Решение по делу № 2-1724/2013 от 07.08.2013

Дело № 2-1724                          21 октября 2013 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Тонконог Е.Б., при секретаре Гавриловой О.А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Виктория», действующей в защиту интересов Соколова ФИО5 к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ранее – КБ «Ренессанс Капитал» ООО) и Соколовым В.Е. был заключен договор № (далее – Договор) о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 558 400 руб. сроком на 36 месяцев под 18,8 % годовых (л.д.8). В соответствии с п. 4 и п. 2.5 Договора и Тарифами Банка единоразово взимается комиссия за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, путем безакцептного списания этих средств со счета заемщика в размере 1,1 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составило 158 400 руб. Фактическая сумма кредита составила всего 400 000 руб. а списанная сумма страхования привела к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму данной комиссии.

Согласно выписке по лицевому счету, сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и списана со счета Соколова В.Е. 21.08.12 г.

Сумма процентов, начисленных на сумму, выданную дополнительно к кредиту, удержанная за период с 25.09.2012 г. по 05.04.2013 г. (дата полного погашения кредита) составляет 17 371 руб. 20 коп.

Кроме того, Соколов В.Е. оплачивал комиссию за прием наличных средств при оплате платежей по кредиту в период с 20.09.12 по 15.04.13 в общей сумме 502 руб. 50 коп.

Считая свои права нарушенными Соколов В.Е. обратился в Региональную общественную организацию по защите прав потребителей «Виктория» с целью защиты своих прав, как потребителя и обращения в суд в ее защиту. 07.08.13 г. Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Виктория», действуя в интересах Соколова В.Е., ссылаясь на то, что комиссия за подключение к программе страхования является незаконной, заключение Договоров страхования является навязанной услугой, которая не может быть возложена на гражданина по закону, нарушает права заемщика на выбор услуги, обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец просил суд обязать ответчика исключить из кредитного договора № пункт 4 «Подключение к программе страхования» и пункт 1.3.1. Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью данного договора, как недействительные с момента заключения договора, а также применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика:

– незаконно удержанные денежные средства в виде комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору № в сумме 158 400 руб.

– незаконно удержанные денежные средства по договору № от 21.08.2012 г. в виде процентов, начисленных на комиссию за подключение к программе страхования 1 и удержанных Банком, в сумме 17 341 руб. 20 коп.

– незаконно удержанные денежные средства в виде комиссии за прием наличных средств по договору № в сумме 502 руб. 50 коп.

– неустойку за неисполнение требования потребителя об устранении недостатков услуги кредитования в установленный законом срок в размере 176 273 руб. 70 коп.

– компенсацию причиненного морального вреда в размере 20 000 руб.

– судебные расходы на услуги представителя в размере 15 000 руб.

– штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, при этом 50 % от суммы штрафа просит взыскать в пользу Соколова В.Е.и 50 % от суммы штрафа взыскать в пользу РООПЗ «ВИКТОРИЯ».

Представитель РООП «Виктория» Гайворонский А.Б., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал. Соколов В.Е. в суд не явился.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Причин неявки не сообщил. Об отложении дела не просил. Представил отзыв, в котором с иском не согласен.

Суд, изучив материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Истцом представлен договор № от 21.08.12 г. между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о предоставлении кредита на сумму 558400 руб., включающую комиссию за подключение к программе страхования 1 на срок 1099 дней, тарифный план "без комиссий 18,8 %"; пунктом 4 предусмотрено, что банк оказывает клиенту подключение к программе страхования, банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор в отношении жизни и здоровья клиента (л.д.10). Согласно графику ежемесячный платеж составляет 20455,12 руб., включая только кредит и проценты, последний платеж – 25.08.15 г.

Выписка из лицевого счета свидетельствует о том, что 21.08.12 г. истцу выдано 400 тыс.руб., комиссия 158400 руб., всего сумма кредита составила 558400 руб.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст.16 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395- 1«0 банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1).

Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования затраты организации (банка) на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Заемщик выполняет обязательства, установленные положениями ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 4 Договора от 21.08.2012 г., заключенного с Соколовым В.Е., Банк указывает, что оказывает клиенту «услугу» – «Подключение к программе страхования» (л.д. 10). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Подключение Банком граждан-заемщиков к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование», производится ответчиком в своих собственных интересах для обеспечения исполнения ими кредитных обязательств. Выгодоприобретателем по договорам страхования является Банк, при этом заёмщики не получают никаких дополнительных благ, но несут дополнительные расходы по уплате страховых платежей в интересах банка. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Как указывает истец, кредитный договор был сформулирован самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без подключения к программе страхования 1 кредит не выдавался; пункт 4 включен в договор изначально, т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к программе страхования 1.

С этими доводами следует согласиться. Вышеуказанные действия банка увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имел возможности воспользоваться денежными средствами.

В п. 6.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые являются неотъемлемой частью Договора (п.1.1.), установлено, что комиссия за подключение к Программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в страховую компанию в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, т.е. фактически не зависит от суммы кредита. Однако, согласно Тарифам, Банк ставит сумму комиссии за подключение к Программе страхования в прямую зависимость от суммы кредита, и взимает ее по Договору в процентном соотношении от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

В действиях Банка имеет место навязывание Соколову В.Е. условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора, а также невыгодных условий оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1, путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, что привело к возникновению значительных и непредвиденных убытков для Истца.

