Решение по делу № 2-494/2015 от 13.01.2015

Дело № 2-494/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2015 года

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

С участием:

Ответчика Фоминой Е.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Фоминой Е.М. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Фоминой Е.М. и просил взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере <...>, в том числе: <...> - основной долг; <...> – начисленные проценты; <...> – штрафы и неустойки; <...> - комиссия за обслуживание счета; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

Свои требования мотивирует тем, что <дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фомина Е.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств Фоминой Е.М. в размере <...>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <...>, проценты за пользование кредитом - <...>.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в размере <...>.

Согласно выписке по счету Фомина Е.М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Фоминой Е.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <...>, а именно: <...> - сумма просроченного основного долга, <...> - начисленные проценты; <...> - комиссия за обслуживание счета; <...> - штрафы и неустойки.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Фомина Е.М. в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что ей был предоставлен кредит в размере <...>, путем выдачи ей кредитной карты на сумму <...>. Оплату по соглашению о кредитовании она производила примерно год. В связи с реорганизацией и нестабильной выплатой заработной платы супруга ответчика, у нее возникли проблемы с оплатой кредита. Кроме того, она несла обязанности по оплате платежей по ипотечному кредитованию. На иждивении имеется малолетний ребенок, за которым ответчик осуществляет уход, самостоятельного заработка не имеет. От погашения задолженности ответчик не отказывается, возражает против штрафных санкций, а именно: против неустойки, считает ее завышенной, просила снизить. С комиссией за обслуживание счета также не согласна, считает, что ее взыскание не разумно, поскольку в общей задолженности по кредиту данная сумма должна учитывается.

Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фоминой Е.М. на основании заявления на получение персонального кредита был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <...>, срок предоставления кредита – <...>, процентная ставка по кредиту – <...>, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет <...> (л.д.9).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6-7).

Из справки по кредиту, составленной по состоянию на 15.12.2014 года, усматривается, что Фомина Е.М., начиная с <дата> годаосуществляла погашение кредита в нарушение условий кредитного договора, в связи с чем по состоянию на 27.10.2014 года у нее образовалась задолженность перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» в сумме в размере <...>, в том числе: <...>. - основной долг; <...> – начисленные проценты; <...>- начисленные штраф и неустойки; <...> - комиссия за обслуживание счета (л.д. 6).

В соответствии с расчетом задолженность Фоминой Е.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на 16.12.2014 года составляет: <...> – основной долг; <...> - проценты; <...>- начисленные неустойки; <...> - комиссия за обслуживание счета (л.д. 24).

Как следует из анкеты-завления Фоминой Е.М. на получение кредита наличными, ответчик подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также ознакомлена и согласна с «Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)». Сумма кредита – <...>. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – <...>. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – <...>. Процентная ставка по кредиту – <...>. Полная стоимость кредита – <...>. Комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) <...> от суммы кредита (л.д. 9).

Согласно «Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)», являющихся приложением к Приказу от 30.11.2012 года № 1463, Кредит наличными – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Общих условиях (п.1.1). Полная стоимость кредита – выраженные в процентах затраты клиента по получению обслуживанию кредита и погашению задолженности по кредиту, предусмотренные Соглашением о кредитовании и Тарифам, о которых клиенту известно на момент выдачи Кредита или изменения условий Соглашении о кредитовании. Полная стоимость кредита рассчитывается при условии соблюдения клиентом графика погашения и в соответствии с п.2.10 настоящих Общих условий (п.1.8).

Согласно п.5.1, п.5.2, п.5.3 «Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если комиссия предусмотрена Тарифами банка и Анкетой-заявлением), установленных п.3. настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день неустойки. Неустойка зачисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 851 ГК РФ закрепляет, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс Российской Федерации предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, т.е. применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 г. за N 263-О «…предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба».

Сумма задолженности по Соглашению о кредитовании подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признан правильным. Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере <...>, начисленные проценты в размере <...>.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафов и неустойки суд считает, что заявленная ко взысканию истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым уменьшить неустойку. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного обязательства, процентов за пользование кредитом, срок просрочки исполнения обязательств, суд считает необходимым уменьшить неустойку, взыскав с ответчика в пользу истца <...>.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <...>.

Как следует из п.2.3 «Общих условий предоставления кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

В соответствии с п.1ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Пункт 2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физическим лицам в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года N 205-П. Отражение операций по выдаче и погашению кредитов на банковском счете клиента, в силу пункта 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета, является прямой обязанностью банка.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П "Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, при выполнении одной из банковских операций - размещение денежных средств на основании кредитных договоров - взимание такой комиссии, как комиссии за обслуживание ссудного счета, гражданским законодательством не предусмотрено.

По смыслу приведенных норм счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика перед банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и пунктом 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что действия банка по открытию и ведению текущего банковского счета ответчика самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут, а относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита.

С учетом указанного, суд полагает, что с ответчика комиссия за обслуживание счета в сумме <...> в данном случае взысканию не подлежит.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате госпошлины в размере <...>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Фоминой Е.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита <номер> от <дата> в размере <...>, государственную пошлину в сумме <...>, а всего взыскать – <...>.

Исковых требования ОАО «Альфа-Банк» к Фоминой Е.М. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <...>, штрафа и неустойки в оставшейся части в размере <...> – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 16 февраля 2015 года.