Решение от 25.01.2022 по делу № 33-782/2022 (33-24244/2021;) от 05.10.2021

47RS0004-01-2019-007283-94

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. № 33-782/2022 Судья: Игнатьева А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего	Князевой О.Е.,
судей	Миргородской И.В., Хвещенко Е.Р.
при секретаре	Малиной Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 25 января 2022 года апелляционную жалобу Смирновой О. Г. на решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 1 июня 2021 года по гражданскому делу № 2-5352/2021 по иску публичного акционерного общества «Банк «Санкт-Петербург» к Смирновой О. Г. о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Князевой О.Е., объяснения ответчика Смирновой О.Г., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя истца публичного акционерного общества ПАО «Банк «Санкт-Петербург» - Батченко Д.С., возражавшего относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Банк «Санкт-Петербург» (далее – ПАО «Банк «Санкт-Петербург», Банк) обратилось во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к СМГ о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания №... от 02 сентября 2013 года в размере 57 869 рублей 18 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 937 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02 сентября 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания №..., на имя ответчика открыт счет №.... В соответствии с заявлением ответчика выпущена банковская карта к указанному счету. В период с 24 октября 2018 года ответчик совершил операции по банковской карте, при этом на момент проведения операций на счете ответчика отсутствовали денежные средства, что привело к образованию задолженности на общую сумму 57 869 рублей 18 копеек.

Определением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 09 декабря 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк «Санкт-Петербург» к СМГ о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов передано по подсудности в Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Определением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 12 апреля 2020 года произведена замена ответчика СМГ его правопреемником – наследником Смирновой О.Г.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 01 июня 2021 года исковые требования Банка удовлетворены: со Смирновой О.Г. в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» взыскана задолженность по договору комплексного банковского обслуживания №... от 02 сентября 2013 года в размере 57 869 рублей 18 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 937 рублей.

Не согласившись с указанным решением, Смирнова О.Г. подала апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение суда первой инстанции как незаконное и необоснованное, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Как указывает податель жалобы, после зачисления на лицевой счет СМГ денежных средств в размере 580 000 рублей в октябре 2018 года Банк начислил клиенту комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере 10 % от суммы поступления, руководствуясь при этом тарифами расчетно-кассового обслуживания, которые не применимы к операциям по личной дебетовой банковской карте.

Судебная коллегия, изучив материалы дела и представленные доказательства, выслушав объяснения ответчика, представителя истца, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между истцом и СМГ на основании заявления от 02сентября 2013 года на заключение договора комплексного банковского обслуживания и правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Санкт-Петербург» был заключен договор комплексного банковского обслуживания № №... от 02 сентября 2013 года на условиях, изложенных в Правилах и открыт счет №... (л.д. 6-7, 8).

В соответствии с заявлением ответчика была выпущена банковская карта к указанному счету.

Факт получения банковской карты и ПИН-конверта подтверждается распиской от 20.01.2016 в рамках вышеуказанного договора (л.д. 9).

В период с 24 октября 2018 года ответчик совершил операции по банковской карте – снял с карты денежные средства в размере 580 000 рублей (530 000 рублей + 50 000 рублей) (л.д. 19, 115).

При этом, 24 октября 2018 года в 23:04 банком произведена выдача технического овердрафта в связи с недостаточностью (или отсутствием) средств на счете, в размере 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету №... (л.д. 19, 115).

Согласно пункту 7.2.1 Условий выпуска и обслуживания международных банковских карт в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» Правил клиент обязуется осуществлять операции с использованием карты и/или ее реквизитов только в пределах доступного остатка (л.д. 14).

Доступный остаток – сумма денежных средств, доступная клиенту для совершения операций по счету за вычетом сумм операций, совершенных с использованием карты и/или ее реквизитов и прошедших авторизацию в процессиноговом центре Банка, расчеты по которым еще не завершены (заблокированных сумм) (Условия выпуска и обслуживания банковских карт в ПАО «Банк «Санкт-Петербург») (л.д. 13).

Согласно пункту 7.2.2 Правил клиент обязуется в случае предстоящих расходов контролировать состояние своего счета и при необходимости, своевременно размещать на счете соответствующие суммы (л.д. 14).

Как определено Правилами (термины и определения раздела «Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк «Санкт-Петербург») технический овердрафт – это задолженность клиента перед банком, возникшая вследствие расходования клиентом с использованием карты денежных средств свыше остатка на счете и/или установленного кредитным договором размера лимита кредитования, в случаях, перечисленных в настоящих условиях (л.д. 10).

Согласно пункту 7.2.3 раздела 7 «Условий выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Банк «Санкт-Петербург» Правил клиент обязуется возместить банку сумму технического овердрафта и уплатить проценты, начисляемые в соответствии с тарифами (л.д. 14).

Поскольку на момент проведения операции (выдача наличных денежных средств) на счете СМГ отсутствовали денежные средства, в снимаемом им размере, образовалась дебиторская задолженность перед банком на общую сумму 57 867 рублей 18 копеек, складывающаяся из фактически выданных денежных средств в размере 50 000 рублей и задолженности в размере 7 572 рубля 18 копеек, которая образовалась в связи с начислением и списанием комиссии в размере 10 % от 580 000 рублей при перечислении денежных срелдств ответчику из стороннего банка.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15 мая 2019 года задолженность СМГ по техническому овердрафту по договору комплексного банковского обслуживания №... от 02 сентября 2013 года составляет 57 869 рублей 18 копеек, в том числе: 50 000 рублей – технический овердрафт, 7 572 рубля 18 копеек – комиссия за зачисление денежных средств, 297 рублей – комиссия за обслуживание карты (л.д. 3).

Согласно п. 3.1 Общих условий комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» клиент оплачивает услуги банка, оказываемые по договору комплексного банковского обслуживания в соответствии с установленными банком тарифами комиссионного вознаграждения (л.д. 11).

СМГ комиссия за обслуживание карты уплачена не была, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19, 95-115).

В связи с возникновением задолженности СМГ банком было направлено требование (л.д. 29), которое им не было исполнено.

Из материалов дела следует, что 31 августа 2020 года СМГ умер (л.д. 81).

К нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти СМГ обратилась Смирнова О.Г., которой 23.03.2021 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство состоит из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 74,6 кв.м, кадастровой стоимостью (на дату смерти наследодателя) 8 124 178 рублей 29 копеек. Стоимость наследуемой доли составляет 2 708 059 рублей 43 копейки. (л.д.135).

В соответствии с пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений вышеприведенных норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, изучив материалы дела и представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что стоимость принятого Смирновой О.Г. наследства значительно превышает размер задолженности по договору комплексного банковского обслуживания №... от 02 сентября 2013 года, и при этом факт заключения указанного договора ответчиком не оспорен, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Расчет задолженности, выполненный истцом, судом первой инстанции проверен, признан обоснованным, арифметически правильным, ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В нарушени░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57 869 ░░░░░░ 18 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 937 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5.10 ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 7.2.3 ░░░░░░░ 7 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ 24 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 580 000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░ ░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░/░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ 100 000 ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10 % ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 580 000 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 58 000 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░, 24 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 427 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░) ░░-░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 572 ░░░░░ 18 ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 530 000 ░░░░░░ ░ 50 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 10 % (58 000 ░░░░░░), ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (580 000 ░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57 572 ░░░░░ 18 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 – 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: