Решение по делу № 2-1348/2016 от 08.02.2016

Дело № 2- 1348/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2016 года                                                                                                             г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Дугаровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Афанасьевой Т.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

        Обращаясь в суд, истец Афанасьева Т.В., просила расторгнуть кредитный договор ... от ***, признать договор недействительным в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной    стоимости кредита, незаконно начисленной и удержанной страховой премии, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать с ответчика страховую премию в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

    Требования мотивированы тем, что в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты займа в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора, внести в него изменения, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены; информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент заключения кредитного договора, ни после его заключения, чем нарушены права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге, договорная неустойка завышена и не отвечает требованиям соразмерности; заключение кредитного договора ответчик обусловил обязательным участием в программе страховой защиты, тогда как обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вследствие чего ответчиком незаконно была удержана страховая премия в размере ... руб., на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Истец Афанасьева Т.В. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

        Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Банк) по доверенности Рыжиков Д.О. представил письменные возражения на иск, о причинах о неявки в суде не сообщил, ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявлял.

        Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

        Суд, изучив исковое заявление, исследовав доказательства, приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ч. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что 26.06.2014 г. между Банком и Афанасьевой Т.В. заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. под 21,9 % годовых сроком на 12 месяцев. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. (ст. 451 ГК РФ).

Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, а именно после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Истец не предоставил суду доказательства, являющиеся основанием для расторжения договора, в связи с чем требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Несостоятельно утверждение истца о том, что Банком при заключении кредитного договора не была доведена до заемщика полная стоимость кредита в нарушение Указаний ЦБ России № 2008-У. Полная стоимость кредита указана в самом кредитном договоре в размере 24,24 % годовых, при этом указано, что ПСК рассчитана, исходя из строгого соблюдения клиентом условий кредитного договора. Кроме того, из графика платежей по кредитному договору видна общая сумма, подлежащая выплате, с начисленными процентами, в рублях.

Таким образом, истцу предоставлена информация об условиях кредитования. Кроме того, суд отмечает, что нарушение требований закона о предоставлении полной и достоверной информации по товару (работе, услуги) не является основанием для признания договора в части или в целом недействительным, а влечет иные последствия в виде возмещения убытков и возникновении у потребителя право отказаться от договора.

Требование о взыскании начисленной и удержанной страховой премии суд находит необоснованным.

Из Заявления о добровольном страховании, которое истец собственноручно подписала 26.06.2014 г., следует, что она изъявила желание и просит ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика.

При этом вначале текста Заявления о добровольном страховании Банк обращал внимание заемщика о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита банком, что страховая премия может быть оплачена любым способом, в наличной или безналичной форме, может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, указанной ниже, или любой иной страховой компании по своему выбору. Кроме того в самом договоре страхования жизни заемщиков кредита, подписанного истцом разъяснено его право на отзыв согласия на страхование в любой момент времени путем передачи страховщику подписанного письменного уведомления.

Суд считает, что Банк достаточно четко разъяснил заемщику свободу выбора заключения договора страхования, указал конкретный размер страховой премии, подлежащий уплате. Истец, несмотря на значительный размер суммы страховой премии, которую оспаривает сейчас в иске, тем не менее, от страхования не отказалась, подписала Заявление о добровольном страховании, хотя вправе была отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с другой страховой компанией.

В связи с чем доводы истца о том, что ответчиком было навязано истцу страхование жизни и здоровья, суд находит необоснованными, они опровергаются материалами дела.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика уплаченной истцом страховой премии, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется.

При отсутствии доказательств недействительности условий кредитного договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца, у суда не имеется.

Доказательств того, что на истца договором возлагалась обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета суду не представлено, в данной части, доводы истца являются не доказанными, сам кредитный договор такого условия не содержит.

Поскольку судом не установлен факт нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора, соответственно не могут быть удовлетворены требования о компенсации морального вреда.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    решил:

В удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным в части, признании действий ответчика незаконными, взыскании начисленной и удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа Афанасьевой Т.В. отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

    Решение в окончательной форме принято 16.03.2016 г.

    Судья:                                          И.К. Кушнарева.