Решение по делу № 2-1057/2018 от 26.02.2018

Дело № 2-1057/2018

                                                   РЕШЕНИЕ

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября    2018    года                                                              г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Макаровец О.Н., при секретаре Ягодкиной Д.Н., с участием представителя истца по доверенности, представителя третьего лица по доверенности и третьего лица - Романович М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Романович Андрея Ивановича к АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора, договоров поручительства, договора залога автотранспортного средства, возврате ПТС,

                                                    установил:

        Романович А.И. обратился в суд с иском к АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора, договоров поручительства, договора залога автотранспортного средства, возврате ПТС, указывая, что 07.08.2015г. между ним, Романович А.И., и филиалом АО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Воронеже был заключен кредитный договор №312782-1419-810-15-И, по условиям которого ему были предоставлены кредитные денежные средства в размере 500000 рублей под 32.64% годовых (0.09% в день).

Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями заключенного между ними договора и графиком платежей, составляет 28640 руб.00коп.

        В 2015 году ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились им, истцом, исправно и в указанный срок. Платежи, согласно договора и графика платежей, были внесены им, истцом, полностью, т.е. в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства по кредитному договору были исполнены им надлежащим образом.

Им, истцом, были уплачены на р/с №, открытый при подписании кредитного договора следующие суммы: 07.08.2015г.- 17000 рублей; 03.09.2015г. - 28700 рублей; 05.10.2015г.-29000 рублей; 03.11.2015г.-29000 рублей; 03.12.2015г. - 29000 рублей.

Начиная с конца декабря 2015 года, он, Романович А.И., не смог вносить ежемесячные платежи из-за того, что филиал банка в Воронеже был закрыт. Он не был надлежащим образом уведомлен о произошедших изменениях в работе банка АО АКБ «Экспресс-Волга». Информация, размещенная на дверях офиса, не содержала сведений о правопреемнике. Было рекомендовано обратиться в «Совкомбанк». При обращении в «Совкомбанк» он, Романович А.И., также не смог оплатить по договору. Звонил по телефону горячей линии 8 800 100 000 6, но и там помочь ничем не смогли.

28 января 2016 года он (истец) направил запрос в АО АКБ «Экспресс-Волга» с просьбой выслать в его адрес договор с реквизитами, по которым он мог бы ежемесячно погашать кредит в г. Воронеже. Ответа от банка на его письмо от 28.01.2016г. о предоставлении реквизитов для оплаты кредита до сих пор нет.

02.02.2016г. им было отправлено письмо руководителю Банка России с аналогичной просьбой. Ответ был получен 10.03.2016г., но и он не решил проблемы - номера расчетного счета предоставлено не было.

Через регионального менеджера в ПАО «Совкомбанк» 09.03.2016г. он сделал запрос о сумме задолженности для досрочного погашения кредита. Ответ пришел 16.03.2016г., но опять без расчетного счета.

    В справке выданной 17.03.2016г. появился новый расчетный счет №, отличный от счета, открытого банком при подписании кредитного договора.

На новый расчетный счет он перечислил ежемесячные платежи-

04.04.2016г. - 28640 рублей;

05.05.2016г.- 28640 рублей;

02.06.2016г. - 28640 рублей.

Таким образом, после получения расчетного счета, на который можно было перечислять ежемесячные платежи по кредитному договору, он вносил суммы, согласно договора и графика, исправно в указанный срок.

Согласно п. 5.1 кредитного договора № 312782-1419-810-15-И, заемщик имеет право на полное досрочное погашение Задолженности по договору в любой рабочий день.

Так как в графике платежей, выданном ему, истцу, банком вместе с кредитным договором, не было графы «остаток долга», а также из-за сложности общения непосредственно с банком, он самостоятельно рассчитал остаток своего долга и 20.06.2016г. досрочно погасил задолженность по кредитному договору в сумме 366 930 рублей. В силу ст. 408 ГК РФ его (истца) обязательства по кредитному договору № 312782-1419-810-15-И, были прекращены исполнением.

