Решение по делу № 2-3144/2024 от 19.04.2024

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дзержинск Нижегородской области 23 июля 2024 года

    Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Коннова А.Э., при секретаре Николаевой Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ТРАСТ» к наследственному имуществу Логинова ДА, ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты,

    УСТАНОВИЛ:

ООО "Траст" обратилось суд с вышеуказанным иском, указав, что между АО «АЛЬФА - БАНК» (далее - Банк) и Логиновым ДА (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № № от 27.08.2019 (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 449000 руб., под 13,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

27.08.2019 (в день заключения кредитного договора) Логинов Д.А. добровольно изъявил желание получить услугу по подключению в качестве застрахованного лица в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода», страховщик «АльфаСтрахование-жизнь».

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования был заключен заемщиком Логиновым Д.А. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров

Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования, подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита АО «АЛЬФА - БАНК» включением Логинова Д.А. в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк.

Следовательно, подписав заявления на страхование Логинов Д.А. подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредиту (основное обязательство).

11.03.2021 между АО «АЛЬФА - БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № 8.38/112ДГ, на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе и по кредитному договору, заключенному с Логиновым Д.А.

Таким образом, на основании Договора цессии п.1.1 и ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ к ООО «ТРАСТ» перешел тот же объем прав и обязанностей, который существовал между АО «АЛЬФА - БАНК» и Логиновым Д.А.

Согласно, Приложения к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения Логиновым Д.А. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 439 495 руб. 71 коп.

Договор страхования, подписанный Логиновым Д.А. обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329,384 ГК РФ).

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности, ООО «ТРАСТ» стало известно о смерти Логинова Д.А. смерть наступила в период договора страхования - 17.10.2019г. Причиной смерти Логинова Д.А. в исключение из страхового покрытия не входит. Данный факт подтверждает, справка о смерти № № выданная отделом ЗАГС по <адрес>

В связи с полученной информацией о смерти Должника ООО «ТРАСТ» в адрес ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» направило уведомление о наступлении страхового случая по факту смерти Логинова Д.А. и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование.

В ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «ТРАСТ» поступило письмо (№ 502 от 17.01.2023) в котором ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» запросил дополнительные документы по страховому событию.

ООО «ТРАСТ» запрашивать подобные документы в силу положений Федерального закона от 21.11.2011г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации и Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» не имеет права.

В соответствии с ч.8 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Следовательно, страховая компания имела право самостоятельно запросить необходимые документы.

27.06.2023 ООО «ТРАСТ» в адрес ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» направило претензию, в ответ на которую страховая компания вновь запросила дополнительные документы по заявленному событию. До настоящего момента страховаявыплата не произведена.

Необоснованным отказом ответчика ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» в страховой выплате ООО «ТРАСТ» причинены убытки.

Страховая сумма составляет 449 000 руб. 00 коп. Сумма задолженности ЛогиноваД.А. по кредитному договору составила 439 495 руб. 71 коп. До настоящего моментаплатежей в счет погашения задолженности по кредитному обязательству не поступало.

Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 439 495 руб. 71 коп.

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ООО «ТРАСТ» убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма в размере 439 495 руб. 71 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «ТРАСТ», к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору.

В случае отказа судом во взыскании страховой суммы с ООО «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» истец считает необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности!

Между АО «АЛЬФА - БАНК» (далее - Банк) и Логиновым ДА (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № № от 27.08.2019 (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 449 000 руб. 00 коп., под 13,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислив Заемщику денежные средства в полном объеме.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, нарушив положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

11.03.2021 между АО «АЛЬФА - БАНК» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор (уступки прав (требований)) № 8.38/112ДГ (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе и по кредитному договору, заключенному с Логиновым Д.А.

Согласно, Приложения к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения Логиновым Д.А. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 439 495 руб. 71 коп.

В соответствии с договором цессии Банк передал ООО «ТРАСТ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

При заключении договора цессии ООО "Траст" не было известно о смерти Заемщика, в связи с чем, права требования были переданы в числе прочих.

Позднее ООО «ТРАСТ» стало известно о смерти заемщика.

Наследники Логинова Д.А. по настоящий момент не предпринимали каких-либ мер по извещению Истца о смерти Заемщика, по исполнению обязателен предусмотренных кредитным договором.

Следовательно, ООО "Траст" имеет все законные основании обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Логинова Д.А.

Последним известным Истцу местом жительства наследодателя (Логинова Д.А.) и дню открытия наследства является адрес: <адрес>.

