Решение по делу № 2-1262/2016 от 24.02.2016

Дело № 2-1262/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 17 мая 2016 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

единолично судьи Хальчицкого А.С.,

при секретаре Федоровой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело:

- по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Юрченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

- по встречному исковому заявлению Юрченко С.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий соглашения о кредитовании недействительными в части, уменьшении размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда, установлении размера суммы ежемесячных выплат по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Юрченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои исковые требования мотивировало следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Банк, Истец) и Юрченко С.В. (Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК», сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА- БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих Условиях Предоставления кредита наличными (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Юрченко С.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Юрченко С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>., а именно:

просроченный основной долг <данные изъяты>.;

начисленные проценты <данные изъяты>.;

комиссия за обслуживание счета 0.00 руб.;

штрафы и неустойки <данные изъяты>.;

несанкционированный перерасход 0.00 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Юрченко С.В. задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.: просроченный основной долг - <данные изъяты>.; начисленные проценты - <данные изъяты>.; штрафы и неустойки - <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Юрченко С.В. обратилась в суд с встречным иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий соглашения о кредитовании недействительными в части, уменьшении размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда, установлении размера суммы ежемесячных выплат по соглашению о кредитовании.

Требования встречного иска мотивировала следующим.

С предъявленным иском АО «АЛЬФА-БАНК» Юрченко С.В. не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком не отрицает. Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен.

В п.4.3 Общих условий к соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента. Согласно данному пункту в первую - третью очередь - погашаются различные неустойки; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии; в восьмую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам;

Статьей 319 ГК РФ регламентируется очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно прилагаемому расчету погашения кредита, банк списал в счет погашения:

неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом -<данные изъяты>.

неустойки за просрочку погашения основного долга – <данные изъяты>.

Итого на различные неустойки банком в нарушении очередности предусмотренной законом было начислено – <данные изъяты>.

<данные изъяты> должны были засчитаны в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженность по денежным обязательствам.

Таким образом, размер, взыскиваемый с Юрченко С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» должен быть уменьшен на <данные изъяты>.

Также согласно действующему законодательству, проценты за пользование кредитом не начисляются, после подачи иска в суд. Банк в свою очередь нарушил действующее законодательство, включив в сумму задолженности проценты за пользование кредитом, исходя из графика платежей за месяц, в котором уже был подан иск, тем самым увеличив сумму иска на <данные изъяты>.

Исходя из этого, размер взыскиваемой задолженности должен быть уменьшен на <данные изъяты>.

При подаче анкеты-заявления Юрченко С.В. была включена в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» стоимость страховой премии составила <данные изъяты>.

Как следует из ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Сумма кредита <данные изъяты>, размер страховой премии <данные изъяты>, таким образом, банк увеличил сумму кредита до <данные изъяты>, включив в кредит сумму страховой премии на весь период кредитования.

Факт единовременного списания ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии в размере <данные изъяты> подтверждается выпиской по счету предоставленной банком.

При данных обстоятельствах размер задолженности Юрченко С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» должен быть уменьшен на <данные изъяты>.

Сумма, взыскиваемая банком с заемщика, <данные изъяты> – <данные изъяты> (оспариваемые встречным иском) = <данные изъяты> сумма признаваемой задолженности.

Юрченко С.В. считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за выдачу кредита, ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены ее права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред Юрченко С.В. оценивает в <данные изъяты>.

Юрченко С.В. просит признать условия Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения денежных требований недействительными и уменьшить размер задолженности Юрченко С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты>, не включать в сумму иска начисленные проценты в размере <данные изъяты>, уменьшить размер задолженности Юрченко С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> за счет списанной суммы страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Юрченко С.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, установить сумму ежемесячных выплат по взысканию задолженности Юрченко С.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» исходя из отсутствия возможности к трудоустройству, в связи с состоянием здоровья и возможности возврата долга в полном объеме, в размере не превышающем <данные изъяты>, с момента вступления решения в законную силу.