Несмотря на прекращение обязательств, до настоящего времени он не получил уведомления об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банка АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА».

Вместо этого ему, истцу, 08.11.2016г. через представителя ПАО «Совкомбанк» были высланы пени на основной долг в сумме 20766 руб31коп., пени по процентам в сумме 1062 руб.07коп.,

проценты на просроченную задолженность в сумме 3737 руб. 94 коп.,

просроченные проценты в сумме 2900руб.37коп.,

просроченный основной долг в сумме 61982 руб.39коп.

О том, каким образом образовалась указанная сумма задолженности, ему разъяснено не было, документального подтверждения расчета данной суммы не представлено. Все его попытки разъяснить сложившуюся ситуацию приводят лишь к увеличению суммы долга.

В связи с тем, что он, Романович А.И., не был надлежащим образом уведомлен банком о закрытии филиала АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в Воронеже и изменении расчетного счета для перечисления ежемесячных платежей, но, тем не менее, предпринял все, что зависело от него для выяснения необходимой информации, полагает, что оплаченные позднее срока платежи, нельзя считать просроченной задолженностью, так как в этом прямая вина банка. От банка не было информации о закрытии его, истца, первоначального расчетного счета, не представлено распечаток по уплате долга и процентов, а также переходящего остатка с одного расчетного счета на другой. Банком не представлена справка о погашении кредита и нет справок о закрытии первого и второго расчетного счета.

Согласно п. 10.2 договора залога автотранспортного средства №312782-1419-810- 15-И-Д31 от 07.08.2015г., при прекращении залога вследствие исполнения обязательства по кредитному договору, Залогодержатель обязан, не позднее, чем на третий рабочий день с момента исполнения обязательств по кредитному договору, возвратить а/т средство и все относящиеся к ним документы Залогодателю.

Несмотря на то, что окончательный расчет прошел 20.06.2016г., он, истец Романович А.И., до настоящего времени не имеет никакой информации о принятых решениях банка и ПТС ему не вернули.

Полагает, что сложившаяся ситуация является существенным нарушением договора банком, которое влечет для него, как заемщика, значительный ущерб и служит основанием для расторжения заключенного между ним, истцом, и АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» кредитного договора. Все его, истца, попытки урегулировать вопрос в досудебном порядке результата не дали - банк не ответил ни на одно письмо, не исполнил требований о расторжении договора в добровольном порядке.

Учитывая, то, что незаконными действиями банка ему, истцу, был причинен моральный вред, начиная с конца декабря 2015 года и по настоящее время, предъявляются требования об оплате несуществующей задолженности, процентов, комиссии по кредиту, не обращая внимания на его, истца, неоднократные обращения к ответчику о восстановлении нарушенных прав и урегулировании спора. Полагает доказанным право его, истца, на компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит: 1.Кредитный договор №312782-1419-810-15-И от 07.08.2015г. считать расторгнутым с 20.06.2016г.;

    2.Договор поручительства №312782-1419-810-15-И-ДП-3 от 07.08.2015г. считать расторгнутым с 20.06.2016г.; 3.Договор поручительства №312782-1419-810-15-И-ДП-2 от 07.08.2015г. считать расторгнутым с 20.06 2016 г.; 4. Договор залога автотранспортного средства №312782-1419-810-15-И-ДЗ-1 от 07.08.2015г. считать расторгнутым с 20.06.2016г; 5. Отменить начисленные с 03.12.2015г. по день исполнения решения суда на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов в полном объеме суммы штрафов, пени, неустойки, а также комиссии за услуги SMS оповещений; 6. Вернуть ПТС автотранспортного средства.

