Решение по делу № 2-956/2014 от 06.02.2014

К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                      г. Краснодар

    Судья Советского районного суда г. Краснодара Бражников А.А., при секретаре Бутенко М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Ревиной А.В. к ОАО Банк «Западный» в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Косенко М.Ю. представитель по доверенности МОО ЗПП «Блок-Пост» в интересах Ревиной А.В. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Западный» в защиту прав потребителя. В обоснование заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Ревиной А.В. и ОАО Банк «Западный» был заключен договор кредита на сумму 134 228 руб. 19 коп., под 26 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ При заключении указанного договора Ревина А.В. также была подключена к программе страхования от несчастных случаев, болезней и инвалидности, стоимостью 34 228 руб. 19 коп. Считает условие кредитного договора о подключении к программе страхования ничтожным, так как застрахованным лицом может быть лицо, возраст которого не менее 18 лет и не более 61 года на дату окончания страхования. Пояснила, что Ревина А.В. на момент обращения в банк с заявлением уже исполнилось 67 лет. Также считает необходимым взыскать неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке. Просит суд признать условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования ОАО Банк «Западный», предусмотренное кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между Ревиной А.В. и ОАО Банк «Западный». Взыскать с ОАО Банк «Западный» в пользу Ревиной А.В. сумму комиссии в размере 34 228 руб. 19 коп., неустойку в размере 18 483 руб. 22 коп.; сумму судебных расходов в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, в том числе 25 % в пользу Ревиной А.В. и 25% в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост».

В судебном заседании Косенко М.Ю. представитель по доверенности МОО ЗПП «Блок-Пост» поддержала заявленные требования по указанным в иске основаниям, настаивала на их удовлетворении.

    В судебном заседании Михалкин В.В. представитель по доверенности ОАО Банк «Западный» возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать в иске.

    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

При вынесении решения суд руководствуется требованиями ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств /ч. 1/.Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности /ч. 3/.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» и Ревина А.В. заключили кредитный договор № на сумму 134 228 руб. 19 коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 26 % годовых /л.д. 24/.

В соответствии с п. 1 указанного выше кредитного договора ОАО Банк «Западный» оказывает Ревиной А.В. услугу «Подключение к программе страхования жизни и здоровья», а на Ревину А.В. возлагается обязанность уплатить ОАО Банк «Западный» комиссию за подключение к программе страхования.

Из содержания материалов дела следует, что стоимость подключения Ревиной А.В. к программе страхования составила 32 947 руб. 65 коп., что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ № /л.д. 28/.

Суд отмечает, что подключение к программе страхования предусмотрено договором кредита по умолчанию, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии у Ревина А.А. возможности влиять на условия договора в указанной части и возложении на нее обязанности по страхованию в принудительном порядке.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1), условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Принимая во внимание положения действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора между ОАО Банк «Западный» и Ревиной А.В. о понуждении последнего к страхованию является ничтожным в силу закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч. 2).

Таким образом, учитывая требования действующего законодательства, обстоятельства дела, суд находит заявленные требования о признании условий кредитного договора об оплате комиссии за подключение к программе страхования ничтожными и применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченной страховой премии в размере 34 228 руб. 19 коп., обоснованными.

В судебном заседании представителем ЗАО Банк «Западный» представлено информационное письмо, согласно которому сумма страховой премии перечислена ОАО Банк «Западный» Ревиной А.В. в полном объеме, в соответствии с тарифами страховщика.

На основании вышеизложенного, учитывая факт оплаты ЗАО Банк «Западный» страховой премии в полном объеме Ревиной А.В., то у суда нет основания для удовлетворения требований в заявленной части.

