Решение по делу № 2-2866/2022 от 02.08.2022

Дело №2-2866/2022

УИД 77RS0011-02-2022-001926-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2022 года г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Мусатовой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Лисовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Позднякову Игорю Борисовичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в Коптевский районный суд г.Москвы с иском к ответчику Позднякову И.Б. и просит взыскать задолженность по кредитному договору <номер> от 15.04.2005 за период с 29.06.2008 по 24.02.2022 в размере 525313 рублей 42 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 97125 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 405658 рублей 98 копеек, сумма пени в размере 22529 рублей 44 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8453 рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что 15.04.2005 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014; в соответствии с ФЗ от 05.05.2015 №99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты»; 22.03.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Поздняков И.Б. заключили договор о предоставлении банковских услуг № <номер>.

С 01.01.2019 ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАН-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитовая по продуктам банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 97125 рублей.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия – являются неотъемлемой часть заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету клиента.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность на общую сумму 554450 рублей 92 копейки.

Банк, заявляя требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с 29.06.2022 в размере 525313 рублей 42 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 97125 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 405658 рублей 98 копеек, сумма пени в размере 22529 рублей 44 копейки.

Указывает, что нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Определением Коптевского районного суда г.Москвы от 07.06.2022 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Серпуховский городской суд Московской области (л.д. 71).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 11).

Ответчик Поздняков И.Б. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока давности, также указав, что истцом не представлено в обоснование иска кредитного досье или доказательств задолженности ответчика, при этом представленный истцом акт от 21.04.2022 об утрате кредитного досье ответчика, составленный самим истцом, подтверждает отсутствие каких-либо первичных документов, подписанных ответчиком о наличии каких-либо договорных отношений между истцом (либо его правопредшественником) и ответчиком. Также указал, что в отношении него Арбитражным судом г.Москвы рассматривалось дело № А40-176011/17-185-253 «Ф» о признании ответчика несостоятельным (банкротом). Определением от 04.04.2018 в отношении ответчика была введена процедура реструктуризации долгов. Сообщение о введении в отношении ответчика процедуры реструктуризации долгов гражданина было опубликовано в газете «Коммерсант» №65 от 14.04.2018. В ходе проведения процедуры реструктуризации в третью очередь реестра требований кредиторов ответчика были включены требования двух банков – ПАО «Сбербанк России» и КБ «Локо-Банк». Следовательно, в случае наличия у ответчика задолженности перед истцом, также являющимся банком, истец был вправе предъявить свои требования к ответчику в рамках процедуры банкротства ответчика, информация о которой находятся в общем доступе как в газете «Коммерсант», так и на сайте кад-арбитр. Истец требований к ответчику не предъявлял ни до введения процедуры банкротства ответчика, ни во время ее проведения в 2018 году. Определением Арбитражного суда г.Москвы от 27.12.2018 в связи с погашением ответчиком всех долгов кредиторов, заявивших свои требования в установленном законом порядке, процедура банкротства ответчика была прекращена производством (л.д. 87).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика в соответствии с ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Как усматривается из материалов дела, истцом в подтверждение заключения 15.04.2005 между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Поздняковым И.Б. договора о предоставлении банковских услуг <номер> представлены: выписка из лицевого счета <номер> с 03.11.2019 по 24.02.2022 (л.д. 18-19), прогноз расчет полной задолженности с неоплаченными авторизациям на дату 24.02.2022 (л.д. 20), Условия и правила предоставления услуг по направлению кредитные карты от 24.02.2003 (л.д. 21-27), акт от 21.04.2022 об утрате кредитного досье по договору <номер> от 15.04.2005, заключенного с Поздняковым И.Б. (л.д. 57).

Также представлены уставные и учредительные документы в подтверждение доводов истца о том, что он является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (л.д. 29-44).