        Определением судьи от 01.03.2018 г. при подготовке дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены Романович М.А., ООО «Новатор». (л.д.1)

Истец Романович А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. (л.д.158, 160)

Представитель истца по доверенности (л.д.55) Романович М.А. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

Третье лицо, представитель третьего лица ООО «Новатор» по доверенности (л.д. 36) - Романович М.А. в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

Ответчик АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. (л.д.159) Представитель АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» по доверенности Савкин А.А. представил суду письменные возражения (л.д.72-73).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2). При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 432 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 361 ГК РФ устанавливает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно статье 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Обратное влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

        В судебном заседании установлено, что 07.08.2015г. между ИП Романович А.И. АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен кредитный договор №312782-1419-810-15-И, по условиям которого ИП Романович А.И. были предоставлены кредитные денежные средства в размере 500000 рублей под 32.64% годовых (0.09% в день).

Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями заключенного между ними договора и графиком платежей, составляет 28640 руб.00коп.

Приложением к кредитному договору является график погашения кредита (основного долга и процентов) от 07.08.2015 г. (л.д. 10).

В обеспечение исполнения ИП Романович А.И. обязательств по кредитному договору между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Романович М.А. был заключен договор поручительства № 312782-1419-810-15-И-ДП-2 от 07.08.2015 г., в силу которого Романович М.А. обязуется отвечать перед Банком за исполнение ИП Романович А.И. его обязательств по кредитному договору№312782-1419-810-15-И от 07.08.2015, заключенному между Банком и Заемщиком (л.д. 11-12).

Также в обеспечение исполнения ИП Романович А.И. обязательств по вышеуказанному кредитному договору между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ООО «Новатор» был заключен договор поручительства № 312782-1419-810-15-И-ДП-3 от 07.08.2015 г., в силу которого ООО «Новатор» обязуется отвечать перед Банком за исполнение ИП Романович А.И. его обязательств по кредитному договору№312782-1419-810-15-И от 07.08.2015, заключенному между Банком и Заемщиком. (л.д. 13-14)

Кроме того, в обеспечение исполнения ИП Романович А.И. обязательств по кредитному договору между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Романович А.И. был заключен договор залога автотранспортного средства № 312782-1419-810-15-И-ДЗ-I от 07.08.2015, предметом залога являются автотранспортные средства, наименование, индивидуальные признаки и стоимость которых указаны в Приложении № 1 к настоящему Договору (л.д.15-16, 17)

Согласно п.5.3 договор залога автотранспортного средства, паспорта транспортных средств принятых в залог Автотранспортных средств на срок настоящего Договора передаются Залогодателем на хранение Залогодержателю, и возвращаются только после исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Залог Автотранспортных средств по настоящему Договору прекращается в случаях, установленных в п.1 ст.352 ГК РФ (п.10.1)

Из материалов дела следует, что согласно заявлению ИП Романович А.И. на открытие счета ФАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеже от 07.08.2015 г., ИП Романович А.И. был открыт расчетный счет № в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», о чем последний был уведомлен (л.д.18, 19, 108)

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, выдав сумму кредита в размере 500 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 111-оборот), и не отрицается истцом.

Согласно условиям кредитного договора (п.2.1), денежные средства были зачислены на счет ИП Романович А.И.

В судебном заседании установлено, что Романович А.И. 14.02.2018 г. снят с регистрационного учета в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается уведомлением о снятии с учета физического лица в налоговом органе от 15.02.2018 г. № 431998439 ( л.д.63)

Требования истца о расторжении кредитного договора, договоров поручительства, договора залога автотранспортного средства, возврате ПТС мотивированы тем, что истец Романович А.И. не был надлежащим образом уведомлен банком о закрытии филиала АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеж и изменении расчетного счета для перечисления ежемесячных платежей, но, тем не менее, предпринял все, что зависело от него (истца), для выяснения необходимой информации, полагает, все оплаченные позднее срока платежи, нельзя считать просроченной задолженностью, так как в этом прямая вина банка. Полагает, что сложившаяся ситуация является существенным нарушением договора банком, которое влечет для него, истца, как заемщика значительный ущерб и служит основанием для расторжения заключенного между ним (Романович А.И.) и АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» кредитного договора.

В судебном заседании установлено и следует из выписки по счету, заемщиком во исполнение обязательств по договору были внесены платежи за период, начиная с 07.08.2015 г. по 03.12.2015 г.,(л.д.11-113), что также не отрицалось ответчиком.