В судебное заседание представитель истца-ответчика акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» не явился. Истец-ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении представитель истца-ответчика Меркулова Е.С. дала согласие на рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Банк представил возражения на встречные исковые требования Юрченко С.В. в которых не признал встречные исковые требования.

    Ответчик-истец Юрченко С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования первоначального иска подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Юрченко С.В. передала в открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» заявление на получение кредита наличными. Соглашению о кредитовании был присвоен номер №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании банк предоставил клиенту кредит в сумме <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом 16,99% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку <данные изъяты>, полная стоимость кредита 18,36% годовых. Погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно выписке по счету Юрченко С.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время Юрченко С.В. принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В соответствии со статьей 309 ГК России обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ закреплен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения своих обязательств.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Форма кредитного договора соблюдена, оснований для признания кредитного договора недействительным в судебном заседании не установлено. Кредитный договор вступил в силу, поскольку сумма займа была передана заемщику в установленный договором срок.

С учетом статьи 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ ч. 2, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет основного долга, представленный истцом, судом проверен.

Согласно Расчету задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Юрченко С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, а именно:

Просроченный основной долг <данные изъяты>;

Начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>;

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>;

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчиком не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств.

В соответствии с пп. 5.1. п.5 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пп.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. Согласно пп.5.2 п.5 Общих условий аналогичная неустойка предусмотрена и по уплате процентов за пользование заемными средствами.

С Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ Юрченко С.В. была ознакомлена. Оснований считать указанный размер неустойки явно несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств у суда не имеется.

Таким образом, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Из условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 16,99% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку <данные изъяты>, полная стоимость кредита 18,36% годовых.

Согласно условиям соглашением о кредитовании предусмотрена дополнительная услуга страхования. Сумма страховой премии составляет 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Кредитный договор заключался между Юрченко С.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» путем подписания типовой формы, в которой Юрченко С.В. необходимо было проставить свою подпись в определенных банком строках. Кредитный договор заключен Юрченко С.В. с банком в стандартной форме, Юрченко С.В. не могла влиять на её содержание. В п. 2 в стандартной форме указано, что в случае отсутствия пакета услуг «Альфа-Жизнь» просит открыть пакет услуг «базовый».

Сведений о том, что при подключении услуги страхования Юрченко С.В. была доведена в полном объеме информация о стоимости услуги страхования в рублях, суду не предоставлено. Размер платы за страхование установлен в процентах и требовал дополнительных арифметических действий по её определению.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Заключая кредитный договор с ОАО «АЛЬФА-БАНК» Юрченко С.В. действовала в личных, бытовых интересах.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ со счета Юрченко С.В. произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> – для перечисления в <данные изъяты>

Договор страхования с Юрченко С.В. напрямую со страховой компанией не заключался, перечисление средств страховой компании осуществлено со счета Юрченко С.В. в банке-кредиторе, на который зачислялся кредит. Распорядиться полученной суммой кредита в указанной части Юрченко С.В. по своему усмотрению не могла.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.

При этом информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг (ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью первой статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В статье 5 указанного Федерального закона предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату, такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована.

Комиссия за услугу «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» по своей правовой природе является дополнительной платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Юрченко С.В., в части условия предоставления дополнительной услуги страхования, нельзя признать соответствующим закону.

В связи с тем, что условие договора, предусматривающее обязанность заемщика по уплате банку платы за включение в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» признано недействительным, у ответчика в силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ возникла обязанность по возврату исполненного по сделке в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

    Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно статям 151, 1100, 1101 ГК РФ, принципу разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Юрченко С.В. денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, учитывая нарушение её прав потребителя непредоставлением в полном объеме информации об услуге, ограничением права на свободный выбор услуги.

Банком не предоставлено доказательств доведения до Юрченко С.В. условий кредитования без услуги страхования.