Представитель истца также ссылается на то, что согласно программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный», установлено условие в соответствии с которым застрахованным лицом может быть лицо, возраст которого не менее 18 лет и не более 61 года на дату окончания страхования. Указала, что заемщику на момент обращения в банк с заявлением исполнилось 67 лет. В программе страхования указано, что если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в п. 2 Программы условий на дату подписания таким лицом заявления о страховании, то такое лицо не считается застрахованным, и страховая премия по такому застрахованному подлежит возврату в полном объеме в течение 10 дней с даты получения страховщиком соответствующего заявления от страхователя.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что банку на момент обращения заемщика с заявлением о присоединении к Программе страхования было известно то обстоятельство, что данное лицо не может быть застрахованным, так как в силу своего возраста не попадает в эту категорию, но, тем не менее, не отказал истцу в оказании услуги по подключению к программе страхования. Таким образом, банк получил незаконное обогащение, причинив тем самым истцу убытки, так как на данную сумму банк начисли проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ в ККО «Краснодарский» ОАО Банк «Западный» обратилась Ревина А.В. с заявлением о возможности предоставления ей кредита в сумме 100 000 руб. сроком на 36 месяцев. Банк рассмотрев заявление и представленные документы счел возможным выдать кредит в сумме 100 000 руб. под 50% годовых сроком на 36 месяцев. Учитывая пенсионный возраст потенциального заемщика и в целях исключения риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, либо утраты трудоспособности сотрудником банка была предложена дополнительная услуга - присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный», стоимость которой составляет при уплате наличными денежными средствами 25 500 руб. в соответствие с тарифами банка единовременным платежом за 36 месяцев, а в случае уплаты кредитными средствами стоимость услуги составит 34 228 руб. 19 коп. за тот же срок, при этом в случае страхования процентная ставка по кредиту будет снижена до 26% годовых. С учетом предложенных условий и предоставленного свободного выбора Ревина А.В. предпочла получить кредит под 26% годовых сроком на 36 месяцев с оплатой за сделку по личному страхованию за счет кредитных средств банка, при этом сумма кредита составила 134 228 руб. 19коп. Ознакомив Ревину А.В. с Правилами присоединения к Программе страхования, тарифами Банка, Программой страхования, Ревина А.В. дала письменное согласие на присоединение к Программе страхования выраженное в заявлении на присоединение к Программе страхования, а также выразила свою волю на личное страхование и подала соответствующее Заявление о страховании в страховую компанию. После получения необходимых документов, сотрудник банка в целях соблюдения требований ЦБ РФ №2008-У предоставил заемщику информацию о полной стоимости кредита в гиде графика погашения кредита, согласно которого платежи заемщиком в пользу третьих лиц заемщиком не производятся.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» застрахованное лицо – физическое лицо, гражданин РФ, заключившее с банком Кредитный договор по программам потребительского кредитования. Дополнительные условия в соответствии с требованиями страховщиков: возраст застрахованного лица не менее 18 лет на дату начала страхования и не более 86 лет на дату окончания страхования.

В судебном заседании установлено, что Ревиной А.В. при обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита исполнилось 67 лет.

На основании вышеизложенного, согласно условиям программы страхования, застрахованным может быть лицо, не достигшее к моменту окончания срока страхования 86 лет, а ФИО1 на момент окончания срока страхования составит 71 год, то есть истицей не будет достигнут возраст, установленный действующим законодательством, а также банком не нарушены условия добровольного коллективного страхования, то суд приходит к выводу о том, что заявленные требования незаконны и необоснованны, и считает возможным в удовлетворении исковых требований отказать.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании суммы неустойки, суд руководствуется следующим.

В своем исковом заявлении истец просит взыскать с ОАО Банк «Западный» в ее пользу сумму неустойки в размере 18 483 руб. 22 коп.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

    Принимая во внимание положения действующего законодательства, а также учитывая тот факт, что ОАО Банк «Западный» не были нарушены условия кредитного договора и не нарушены права и интересы Ревиной А.В., то суд считает возможным отказать Ревиной А.В. в удовлетворении требования о взыскании суммы неустойки с ОАО Банк «Западный».

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных судом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, учитывая положения действующего законодательства, а также ОАО Банк «Западный» не нарушил условия кредитного договора, то суд считает возможным в удовлетворении данных требований отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.    

На основании вышеизложенного, учитывая тот факт, что Ревиной А.В. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, то суд считает возможным в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов с ОАО Банк «Западны» на оплату услуг представителя отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Ревиной А.В. к ОАО Банк «Западный» в защиту прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: