Решение по делу № 2-2087/2017 от 10.04.2017

Дело № 2-2087/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Владимир 11 июля 2017 года

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи              Гаревой Л.И.

при секретаре                      Амелиной Л.А.

с участием

представителя истца Таценко Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Сальковой С. Л. к ПАО «Совкомбанк» о прекращении действия договоров страхования, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Изначально Салькова С.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту, возмещении убытков, признании расчета платежей в процентной ставкой 28,72% незаконным, взыскании штрафа. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ПАО «Совкомбанк» Операционный офис «Центральный» (<...>) договор потребительского кредита ###, согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму 586787,02 рублей сроком на 36 месяцев по ставке 19% годовых. В исполнение договора потребительского кредита была выдана по расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ сумма денег в размере 500000 рублей. Расчет платежей по договору, а именно процентов, подлежащих уплате по кредиту, произведен из расчета суммы денег в размере 586787,02 рублей. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе откажут в выдаче кредита. Таким образом, истец вынуждена была приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни и страхования имущества. Страховые полисы не выдавались. По моему мнению, наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась, и приобретать не планировала. При этом она была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования не предложили, также не было возможности выбрать другую страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ истец направляла письма в АО «СК Благосостояние», ООО СК «ВТБ Страхование», АО «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о том, что договора страхования считать недействительными и попросила вернуть денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ истцу был отправлен ответ только АО «Страховая компания «Метлайф» о том, что истец может выйти из программы добровольного страхования, и предложили обратиться в «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в «Совкомбанк» и написала заявление. Истцу были направлено ряд ответов, которыми ответчик отказал в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензии о возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от ПАО «Совкомбанк», где было отказано в возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика по договору потребительского кредита.

В судебное заседание истец Салькова С.Л. не явилась, судом извещена надлежащим образом.

Представитель истца Таценко Р.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представил заявление об уточнении исковых требований. Просит суд прекратить действие договора страхования (считать его досрочно расторгнутым) заключенного в пользу истца между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ и вернуть часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату; Прекратить действие договора страхования (считать его досрочно расторгнутым) заключенного в пользу истца между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК Благосостояние» с ДД.ММ.ГГГГ и вернуть часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату; Прекратить действие договора страхования (считать его досрочно расторгнутым) заключенного в пользу истца между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» с ДД.ММ.ГГГГ и вернуть часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату; В общей сумме просит вернуть71588,02 рублей. Также просит признать незаконным списания денежных средств со счета ### в количестве четырех операций, произведенных ДД.ММ.ГГГГ за оплату услуг («транзакция») в размере 2500 рублей каждая, на общую сумму 10000 рублей и взыскать их в пользу истца. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске Сальковой С.Л. отказать. При этом указал, что Сальковой С.Л. была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и получения заемщиком кредита, сам заемщик выразил желание выступить застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья. В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели возможность заемщика выйти их программы страховой защиты заемщика в течение 30 календарных дней. На основании согласия Сальковой С.Л. Банком была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования. Банком была оказана лишь одна услуга по предоставлению кредита, дополнительных услуг Банком не оказывалось. НА запрос суда о снятии со счета истца денежных средств в сумме 10 000 рублей (2500 рублей каждая операция) конкретного ответа не дал, ограничившись тем, что данные суммы являются платой за дополнительные услуги, оказанные клиенту, но какие наименование данных услуг и ссылку на документ по ихз оказанию Банком в ответе на запрос не указал.

Представитель третьего лица АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Документы, запрашиваемые судом, не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Документы, запрашиваемые судом, не представил.

Представитель третьего лица АО «СК Благосостояние» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил отзыв, в котором указал, что Салькова С.Л. является застрахованным лицом, а страхователем является ПАО «Совкомбанк», которая включена в список застрахованных лиц ### от ДД.ММ.ГГГГ Также пояснил, что так как страхователем является ПАО «Совкомбанк», а Салькова С.Л. является застрахованным лицом, то ей необходимо обратиться непосредственно в Банк для исключения ее из списка застрахованных лиц.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, принимая во внимание отзыв представителя ответчика, третьего лица АО «СК Благосостояние», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Сальковой С.Л. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен смешанный договор в форме оферты (заявление-оферта со страхованием) и акцепта (действий Банка), включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании ### на сумму 586787 рублей 02 копейки, сроком на 36 месяцев, с уплатой 19,00 % годовых.

Смешанный договор состоит из Заявления на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с ДВОЙНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика» с банковской картой <данные изъяты>, Заявления о включении в Программу добровольного страхования, Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ### (с участием заемщика в программе добровольного страхования), Заявления на включение в программу добровольного страхования, Заявления на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика», Согласия на страхование, Заявления-оферты.

Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (п.17) предусмотрены дополнительные услуги, оказываемые кредитором за плату, а именно - включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения потребительского кредита.

Смешанный договор содержит условие о внесении заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков с обязанностью Банка застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев: смерть заемщика в результате несчастного случая, постоянная полная утрата заемщиком трудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

В кредитном договоре, а именно в заявлении на включение в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев страховщиком указана страховая компания АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ».

Кроме того, Салькова С.Л. выразила свое согласие на страхование имущества физических лиц, на основании договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила 350 000 рублей, гражданская ответственность 200000 рублей. Срок действия сертификата определен по данному виду страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата выдачи сертификата ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, на основании заявления на включение в Программу добровольного страхования Салькова С.Л. согласилась быть застрахованным лицом по программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в соответствии с Договором страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Также из условий договора усматривается, что кредит получается в Банке с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа), для чего Банку уплачивается плата за Программу.

В Обязанности Банка входит застраховать истца за счет Банка в страховой компании, выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств, связанных с включением истца в Программу, осуществить действия, направленные на гарантированные исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплата при наступлении страхового случая, осуществить комплекс расчетно-кассовых услуг в рамках Программы, в частности перевод страховых премий в рамках Программы.