В соответствии со ст. 10 Закона о Защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Так постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашения между кредитными и страховыми организациями» среди условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков кредитной организации, названо то, что такие условия не должны содержать явно обременительных для заемщика условий, которые, исходя из разумно понимаемых интересов, они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договора страхования; эти условия не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

Исходя из того, что страхование согласно договору с истцом осуществляется на весь период кредитования, т.е. 3 года, и сумма списывается единовременно в день получения кредита, а также что оплаченная за услуги страхования сумма составляет более трети от всей суммы кредита, при том, что данная сумма легла еще в основу займа, на которую происходит начисление процентов по кредиту и то, что в документах Банка (Тарифах, условиях, Договоре) отсутствует информация, что сумма комиссии за подключение Программе страхования значительно превышает сумму самого страхового взноса, и, исход из разумно понимаемых интересов, суд делает вывод, что условие кредитного договора «Подключение к Программе страхования» является явно невыгодным, обременительным для истца.

В связи с этим, подключение Банком Соколова В.Е. к Программе страхования 1, начисление и списание комиссии за эту услугу ущемляет установленные законом права потребителя (п.2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»), так как в силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги Банка – заключение кредитного договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по оплате услуги «подключения» и процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора, что влечет для Заемщика значительные убытки.

Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (п. 1.3.1), являющимися неотъемлемой частью Договора (п. 1.1.)» предусмотрена комиссия за прием наличных средств, которая взималась с Заемщика каждый раз при внесении платежа в счет погашения кредита через кассу Банка. Согласно расходным кассовым ордерам от 20.09.12, 28.12.12, 15.04.13, при внесении денежных сумм в погашение кредита с истца была удержана комиссия за прием наличных средств в общей сумме 502,5 руб.

Данные действия банка суд считает незаконными в силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком в виде кредитов денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 3.1 положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся: 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков – физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Исходя из указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заемщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить Банку помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные Договором. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за прием наличных средств по кредитному договору ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств в кредит, то операция по приему денежных средств от заемщика в счет погашения кредита, в соответствии с заключенным кредитным договорам, является обязанностью Банка и необходима, именно Банку. Совершение Банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.

Таким образом, указанное условие в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным и не подлежит применению. При этом ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Уплаченная сумма 502,50 руб. подлежит взысканию с ответчика, также как и 158400 руб.

Проценты, начисленные на комиссию за подключение к программе страхования 1 и удержанные с заемщика за период с 25.09.12 по 15.04.13 составили 17371,20 руб. (158400 * 18.8 % / 12 мес. * 7 мес.). В связи с тем, что указанная комиссия является незаконной, то проценты, уплаченные с этой комиссии, также незаконно получены ответчиком.

Общая сумма, подлежащая взысканию, составляет 176273,70 руб.

В соответствии со ст.30 и п.5 ст.28 Закона "О защите прав потребителей" за нарушение установленных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги.

30.05.2013 г. с целью досудебного урегулирования спора Соколовым В.Е. в адрес Банка была направлена претензия с требованием: устранить недостатки услуги кредитования, а именно исключить из Договора условие об оплате комиссии за Подключение к программе страхования; условие об оплате комиссии за прием наличных денежных средств и убытки, причиненные включением в Договор незаконных условий, вернуть в полном объеме в течение 10 дней. Однако Банк на претензию ответил отказом и законные требования Соколова В.Е.не выполнил.

Просрочка исполнения законного требования потребителя об устранении недостатков услуги кредитования и возмещении убытков с 10.06.2013 г. по 07.08.2013 г. (день подачи иска в суд) составляет 59 дней.

Расчет суммы неустойки за просроченный период: (158902,5 * 3% * 59 дней = 312004,45 руб. Однако, в силу пункта 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей", размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, должен быть снижен до 176273,70 руб.

Согласно пункту 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В данном случае ответчик о применении ст.333 ГК РФ не заявлял, следовательно, суд взыскивает неустойку в размере 176273,70 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с удовлетворением иска взысканию подлежит и компенсация морального вреда, которую суд оценивает в 20 тысяч рублей.

В соответствии со ст.13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

Общая сумма удовлетворенных требований: 176273,70 + 176273,70 + 20000 = 372547,4 руб. Штраф составляет 186273,7 руб., из которых в пользу истца и региональной общественной организации по защите прав потребителей «Виктория» подлежит взысканию по 93136,35 руб.

Требование о взыскании с ответчика расходов на представителя в размере 15000 руб. подлежит удовлетворению в силу ст.98 и 100 ГПК РФ. Данная сумма соответствует принципу разумности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Обязать ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» исключить из кредитного договора № пункт 4 «Подключение к программе страхования» и пункт 1.3.1. Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью данного договора, как недействительные с момента заключения договора

Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Соколова ФИО6 незаконно удержанные денежные средства по договорам № в виде комиссии за подключение к программе страхования в общей сумме 158400 руб., сумму процентов, начисленных на комиссию за подключение к программе страхования в общей сумме 17371,20 руб., незаконно удержанные денежные средства в виде комиссии за прием наличных средств 502 руб. 50 коп., неустойку в размере 176273,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 93136,35 руб., расходы на представителя 15 000 руб.

Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Виктория» штраф в размере 93136,35 руб.

Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» госпошлину в бюджет Санкт-Петербурга в размере 6 925 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья (подпись)

Решение принято в окончательной форме 15.11.13