    Начиная с января 2016 г. по март 2016 г. истец не производил оплату платежей по кредитному договору.

    В обоснование своих требований истец указал в исковом заявлении, а также пояснил в судебном заседании его представитель по доверенности Романович М.А., что начиная с декабря 2015 г. он (истец) не смог вносить ежемесячные платежи из-за того, что филиал банка в Воронеже был закрыт. Он (Романович А.И.) не был надлежащим образом уведомлен о произошедших изменениях в работе банка АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». Информация, размещенная на дверях офиса, не содержала сведений о правопреемнике. Было рекомендовано обратиться в «Совкомбанк». При обращении в «Совкомбанк» он (истец) также не смог оплатить по договору. Звонил по телефону горячей линии, но и там помочь ничем не смогли.

Из материалов дела следует, что 28.01.2016 г. истец отправил в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» запрос с просьбой выслать в его (истца) адрес договор с реквизитами, по которым он мог бы ежемесячно погашать кредит в г.Воронеж. (л.д.20) Ответа на данный запрос истцу не поступило.

02.02.2016 г. истец отправил письмо руководителю Банка России с аналогичной просьбой. (л.д.21)

На данное письмо был получен ответ от 23.02.2016 г., в котором указано, что указанные в договорах реквизиты получателя средств не изменялись, для удобства клиентов АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заключен договор с ПАО «Совкомбанк» и клиенты АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» могут оплачивать задолженность путем внешнего перевода без взимания комиссий в подразделениях ПАО «Совкомбанк». Перевод средств в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» возможен и через другие банки… В связи с возможным возникновением просроченной задолженности по договору соответствующим изменением графика, текущее состояние задолженности необходимо уточнять в банке. АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подтвердило, что необходимое содействие по указанному вопросу может оказать ПАО «Совкомбанк». По информации банка, Романович А.И. приглашен в офис для разъяснения способов исполнения обязательств возврата паспорта технического средства, хранящегося в банке. (л.д.22)

13.02.2016 г. Романович А.И. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора, договоров поручительства, договора залога автотранспортного средства, возврате ПТС (л.д.23)

Впоследствии, через регионального менеджера в ПАО «Совкомбанк» 09.03.2016 г. истец сделал запрос о сумме задолженности для досрочного погашения кредита. (л.д.25)

В ответ на запрос ИП Романович А.И. была направлена справка с размером имеющейся задолженности по кредитному договору (л.д.27)

В справке от 17.03.2016 г. руководителя Департамента БУОКОиК ИП Романович А.И. сообщалась сумма имеющейся задолженности по кредитному договору и реквизиты банка и счет для погашения задолженности. (л.д.28)

На расчетный счет, указанный в справке от 17.03.2016 г. Романович А.И. перечислил ежемесячные платежи: 04.04.2016 г. – 28640 рублей, 05.05.2016 г. – 28640 рублей, 02.06.2016 г. – 28640 рублей, а также платежным поручением от 18.06.2016 г. перечислил сумму задолженности в размере 366930 рублей, которую рассчитал самостоятельно, что подтверждается платежными документами и выпиской по счету (л.д.36, 37, 38)

При этом, истец считал свои обязательства по данному кредитному договору прекращенными исполнением в соответствии со ст.408 ГК РФ.

02.09.2016 г. Романович А.И. обратился в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с претензией, а также с заявлением о расторжении кредитного договора, договора залога атотранспортного средства и договора поручительства (л.д.29, 30, 31)

В ответ на претензию от 02.09.2016 г. Романович А.И. было сообщено об имеющейся задолженности по состоянию на 31.10.2016 г.: просроченный основной долг в сумме 61982 руб. 39 коп., просроченные проценты в сумме 2900 рублей, проценты на просроченную задолженность в сумме 3737 руб. 94 коп., пени на основной долг в сумме 20766 руб. 31 коп., пени по процентам в сумме 1062 руб. 07 коп. (л.д.32)