    Согласно «Условий кредитования» плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков – это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя, в том числе, обязанность банка застраховать Заемщика за счет банка в СК, проведение расчетов по переводу страховых премий.

Включение заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Согласно п.3.7 Условий плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков)), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его Заявлению-оферте.

Сальковой С.Л. ДД.ММ.ГГГГ составлено заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с ДВОЙНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика» с банковской картой <данные изъяты> (договор банковского счета ###, а также заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (договора банковского счета ###).

Согласно ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Между тем, сама сумма, подлежащая оплате за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защита в договоре конкретно не указана, ее размер определен в процентах от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Таким образом, на время заключения кредитного договора Банком истцу не была доведена до сведения полная информация о конкретном размере страховой премии (цене услуги), что свидетельствует о нарушении Банком требований ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей.

Согласно выписки по лицевому счету, представленной Банком, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 71588,02 рублей. Однако данная сумма ни в одном из документов, оформляемых между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, не фигурирует, что является подтверждением тому, что полная и достоверная информация о цене услуги истцу не была доведена со стороны соответчика.

    Ответчиком произведено взимание с истца платы за подключение к программе добровольного страхования.

    Доказательства тому, что Салькова С.Л. включена в число застрахованных лиц, представила только АО «СК Благосостояние», в виде списка застрахованных лиц ### от ДД.ММ.ГГГГ, в котром Салькова С.Л. значится под ###.

Остальные страховые компании, участвующие в деле в качестве третьих лиц, таких реестрой в суд не направили, в связи с чем доказательств включения Салькову С.Л. в число застрахованных лиц по линии этих страховых компаний АО «МетЛайф» и ООО СК «ВТБ Страхование» в деле не имеется.

    ПАО «Совкомбанк» представил суду Отчет о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты от ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако в данном отчете Салькова С.Л. не поименована.

    В соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Как следует из материлов дела, истец Салькова С.Л. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просила заявление о включении ее в программу добровольного коллективного страхования от несчастных случаев считать недействительным, а договор страхования с АО «СК Благосостояние», с ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «МетЛайф» расторгнутым. Указанное заявление было получено Банком (<...>) ДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичные заявления были направлены Сальковой С.Л. и в страховые компании: АО «СК Благосостояние», АО «МетЛайф» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ Банк, ссылаясь на вышеприведенные Условия кредитования, указал, что заявление о возврате суммы страховой премии она должна была представить в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой помощи в любой отделение ПАО «Совкомбанк», однако такого заявления в установленные сроки в Банк от нее не поступало.

Данный ответ судом расценивается как отказ Банка по возврату страховой премии. Уплаченной истцом, несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ необходимое заявление о выходе истца их программы страхования Банком было получено, что подтверждается копией платежного поручения ( л.д.17). В этой связи заявление от Сальковой С.Л. было подано в течение установленного Условиями кредитования срока, и подлежало удовлетворению Банком. Однако до настоящего времени Банк возврат уплаченную истцом плату за подключение в программу страхования не возвратил, из числа застрахованных лиц Салькову С.Л. не исключил, несмотря на ее просьбу считать договор страхования в отношении нее расторгнутым.

    Исходя из изложенного требования истца о прекращении действия договоров добровольного страхования, предусматривающих оплату за подключение к программе добровольного страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку право истца как застрахованного по данной программе выйти их нее прямо предусмотрено Условиями кредитования – п.4 раздел 1 (т.2 л.д. 70). Действие договоров добровольного страхования, заключенных между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», между ПАО «Сорвкомбанк» и АО «СК Благосостояние», между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» в отношении Сальковой С.Л. подлежат прекращению с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты написания Сальковой С.Л. заявления в Банк о признании данных договоров в отношении нее недействительными.

В этой связи с ответчика – ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию денежные средства в размере 71588,02 рублей, уплаченные за подключение в программы страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной ответчиком.

Также с ответчика взыскиваются в пользу Сальтковой С.Л. денежные суммы в размере 10 000 рублей, которые были списаны ДД.ММ.ГГГГ по 2500 рублей 4 раза как оплата услуг, что усматривается из выписки по лицевому счету.

Банк не представил суду ответ на запрос за какие дополнительные услуги ответчик списал со счета истца указанную сумму. Однако из представленной истцом распечатки СМС сообщения, которое было направлено Банком на обращение истца, следует, что сумма в размере 10 000 рублей (2500х4) списана в оплату полисов «<данные изъяты>!». Также указано в СМС сообщении, что имущество истца остается застрахованным до истечения срока действия полиса. Между тем, в страховом сертификате (Согласие на страхование) ( л.д.11) такие услуги не поименованы, стоимость их не указано. Списание денежных средств в сумме 10 000 рублей Банк в ответе суду на запрос не обосновал. В связи с изложенным суд признает действия Банка по списанию указанных денежных средств необоснованным, и взыскивает их в пользу истца в полном объеме, то есть в размере 10 000 рублей.

На правоотношения между истцом и Банком по поводу оказания услуги кредитования распространяются положения Закона о защите прав потребителем. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку на день рассмотрения спора ответчик возврат указанных денежных средств истцу не произвел, то на взысканную судом сумму подлежит начислению штраф в размере 40 794,01 рублей, составляющий 50% от взысканной в пользу истца суммы (71 588,02+10000/2=40794,01).

    Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, в связи с чем с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2947,64 рублей, исчисленная исходя из требований материального и нематериального характера, пропорциональности их удовлетрения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░ «░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░.░░.░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 71588 ░░░░░░ 02 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░ ### ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 2500 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 40794 ░░░░░░ 01 ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2947 ░░░░░░ 64 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>