Решение по делу № 2-376/2023 от 03.02.2023

Дело № 2-376/2023 03 апреля 2023 года

УИД 29RS0016-01-2023-000124-12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Белоусова А.Л., при секретаре Фомичевой И.К.,

с участием представителя истца Котельникова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Иванову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, указав, что 19.12.2019 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме

313192,35 руб., под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства OPEL Astra, 2011 года выпуска, идентификационный номер: №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.01.2021, на 31.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 187 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.12.2021, на 31.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 284803,92 руб. По состоянию на 31.01.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 183248,12 руб., из них: комиссия за смс - информирование: 745 руб., просроченные проценты: 16670,80 руб., просроченная ссудная задолженность: 151597,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1157,03 руб., неустойка на остаток основного долга: 12030,13 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1047,86 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просили взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 183248,12 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10864,96 руб., обратить взыскание, на предмет залога, указанное транспортное средство OPEL Astra, установив в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, начальную продажную цену в размере 112706,56 руб. с применением дисконта 57,31 %, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца Котельникова А.С. в судебном заседании до объявленного в нем перерыва на иске настаивал.

Ответчик Иванов Е.Н. извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще по месту своего жительства, об отложении рассмотрения дела не просил, возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещен о дате, времени и месте судебного заседания и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору потребительского кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено по материалам дела, 19.12.2019 между банком и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 313192,35 руб., под 16,90 % годовых.

Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% (Двадцать одна целая девять десятых) годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка.

Срок предоставления кредита 60 месяца, до 19.12.2024, под залог транспортного средства OPEL Astra, 2011, идентификационный номер: № приобретенного с использованием данных кредитных средств.

Возврат полученного кредита и процентов за пользование им ответчиком согласно графика погашения кредита, должен был осуществляться путем внесения ежемесячных платежей способом, определенным п.п. 6 и 8 договора, не позднее 22 числа каждого месяца в размере 8795,95 руб.

Согласно выписке по счету, возврат полученного кредита в меньшем размере ответчик осуществлял до 18.07.2022, после чего прекратил погашение полученного кредита.

В связи с нарушением условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, банк направил ответчику 26.12.2022 досудебное уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Факт направления данного уведомления подтверждается реестром отправляемых писем от 26.12.2022.

Отказ в погашении задолженности послужил основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 31.01.2023 просроченная задолженность ответчика перед банком составляет 183248,12 руб., из них: комиссия за смс - информирование: 745 руб., просроченные проценты: 16670,80 руб., просроченная ссудная задолженность: 151597,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1157,03 руб., неустойка на остаток основного долга: 12030,13 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1047,86 руб.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информацию об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закон «О потребительском кредите», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу указанной нормы закона предоставляемая заемщику за отдельную плату услуга оказываемая кредитором и (или) третьими лицами, должна являться дополнительной к услуге по предоставлению займа.

По условиям договора потребительского кредита (п. 15 индивидуальных условий), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание не применимы.

В тоже время в состав требований истца включена комиссия за СМС-информирование в сумме 745 руб., целевой характер которой и факт ее предоставления ответчику истцом в нарушений требований 56 ГПК РФ не раскрыт и не доказан, в составе условий договора данная услуга не значится.

Поэтому учитывая, что заявленная истцом ко взысканию с ответчика комиссия носит неопределенный и излишний характер и в своей структуре не являются дополнительной услугой, оказываемой банком в понимании, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», не содержит правового обоснования, доказательства фактического предоставления ответчику и несении для этого финансовых затрат, суд считает, что истцом не представлено в судебное заседание допустимых доказательств, подтверждающих право на взыскание с ответчика указанной комиссии и как следствие обязанность ответчика их уплатить истцу.

Поэтому требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что ответчиком нарушены условия кредитного договора, что достоверно установлено при разбирательстве дела, суд считает остальные имущественные требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по договору в указанном размере обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в сумме 182503,12 руб.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ право залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства своих обязательств, обеспеченных залогом, требование истца об исполнении обязательств не исполнено.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных п. 2 ст. 348 ГК РФ, судом не установлено. Требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

В суде установлено, что заложенное имущество имеется в наличии.

При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Оснований для установления начальной продажной стоимости заложенного имущество заявленной истцом не имеется в силу указанных норм права. Поэтому в данной части требования истца подлежат оставлению без удовлетворения.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 10864,96 руб., в том числе по требованиям имущественного характера 4864,96 руб. и требованиям неимущественного характера в сумме 6000 руб.

Учитывая, что требования удовлетворены частично с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца в возврат уплаченный размер государственной пошлины в сумме 10845,18 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В остальной части требований о взыскании судебных расходов надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Иванову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова Е.Н. (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480) по состоянию на 31.01.2023 задолженность по кредитному договору № от 19.12.2019 в сумме 182503,12 руб., из них: просроченные проценты: 16670,80 руб., просроченная ссудная задолженность: 151597,30 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 1157,03 руб., неустойка на остаток основного долга: 12030,13 руб., неустойка на просроченную ссуду: 1047,86 руб., а также в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 10845,18 руб., всего взыскать 193348,30 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство OPEL Astra, 2011 года выпуска, идентификационный номер: №, путем реализации с публичных торгов.

Вырученная сумма от продажи заложенного имущества направляется в счет погашения задолженности Иванова Е.Н. (ИНН 290301273004) перед Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" по кредитному договору № от 19.12.2019.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Иванову Е.Н. в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 10 апреля 2023 года.