Возражая против заявленных требований, представитель ответчика в своих письменных возражениях ссылается на то, что условиями договора заемщик не был ограничен каким-либо одним способом оплаты, например, только через расчетный счет, открытый в Филиале Банка. Кредитный договор не содержит условий об обязательном наличии филиала банка в месте жительства или ведения предпринимательской деятельности заемщиком. Не смотря на нерегулярное внесение платежей по кредитному договору, Заемщик (истец) не обращался в банк за предоставлением пересчитанного графика платежей, а решил самостоятельно произвести расчеты остатка задолженности. Ошибка в расчетах не позволила истцу полностью погасить кредит, и привела к наступлению описанных в исковом заявлении последствий. Ввиду того, что поступивших от ИП Романович А.И. средств было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, сумма основного долга в размере 61982,39 руб. не была погашена, что привело к дальнейшему начислению процентов и неустойки, согласно условиям кредитного договора. (л.д.72-73)

Согласно п.3.3.1, 3.3.2 условий кредитного договор а№312782-1419-810-15-И от 07.08.2015 г., заключенного между истцом и ответчиком, заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит, и уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки при их несоблюдении, уплатить неустойку в размере, установленном договором.

Согласно п. 4.1. кредитного договора днем исполнения предусмотренных настоящим Договором обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и неустоек является день зачисления средств на корреспондентский счет Кредитора, а в случае перечисления средств с расчетного (текущего) счета заемщика или иного лица, открытого в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» - день списания средств с этого расчетного (текущего) счета.

Согласно п. 6.1. кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

В разделе 8 кредитного договора содержатся все необходимые сведения о Банке и реквизиты для перечисления денежных средств(л.д.8-9).

Из материалов дела следует, что заемщик Романович А.И. нарушил график платежей, не производя оплату с января2016 г. по март 2016 г.

Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор предоставляет пересчитанный График погашения кредита Заемщиком по письменному запросу последнего (л.д.9).

В судебном заседании установлено, и следует из искового заявления и объяснений представителя истца Романович М.А. в судебном заседании, заемщик Романович А.И. не обращался к ответчику за предоставлением пересчитанного графика платежей, а самостоятельно произвел расчет задолженности, расчет размера которой был произведен им неправильно.

Ввиду того, что поступивших от ИП Романович А.И. средств было недостаточно для полного досрочного погашения кредита, сумма основного долга в размере 61982,39 руб. не была им погашена, что привело к дальнейшему начислению процентов и неустойки, согласно условиям кредитного договора, что подтверждается представленной ответчиком выпиской по счету (л.д.131- 145).

Доводы истца, о том, что в связи с тем, что он, Романович А.И., не был надлежащим образом уведомлен банком о закрытии филиала АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в Воронеже и изменении расчетного счета для перечисления ежемесячных платежей, но, тем не менее, предпринял все, что зависело от него для выяснения необходимой информации, полагает, что оплаченные позднее срока платежи, нельзя считать просроченной задолженностью, так как в этом прямая вина банка. От банка не было информации о закрытии его, истца, первоначального расчетного счета, не представлено распечаток по уплате долга и процентов, а также переходящего остатка с одного расчетного счета на другой. Банком не представлена справка о погашении кредита и нет справок о закрытии первого и второго расчетного счета, суд не принимает во внимание. Данные доводы не могут являться основанием для освобождения заемщика от обязанностей по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, 06.11.2015 года было принято решение о закрытии филиала АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеже и его структурных подразделений, что подтверждается приказом № 2343 от 06.11.2015 г. временной администрации АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (л.д.105-106).

     Вышеназванным приказом, (п.15) приказано: организовать оповещение клиентов о закрытии Филиала в г.Воронеже посредством размещения объявления в СМИ и через систему интернет. (л.д.106)

    Информация об уведомлении клиентов ФАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеже о закрытии 21.12.2015 г. филиала АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеже была опубликована в газете «Воронежский курьер», где также указана информация о том, что обслуживание клиентов не закрывших счета, будет осуществляться в Головном офисе АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» по адресу: 410002 г.Саратов, ул.Мичурина, 166/168. Кроме того, в данном объявлении указаны платежные реквизиты АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», а также контактные телефоны. (л.д.107)

Уведомление клиентов о закрытии филиала АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеж путем оповещения посредством размещения объявления в СМИ не противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1.