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, тем самым нарушил положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно выписке по счету сумма суммарной задолженности Должника перед Банком составила 434 334 руб. 98 коп.

Переданная по договору цессии право требования задолженности согласно Приложению к договору цессии составляет: 439 495 руб. 71 коп.

Таким образом, сумма исковых требований о взысканий о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 27.08.2019 с наследников Должника (универсальное правопреемство) составляет в размере 439 495 руб. 71 коп.

Истец просит: Признать страховым случаем смерть Логинова Д.А. 07.12.1971 г.р.; Взыскать с ООО СК «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО "ТРАСТ" страховую выплату в счет задолженность по кредитному договору № № от 27.08.2019 в размере 439 495 руб. 71 коп.; В случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженность по кредитному договору с ООО СК «АЛЬФА-СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО «ТРАСТ», привлечь всех наследников Логинова Д.А. и взыскать задолженность по кредитному договору № № от 27.08.2019 в размере 439 495 руб. 71 коп. с наследников Должника (универсальное правопреемство); Взыскать в пользу ООО "ТРАСТ" понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 595 руб. 00 коп.

Представитель истца в лице доверительного управляющего ООО «ТРАСТ», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель Ответчика ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо Администрация г. Дзержинска в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки не установлена.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено ст. 810 ч.1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между АО «АЛЬФА - БАНК» (далее - Банк) и Логиновым ДА (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № № от 27.08.2019 (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 449000 руб., под 13,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

27.08.2019 (в день заключения кредитного договора) Логинов Д.А. добровольно изъявил желание получить услугу по подключению в качестве застрахованного лица в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита от потери работы и дохода», страховщик «АльфаСтрахование-жизнь».

Согласно заявлению на страхование он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховщиком по указанному договору является ответчик.

В соответствии с заявлением на страхование одним из страховых случаев является: смерть застрахованного лица в течение срока страхования.

Срок страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма составляет 403922,27 руб.

В соответствии с договором страхования, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования при наступлении страхового случая указано: в соответствии с законодательством РФ.

Истец указывает на то, что 17.10.2019 наступила смерть Логинова Д.А., соответственно, наступил страховой случай, предусмотренный соглашением об условиях и порядке страхования. Наличие у умершего заемщика наследников, принявших наследство, а также наследственного имущества, судом не установлено.

Сумма задолженности Логинова Д.А. по кредитному договору составила 439495 руб. 71 коп. Сумма страховой выплаты составляет 403922 руб. 27 коп.

11.03.2021 г. между АО "Альфа-Банк" в качестве цедента и истцом в качестве цессионария заключен договор уступки прав (требований) N 8.38/112ДГ.

В соответствии с условиями договора, цедент передал цессионарию право требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к цессионарию в полном объеме перешли права требования из всех обеспечительных договоров, которыми обеспечиваются исполнение должниками обязательств по кредитным договорам, в том числе права цедента как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников.

В соответствии с п. 1.1. договора цессии Банк передал ООО "ТРАСТ" права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) и иных договоров физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований.

Из содержания Акта приема-передачи прав (требований) к Договору уступки прав (требований) следует, что к ООО "ТРАСТ" перешло право требования исполнения Логиновым Д.А. кредитных обязательств по договору в размере 439495,71 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

В заявлении на страхование Логинов Д.А. согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования указан: в соответствии с законодательством РФ.

Положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в ст. 956 ГК РФ, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Кодекса. С учетом названных правовых норм, к ООО «Траст» не перешли от банка права выгодоприобретателя в соответствии с заявлением Логинова Д.А. на страхование от 27.08.2019 г.

Относительно требований к наследственному имуществу Логинова Д.А., суд полагает необходимым учесть следующее:

В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно сведений нотариуса, наследственное дело к имуществу умершего Логинова Д.А., не имеется.

В порядке ст. 57 ГПК РФ судом истребованы сведения о наличии наследственного имущества Логинова Д.А.

Так, согласно сведениям, предоставленным Росреестром, какого-либо недвижимого имущества на имя Логинова Д.А. не зарегистрировано.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

С учетом установленных судом обстоятельств, судом не установлено обстоятельств, судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Траст» к наследственному имуществу Логинова ДА, ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дзержинский городской суд Нижегородской области..

Судья:                                                                                                                                   А.Э.Коннов

Копия верна:

Судья:                                                                                                                                   А.Э.Коннов