Решение по делу № 2-360/2023 от 27.03.2023

УИД 10RS0017-01-2023-000378-60

Дело №2-360/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    30 мая 2023 года     г. Сортавала

    Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

    председательствующего по делу судьи Вакуленко Л.П.,

    при секретаре Ефремовой Г.Л.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Барминой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

    установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Барминой Е.А. о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между ПАО Сбербанк и Радченко Н.А., умершей <Дата обезличена>, и о взыскании задолженности по кредитному договору за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 63 267 руб. 74 коп., из которых: 57 890 руб. 72 коп. – просроченная ссудная задолженность, 5 377 руб. 02 коп. – просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 098 руб. 03 коп. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и возникновении в связи со смертью заемщика обязательств по возврату долга у наследников.

    Протокольным определением суда от <Дата обезличена> к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Бармина Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела по существу, своего представителя не направило, также не направило суду своего возражения по иску либо иной позиции по делу. В ответ на запрос суда представили сведения о том, что Радченко Н.А. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования <Номер обезличен>, срок страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным по Условиям страхования.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к следующему выводу.

В силу п.9 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

    По смыслу приведенных норм заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенной в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

    Одним из оснований возникновения обязательств, в силу п. 2 ст.307 ГК РФ является договор.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 08.06.2020) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, <Дата обезличена> Радченко Н.А. обратилась с заявлением в Сбербанк России на банковское обслуживание, подтвердила ознакомление и согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц.

<Дата обезличена> Радченко Н.А. в ПАО «Сбербанк России» было подано заявление на получение дебетовой карты Maestro № счета карты <Номер обезличен>, подтвердила свое ознакомление и согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязалась их выполнять.

<Дата обезличена> Радченко Н.А. подала заявление в ПАО «Сбербанк России», в котором просила подключить к ее номеру телефона <Данные изъяты> услугу «Мобильный банк».

<Дата обезличена> Радченко Н.А. установила мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн», произвела регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн».

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц, в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются услуги, в том числе, проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка).

Согласно п. 1.6 Условий банковского обслуживания физических лиц клиент получает возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной ДБО. Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В силу п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц, постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания Электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, <Дата обезличена> в 15:20 Радченко Н.А. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение потребительского кредита.

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» <Дата обезличена> в 15:22 заемщику поступило сообщение с продолжением подтвердить акцепт оферты на кредит: на сумму 65 550 руб., на срок 30 мес., с процентной ставкой – 12,9% годовых, указан код подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи).

Акцептуя настоящую оферту, Радченко Н.А. подписала ее, используя систему «Сбербанк Онлайн», посредством ввода паролей для подтверждения, получаемых от Банка в сообщениях и используемых Банком для аутентификации клиента.

Таким образом, несмотря на отсутствие кредитного договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 30 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 565 руб. 90 коп. каждый, платежная дата – 10 число месяца.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Пункт 4.2.3 Общих условий кредитования предоставляет банку право потребовать от заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно выписке по счету клиента <Номер обезличен> (выбран должником для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <Дата обезличена> в 15:34 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 65 500 руб. 00 коп. Соответственно, банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что <Дата обезличена> между Радченко Н.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <Номер обезличен> путем акцепта оферты на предложение Банка о предоставлении кредита в размере 65 500 руб. 00 коп. на 30 месяцев с уплатой 12,9% годовых.

    Из материалов дела следует, что начиная с даты заключения кредитного договора, Радченко Н.А. производила ежемесячные платежи в установленном кредитным договором и графиком платежей размере до <Дата обезличена> (включительно). <Дата обезличена> очередной платеж внесен не был, <Дата обезличена> Радченко Н.А. умерла.

В соответствии с абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Кредитные обязательства перед ответчиком с личностью должника не связаны.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 за №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 за №9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 3 пункта 60 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Оформление наследственных прав не является обязанностью наследников и может быть совершено в любое время.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельства о смерти от <Дата обезличена> <Данные изъяты>) Радченко Н.А., <Дата обезличена> года рождения, умерла <Дата обезличена>.

Из ответов нотариусов округа г.Сортавала Кежаевой Л.Е., Бибко А.Э., а также информации с сайта Федеральной нотариальной палаты следует, что наследственное дело к имуществу Радченко Н.А. не заводилось.

Согласно сведений из Единого государственного реестра недвижимости от <Дата обезличена>, по состоянию на <Дата обезличена> отсутствуют сведения о зарегистрированных за Радченко Н.А., <Дата обезличена> года рождения, правах на имевшиеся (имеющиеся) у нее объекты недвижимости.

Согласно адресной справки Миграционного пункта ОМВД России по Сортавальскому району от <Дата обезличена>, на момент смерти, Радченко Н.А. была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <Адрес обезличен> с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Аналогичная информация содержится в ответе на запрос суда, представленный Администрацией Петрозаводского городского округа.

Согласно сведений из Единого государственного реестра недвижимости от <Дата обезличена>, вышеуказанная квартира принадлежит на праве общей совместной собственности Бармину М.Ю. и Барминой Е.А. с <Дата обезличена>.

