Решение по делу № 2-422/2020 от 05.12.2019

№2-422/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2020 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Чернобай Н.Л., при секретаре Тарасовой М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Шпету Ф. А. о взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что на основании заявления Шпета Ф.А. от ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор (эмиссионный контракт №) на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ему кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком Заявления на получение кредитной карты Сбербанка и ознакомления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее Условия). Ответчику была предоставлена кредитная карта № с кредитным лимитом 100000 руб. под 18,9% годовых. В соответствии с Заявлением и Условиями ответчик обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Однако погашение задолженности ответчиком (пополнение счета карты) в полном объеме не производилось. Задолженность ответчика по кредитному договору за период с 28.10.2015 по 14.11.2019 составила 138430 руб. 81 коп., из которых 119347 руб. 80 коп. – просроченный основной долг, 14214 руб. 68 коп. – просроченные проценты, 4868 руб. 33 коп. – неустойка. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3968 руб. 62 коп.

Истецв судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Сторона ответчика в судебном заседании не участвовала, ранее в представленном в суд заявлении в удовлетворении иска просили отказать, применив срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что на основании заявления Шпета Ф.А. от ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор (эмиссионный контракт №) на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ему кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на получение кредитной карты, подписанном ответчиком, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком Заявления на получение кредитной карты Сбербанка и ознакомления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее Условия).

Ответчику была предоставлена кредитная карта № с кредитным лимитом 100000 руб. под 18,9% годовых. В соответствии с Заявлением и Условиями ответчик обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.4).

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты ее погашения (включительно).

Держатель карты в силу п.3.6 Условий осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п.3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.п.4.1.3, 4.1.4 держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Материалы дела свидетельствуют, что заемщик своевременно не исполнял принятые на себя обязательства по внесению платежей. Доказательств исполнения ответчиком обязательств надлежащим образом и в полном объеме не представлено, в добровольном порядке спор не урегулирован.

Как указывает истец, за период с 28.10.2015 по 14.11.2019 задолженность ответчика составила 138430 руб. 81 коп., из которых 119347 руб. 80 коп. – просроченный основной долг, 14214 руб. 68 коп. – просроченные проценты, 4868 руб. 33 коп. – неустойка.

На основании ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст.310 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п.5.2.5 Условий Банк при нарушении держателем карты Условий имеет право приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до ее изъятия, направить держателю карты уведомление требованием досрочной оплаты суммы задолженности по карте, включая начисленные проценты и комиссии, и возврата карты в Банк.

Требованием от 01.07.2019 ответчик уведомлен о необходимости уплатить сумму образовавшейся задолженности.

В судебном заседании сторона ответчика заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума ВС РФ №43) установлено, что в соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п.26 Постановления Пленума ВС РФ №43согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числевозникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено, в соответствии с Заявлением и Условиями держатель карты обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п.4.1.4).

Держатель карты в силу п.3.6 Условий осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Из раздела Условий «Термины» следует, что Отчет – это ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.

Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Обязательный платеж - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности.

Согласно п.5.1 Условий Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет держателю карты.

В соответствии с п.п.4.1.3., 4.1.4. держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Таким образом, условия договора позволяют установить срок исполнения обязательств.Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств помесячно (путем внесения помесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, исковая давность должна исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о своем нарушенном праве.

Согласно представленным отчетам задолженность по основному долгу в размере 119347 руб.80 коп. была сформирована уже на дату отчета по карте от 07.10.2015. Как следует из отчета по карте от 07.12.2015, последнеепоступление по счету карты было в период с 08.11.2015 по 07.12.2015 (сумма поступлений – 29,78 руб.). За период с 08.12.2015 по 07.01.2016 поступлений на карту не было, таким образом, задолженность в общей сумме 127141 руб. 97 коп (из них задолженность по основному долгу - 119347 руб. 80 коп.) согласно отчету от 07.01.2016 подлежала оплате 28.01.2016, таким образом, об отсутствии оплаты истец узнал 29.01.2016.

За последующие периоды никаких операций по счету карты уже не производилось, погашений долга ответчик не производил. Общая сумма задолженности по карте в размере 138430 руб. 81 коп. сформирована на дату отчета по карте от 07.06.2016. с указанием на дату платежа согласно отчету – 28.06.2016 и сумму обязательного платежа - 138430 руб. 81 коп. Таким образом, о нарушении своих прав по суммам дополнительных требований (проценты, неустойка) истец должен был узнать 29.06.2016.

Аналогичный порядок исчисления срока исковой давности по договору о карте также отражен в судебной практике (апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17.05.2018 №33-8199/2018, апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.02.2018 №33-4656/2018, апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 30.07.2019 №33-16478/2019).

При этом в соответствии с п.8.6 Условий при отсутствии операций по карте/счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.

Как установлено, 23.08.2019 по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № г.Петрозаводска, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № г.Петрозаводска, вынесен судебный приказ № о взыскании со Шпета Ф.А. задолженности по кредитной карте № за период с 28.10.2015 по 14.11.2019 в размере 138430 руб. 81 коп., который отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи судебного участка № г.Петрозаводска от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитойнарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд (п.п. 14,17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43). По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ) (п.18 ПостановленияПленума ВС РФ от 29.09.2015 №43).

Между тем, заявление о вынесении судебного приказа направлено в суд посредством почтовой связи только 14.08.2019, то есть уже с пропуском установленного законом срока исковой давности (исчисляемого с 29.01.2016 и с 29.06.2016).

Поскольку ответчик не совершил действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. Также суд учитывает, что выдача судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредиту не прерывает срок исковой давности, поскольку данный приказ был выдан за пределами срока исковой давности.

По мнению суда выставление заключительного требования Банком 01.07.2019 определенного судом порядка исчисления срока исковой давности не меняет, указанное требование выставлено за пределами действия договора карты (выпущена сроком до 2017 года), указанные действия Банка, знающего о наличии задолженности ответчика уже на дату 28.10.2015, противоречат п.3 ст.1 ГК РФ с учетом также того обстоятельства, что проверить, выставлялось ли указанное требование ранее 2019 года суду не представляется возможным. Банк вправе был в соответствии с Условиями и п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребовать досрочного возврата суммы долга с момента возникновения задолженности и обратиться с указанным требованием в суд, однако своевременно своим правом не воспользовался.

В силу положений ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.п.10, 15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п.3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Н.Л.Чернобай

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2020.