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 27.12.2018 прекращено производство по делу № А40-176011/17-185-253 «Ф» о признании несостоятельным (банкротом) Позднякова И.Б. Указано, что прекращение производства по делу не приведет к нарушению прав кредиторов, требования которых не включены в реестр требований кредиторов, поскольку прекращение производства по делу предоставляет возможность должнику восстановить свою платежеспособность, а также рассчитаться по своим обязательствам с кредиторами, требования которых не были включены в реестр требований кредиторов. Кредиторы, требования которых не были удовлетворены до прекращения производства по делу вправе предъявить свои требования к должнику вне рамок дела о банкротстве, поскольку после прекращения производства по делу о банкротстве кредитор не лишен права потребовать удовлетворения своих требований в порядке искового производства, либо самостоятельно обратиться в судебном порядке с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом) при наличии к тому оснований (л.д. 92-94).

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ответчик Позднряков И.Б. просит в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Анализируя представленные доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

Как указал истец, 15.04.2005 между МКБ «Москомприватбанк» и Поздняковым И.Б. был заключен договор о предоставлении банковских услуг <номер> с лимитом овердрафта 97125 рублей.

Истец является правопреемником МКБ «Москомприватбанк».

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 29.06.2008 по 24.02.2022 в размере 525313 рублей 42 копеек, при этом исковое заявление направлено в суд 16.03.2022 (л.д. 50 – почтовый конверт).

Согласно ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч.1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (ч.2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч.3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

Как усматривается из искового заявления, задолженность по договору о предоставлении банковских услуг <номер> от 15.04.2005 образовалась с 29.06.2008.

В соответствии с п. 2.7 Условий и правил предоставления услуг по направлению кредитные карты от 24.02.2003 (л.д. 21-27), срок действия карты указан на лицевой стороне карты (месяц год). Карта действительна до последнего календарного дня указанного месяца. Дата окончания действия Карт, выданных доверенным лицам держателя, совпадает с датой окончания действия карты держателя. По окончании срока действия соответствующая карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее (до начала месяца окончания срока действия) не поступало письменное заявление держателя о закрытии картсчета, в также при условии наличия денежных средств на картсчете для оплаты услуг по выполнению расчетных операций по картсчету (в предпоследний день месяца окончания срока действия) и при соблюдении других условий продления, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 6.3 Условий и правил предоставления услуг по направлению кредитные карты от 24.02.2003, погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.5 Условий и правил предоставления услуг по направлению кредитные карты от 24.02.2003, срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц.

В соответствии с п. 6.6.1 Условий и правил предоставления услуг по направлению кредитные карты от 24.02.2003, за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Истцом в материалы дела представлены тарифы и условия обслуживания кредитных карт, действовавшие с 24.07.2007, приказ 24.07.2007 N СП-2007-208 (л.д. 27).

Таким образом, при указании истцом образования задолженности с 29.06.2008, срок исковой давности для взыскания задолженности рассматриваемому договору истекал 29.06.2011.

Настоящий иск направлен истцом в суд по почте 15.03.2022.

Таким образом, в рассматриваемом случае кредитор не воспользовался своим правом обратиться за судебной защитой своего нарушенного права в установленный ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что факт пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям нашел свое подтверждение, а следовательно, ответчиком заявлено обоснованное требование о применении срока исковой давности, в связи с чем суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании задолженности, поскольку на момент предъявления иска в суд трехлетний срок исковой давности по требованию о возврате задолженности по договору

С момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты и штрафы (пени).

Установленные при рассмотрении дела обстоятельства пропуска истцом срока давности являются основанием для отказа в иске в полном объеме.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер> от 15.04.2005 за период с 29.06.2008 по 24.02.2022 в размере 525313 рублей 42 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 97125 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 405658 рублей 98 копеек, сумма пени в размере 22529 рублей 44 копейки, не подлежат удовлетворению.

Установленный при рассмотрении дела факт пропуска истцом срока давности является основанием для отказа в иске в полном объеме.

Так как требование о взыскании задолженности по договору удовлетворению не подлежит, заявление о взыскании судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины также следует оставить без удовлетворения в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 98, 152, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании с Позднякова Игоря Борисовича задолженности по кредитному договору <номер> от 15.04.2005 за период с 29.06.2008 по 24.02.2022 в размере 525313 рублей 42 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 97125 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 405658 рублей 98 копеек, сумма пени в размере 22529 рублей 44 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8453 рубля - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: С.Ю.Мусатова

Мотивированное решение изготовлено 09.09.2022.