Пунктом 4.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, установлена очередность погашения задолженности по договору, которая противоречит ст. 319 ГК РФ.

    В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Аналогично, в п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым:

    признать недействительными Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, в части п. 4.3, предусматривающего очередность погашения требований кредитора при недостаточности денежных средств у заемщика, в той мере, в которой они являются составной частью кредитного договора с Юрченко С.В.

    При этом оснований для взыскания каких-либо денежных средств с банка в пользу Юрченко С.В. по указанному основанию не имеется, так как     согласно представленным расчетам не установлено, что по кредитному договору с Юрченко С.В. банком действительно в первую очередь за счет поступивших средство осуществлялось гашение неустойки, штрафов. Взыскание исчисленной банком неустойки не свидетельствует о том, что она погашена в первоочередном порядке по сравнению с основным долгом и процентами за пользование заемными средствами.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Оснований для взыскания штрафа не имеется, так как Юрченко С.В. с соответствующей претензией в банк не обращалась, требований, основанных на Федеральном законе «О защите прав потребителей» до предъявления иска в суд не предъявляла.

Требование об уменьшении размера задолженности Юрченко С.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> (неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), на <данные изъяты> удовлетворению не подлежат, поскольку указанные Юрченко С.В. суммы не были списаны банком со счета Юрченко С.В., а заявлены банком ко взысканию по настоящему делу, <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Требования Юрченко С.В. об установлении суммы ежемесячных платежей задолженности по кредитному договору в размере не превышающем 5 000 рублей с момента вступления решения суда в законную силу, удовлетворению не подлежат, поскольку суд не усматривает оснований для предоставления рассрочки погашения задолженности по кредитному договору в условиях отсутствия полных сведений об имущественном положении должника в деле.

Суд полагает необходимым взыскание с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Юрченко С.В. в натуре не производить.

Осуществить зачет требований Юрченко С.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» и требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Юрченко С.В., уменьшив сумму задолженности Юрченко С.В. перед акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» по настоящему решению суда на <данные изъяты> (требования по встречному и основному иску являются однородными денежными, могут являться предметом зачета).

Решение по настоящему делу не затрагивает права и обязанности страховой компании в связи с чем она не привлекалась к участию в деле.

На основании статьи 98 ГПК РФ надлежит взыскать с акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в доход бюджета с последующим распределением по нормативам, установленным действующим законодательством, государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК России, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Юрченко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Юрченко С.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки <адрес> в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» долг по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме:

- <данные изъяты> – просроченный основной долг;

- <данные изъяты> – начисленные проценты за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>;

всего взыскать с Юрченко С.В. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты>.

Взыскать с Юрченко С.В. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Встречные исковые требования Юрченко С.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий соглашения о кредитовании недействительными в части, уменьшении размера задолженности, взыскании компенсации морального вреда, установлении размера суммы ежемесячных выплат по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.

Признать недействительным соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Юрченко С.В. и открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК», в части включения Юрченко С.В. в программу страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными.

Применить последствия недействительности соглашения о кредитовании в части включения Юрченко С.В. в программу страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными.

    Признать недействительными Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, в части п. 4.3, предусматривающего очередность погашения требований кредитора при недостаточности денежных средств у заемщика, в той мере, в которой они являются составной частью кредитного договора с Юрченко С.В.

Взыскать с акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу Юрченко С.В.:

- убытки в виде компенсации страховой премии в размере <данные изъяты>,

- денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Указанное взыскание в натуре не производить.

Осуществить зачет требования Юрченко С.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» и требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Юрченко С.В., уменьшив сумму задолженности Юрченко С.В. перед акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» по настоящему решению суда на <данные изъяты>.

В остальной части встречные исковые требования Юрченко С.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» оставить без удовлетворения.

Взыскать с акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в доход бюджета с последующим распределением по нормативам, установленным бюджетным законодательством, государственную пошлину по встречному иску в размере <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в Президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Судья А.С. Хальчицкий

<данные изъяты>