муниципальный район имеется запись от 27 апреля 2020 года о расторжении Трофимовой А.А. брака. После расторжения брака фамилия ответчика изменена с «Трофимовой» на «Семенову» (л.д. 77).

ООО «ХКФ Банк» предоставил кредитную карту Трофимовой (после расторжения брака - Семеновой) А.А., ответчик воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с 01 марта 2013 года по 31 октября 2022 года (л.д. 24-27).

Таким образом, истец ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по договору кредитной карты исполнил в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Невыполнение ответчиком Семеновой А.А. своих обязательств есть существенное нарушение договора ответчиком, предусмотренное ст. 450 ГК РФ, в соответствии с которой существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Семенова А.А. подписала договор об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы по банковскому продукту «Карта СТАНДАРТ 44.9/1». Своей подписью в заявке на открытие и ведение текущего счета (составной части договора на использование карты № от ДД.ММ.ГГГГ) она подтверждает, что полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (л.д. 30, 31).

В соответствии с п. 2 и п. 3 раздела 3 Типовых условий следует, что за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

Согласно представленному расчету (л.д. 43-44) задолженность Семеновой А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 31 октября 2022 года составляет 108 831 рубль 37 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 81167 рублей 43 копейки;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 076 рублей 98 копеек;

- сумма штрафов - 5 500 рублей 00 копеек;

- сумма процентов – 18 086 рублей 96 копеек.

Таким образом, суд находит доказанным, что ответчиком Семеновой А.А. не были в полном объеме исполнены обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Обязанность ответчика по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена условиями кредитного договора, а также вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, проверив представленный истцом расчет кредитной задолженности ответчика Семеновой А.А., находит его правильным, основанным на условии кредитного договора, арифметически верным.

Суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 831 рубля 37 копеек.

Поскольку суд установил, что в нарушение ч. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора заемщик несвоевременно возвращал кредитные денежные средства, уплачивал предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом, и эти обязательства ответчиком не исполнены в полном объеме до настоящего времени, требования о взыскании неустойки (штрафов) за нарушение обязательств являются обоснованными по праву.

Как следует из ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 18 Тарифов по банковскому продукту «Карта СТАНДАРТ 44.9/1», действующих с 26 ноября 2012 года, банком устанавливается штрафы за просрочку исполнения обязательства, банк вправе устанавливать штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 руб.; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 38).

Расчет задолженности проверен судом признается верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанных в расчете/выписке по счету.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, расчет представленный Банком не опровергнут.

При указанных обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности по основному долгу, суммы штрафов (неустойки) являются обоснованными по праву, и по размеру.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 3 376 рублей 63 копейки подтверждены документально (л.д. 12, 47) и должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Семеновой Анастасии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Семеновой Анастасии Александровны (СНИЛС №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 831 (ста восьми тысяч восьмисот тридцати одного) рубля 37 копеек.

Взыскать с Семеновой Анастасии Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 376 (трёх тысяч трёхсот семидесяти шести) рублей 63 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий Л.Б. Кошелева

Мотивированное решение изготовлено 04 апреля 2023 года.