Из сведений Главного управления МЧС России по Республике Карелия следует, что за Радченко Н.А. сведений о зарегистрированных маломерных судах и двигателях к ним в реестре маломерных судом нет.

Согласно сведений ОМВД России по Сортавальскому району, по результатам поиска из модуля ФИС ГИБДД М на имя Радченко Н.А., сведения о зарегистрированных АМТС, отсутствуют.

Из ответа на запрос АО «Почта Банк» следует, что банковские счета, открытые на имя Радченко Н.А., <Дата обезличена> года рождения в АО «Почта Банк», отсутствуют.

В соответствии со справкой Санкт-Петербургского РФ АО «Россельхозбанк» Радченко Н.А. не является клиентом банка.

Согласно сведений Отделения Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Республике Карелия от <Дата обезличена>, сумма пенсии и ЕДВ Радченко Н.А., <Дата обезличена> года рождения, умершей <Дата обезличена>, за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> перечислены на соответствующий счет УБК СБ МОСКВА на имя Радченко Н.А. Средства пенсионных накоплений получены при жизни в виде единовременной выплаты. Обращений правопреемников за выплатой средств пенсионных накоплений и пенсии не зарегистрировано.

В соответствии со справкой ПАО «ВТБ банк» по состоянию на <Дата обезличена> на имя Радченко Н.А. счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

В соответствии со справкой АО «Газпромбанк» Радченко Н.А. клиентом банка не является.

В ответ на запрос суда, от ПАО Сбербанк поступила выписка по счетам Радченко Н.А., а также расширенная выписка по счету <Номер обезличен>. Согласно расширенной выписки, после смерти Радченко Н.А., по ее счету осуществлялись расходные операции, получателем денежных средств является Барминой Е.,А.. Так, за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Барминой Е.А. были осуществлены операции по переводу денежных средств на свою карту <Номер обезличен> всего, на общую сумму, 189 596 руб. 55 коп.

    Таким образом, кредитное обязательство наследодателя Радченко Н.А. не прекратилось ее смертью, а перешло к ее наследнику – Барминой Е.А., фактически принявшей наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.

    При этом, статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из представленных истцом документов и ответа ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество), что Радченко Н.А., <Дата обезличена> г.р., являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <Номер обезличен> (по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>), срок действия страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> Радченко Н.А., <Дата обезличена> года рождения, подписав заявление на подключение к программе страхования <Дата обезличена>, выразила желание заключить в отношении нее Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования (далее-условия Программы страхования). При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Радченко Н.А. была с ними ознакомлена, подтверждением чему служит ее подпись в Заявлении на страхование.

Из ответа на запрос суда, ООО СК «Страхование жизни» сообщило, что до даты заключения Договора страхования, в 2016 г., у Радченко Н.А. была операция: резекция сигмовидной кишки с резекцией тонкой кишки по Гартману.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти <Данные изъяты> от <Дата обезличена> причиной смерти Радченко Н.А. явилось следующее: «К52.9 Гастроэнтерит неинфекционный; С18.7 Рак сигмовидной кишки; С18.7 Операция в 2016 г. резекция сигмовидной кишки с резекцией тонкой кишки по Гартману», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

    Аналогичные сведения содержатся и в записи акта о смерти <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, представленной ОЗАГС г.Сортавала УЗАГС Республики Карелия по запросу суда, содержатся аналогичные сведения о причинах смерти Радченко Н.А.

    Справкой-выпиской ГБУЗ РК «Сортавальская Центральная Районная Больница» от <Дата обезличена> следует, что Радченко Н.А., <Дата обезличена> года рождения, подтверждаются диагнозы Радченко Н.А. и периоды прохождения лечения.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по условиям, предусмотренным Условиям страхования.

Оценив представленные документы, суд приходит к выводу, что заявленное событие нельзя было признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для произведения страховой выплаты.

Учитывая изложенное, Бармина Е.А. является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

    Проверив представленный истцом расчет, суд находит его обоснованным и арифметически верным, контррасчета со стороны ответчика не представлено.

    Кроме того, Бармина Е.А. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не опровергла какими-либо доказательствами отсутствие задолженности по указанному кредитному договору в заявленном размере.

    Стоимость принятого наследуемого имущества превышает сумму задолженности по кредитному обязательству.

При изложенных обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу о возложении обязанности отвечать по долгам наследодателя Радченко Н.А. перед банком на ее наследника, фактически принявшего наследство, в связи с чем, задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 63 267 руб. 74 коп., в том числе: 57 890 руб. 72 коп. – просроченный основной долг, 5 377 руб. 02 коп. – просроченные проценты, подлежит взысканию с Барминой Е.А.

В соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

На основании подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что заемщиком на дату смерти не были надлежащим образом исполнены кредитные обязательства, суд находит данное нарушение существенным, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежит удовлетворению.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 098 руб. 03 коп.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

    Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Радченко Н.А..

    Взыскать с Барминой Е.А. (<Данные изъяты>), в пределах стоимости наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>: просроченный основной долг – 57 890 руб. 72 коп., просроченные проценты – 5 377 руб. 02 коп., всего в размере 63 267 руб. 74 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 098 руб. 03 коп.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

        Судья                                                                                    Л.П. Вакуленко

        Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2023 года.