Из чего суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении клиентов о закрытии ФАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеже.

Анализируя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что условиями договора заемщик ИП Романович А.И. не был ограничен каким- либо одним способом оплаты, например, только через расчетный счет, открытый в Филиале АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г.Воронеж. Кредитный договор не содержит условий об обязательном наличии филиала банка в месте жительства или ведения предпринимательской деятельности заемщиком.

Заемщик при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру кредитного обязательства, должен был принять меры к исполнению обязательства по кредитному договору.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из этого следует, что на заемщике, а не на кредиторе лежит обязанность совершения необходимых действий и принятия разумных мер по исполнению обязательства. Предполагается, что в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне его контроля и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если у него отсутствует возможность принять разумные меры для устранения таких обстоятельств.

Так, заемщик ИП Романович А.И. для исполнения своего кредитного обязательства был вправе вносить долг на депозит нотариуса (ст.327 ГК РФ), что заемщиком не было сделано.

Кроме того, каких-либо доказательств отказа ПАО «Совкомбанк» в принятии платежей в погашение кредитных обязательств от ИП Романович А.И., истцом не представлено, как и не представлено доказательств отказа в принятии платежей в погашение кредитных обязательств от истца других банков.

Таким образом, доказательств, принятия Романович А.И. разумных мер для исполнения обязательств по кредитному договору в материалы дела не представлено.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора, поскольку истец не является той стороной договора, которая в данном случае может требовать расторжения договора в соответствии со ст.450 ГК РФ, так как именно истец нарушает условия договора по исполнению обязательств.

Кроме того, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме, а обязательства по погашению кредита заемщиком не исполнены.

Оснований считать обязательства истца перед банком исполненными, у суда не имеется.

В связи с изложенным, требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит, как и не подлежат удовлетворению требовании истца о расторжении договоров поручительства.

В силу ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поскольку обязательства Романович А.И. по кредитному договору № договор №312782-1419-810-15-И, заключенному 07.08.2015 г. между АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ИП Романович А.И. не исполнены в полном объеме, постольку оснований считать договор поручительства № 312782-1419-810-15-И-ДП-2 от 07.08.2015 г. и договор поручительства № 312782-1419-810-15-И-ДП-3 от 07.08.2015 г. расторгнутым (прекращенным) с 20.06.2016 г. не имеется.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Как предусмотрено положениями п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку истец не исполнил обязательства по кредитному договору, не погасил кредит, обеспеченный залогом транспортного средства, требования истца в части договор залога автотранспортного средства № 312782-1419-810-15-И-ДЗ-I от 07.08.2015 считать расторгнутым (прекращенным) с 20.06.2016 г. и требования о возврате ему залогодержателем ПТС на автотранспортные средства, не подлежат удовлетворению, поскольку они не основаны на законе, так как залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Кроме того, поскольку у истца Романович А.И. перед ответчиком АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» имеется задолженность по остатку основного долга и по процентам, то есть отсутствует полное досрочное исполнение договора, учитывая, что денежные средства ответчиком были представлены истцу на условиях уплаты процентов, а также учитывая то, что доказательств наличии нарушений условий кредитного договора со стороны банка истцом не представлено, какого-либо злоупотребления правом со стороны кредитора не установлено, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца отменить начисленные с 03.12.2015 г. по день исполнения решения суда на сумму кредита, просроченного кредита, процентов за пользование кредитом, просроченных процентов в полном объеме суммы штрафов, пени, неустойки, а также комиссии за услуги SMS оповещений также не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Романович Андрея Ивановича к АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о расторжении кредитного договора, договоров поручительства, договора залога автотранспортного средства, возврате ПТС, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                        Макаровец О.Н.

Мотивированное решение изготовлено 16.10. 2018 года