Решение по делу № 2-1686/2021 от 17.05.2021

Дело № 2-1686/2021

УИД 74RS0030-01-2021-002485-51                 Р Е Ш Е Н И Е

                                           Именем Российской Федерации

«06» октября 2021 года                 г. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Горбатовой Г.В.,

при секретаре Гусевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к Хохлич Ю.Ю., Каргиной М.Ю., Лаворанко И.В., Каргину М.А., Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» (далее по тексту - АО КБ «Пойдем!», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Х.Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 25 августа 2020 года в размере 66875 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг - 64464 рубля71 копейка, проценты по основному долгу - 2359 рублей 28 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - 26 рублей 78 копеек, неустойка по основному долгу - 16 рублей 23 копейки, неустойка по процентам - 08 рублей 42 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 августа 2020 года между АО КБ "Пойдем!" и Х.Е.И. заключен кредитный договор № № на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании заявления на предоставление кредита. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 79 000 рублей, сроком на 18 месяцев, на условиях платы за кредит по ставке 19,266% годовых. Заемщик обязалась погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом не позднее 23 числа каждого месяца, в размере 5264 рубля. Свои обязательства Х.Е.И. исполняла не надлежащим образом, в срок, указанный в уведомлении, задолженность не погасила. В апреле 2021 года истцу стало известно о смерти заемщика Х.Е.И., на дачу подачи искового заявления задолженность не погашена. Обращаясь в суд, истец просит взыскать с наследников Х.Е.И. задолженность по кредитному договору № № от 25 августа 2020 года, по состоянию на 11 мая 2021 года, в размере 66875 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг - 64464 рубля71 копейка, проценты по основному долгу - 2359 рублей 28 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - 26 рублей 78 копеек, неустойка по основному долгу - 16 рублей 23 копейки, неустойка по процентам - 08 рублей 42 копейки, а также отнести за счет ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 206 рублей 26 копеек.

Представитель истца АО КБ «Пойдем!» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчики Хохлич Ю.Ю., Лаворанко И.В., Каргин М.А. о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Каргина М.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что жизнь и здоровье заемщика были застрахованы, в связи с чем, страховая компания должна произвести страховую выплату Банку.

Представитель ответчика - Акционерное общество «Группа Ренессанс Страхование» (далее по тексту - АО «Группа ренессанс Страхование») о дне и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования общество не признает по доводам и основаниям, изложенным в письменных возражениях, из которых следует, что 25 августа 2020 года между АО «Группа Ренессанс Страхование» и Х.Е.И. был заключен договор страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Договор прекратил свое действие, в связи со смертью застрахованного лица. Основанием возникновения обязательств по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая). 18 июня 2021 года в страховую компанию с заявлением обратилась наследник застрахованного лица Каргина М.Ю. с требованием о выплате страховой суммы по риску «смерть в течение срока страхования». Согласно представленным медицинским документам, причиной смерти Х.Е.И. послужило впервые диагностированное заболевание (в ноябре 2019 года) - <данные изъяты>. Принимая во внимание тот факт, что заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного лица, было диагностировано Х.Е.И. до начала действия страховой защиты, оснований для признания случая страховым в соответствии с п.12.1.1 Правил страхования, не имеется. Просит в удовлетворении заявленных требований к АО «Группа Ренессанс Страхование», - отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика Каргину М.Ю., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

25 августа 2020 года между АО КБ "Пойдем!" и Х.Е.И. (заемщик) заключен договор потребительского кредита договору №ф, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 79 000 рублей, сроком на 18 месяцев, под 19,266% годовых.

В свою очередь, ответчик обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты на кредит. Датой погашения задолженности по кредитному договору является 23 число каждого месяца, размер минимального платежа составляет 5264 рубля.

В соответствии с условиями кредитного договора каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту.

В соответствии с п. 12 договора потребительского кредита при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательств по уплате соответствующего просроченного платежа.

Обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером за № от 25 августа 2020 года, а также выпиской по ссудному счету ОД №.

Из выписки по счету усматривается, что с января 2021 года платежи по кредитному договору не осуществляются.

02 января 2021 года Х.Е.И. умерла, что подтверждается актовой записью о смерти за № от 03 января 2021 года.

По расчетам истца, сумма задолженности по кредитному договору № от 25 августа 2020 года по состоянию на 11 мая 2021 года, составляет 66875 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг - 64 464 рубля 71 копейка, проценты по основному долгу - 2359 рублей 28 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - 26 рублей 78 копеек, неустойка по основному долгу - 16 рублей 23 копейки, неустойка по процентам - 08 рублей 42 копейки.

Математическая правильность расчета судом проверена. Расчет выполнен истцом верно.

В судебном заседании установлено, что 25 августа 2020 года между Х.Е.И. и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор страхования за №, на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №2.1, утвержденных Приказом генерального директора №156 от 28 августа 2019 года.

Х.Е.И. добровольно заключила договор страхования, с условиями Правил страхования от 25 августа 2019 года была ознакомлена и согласна, Правила ей были вручены, что подтверждается её собственноручной подписью.

Согласно полису страхования № от 25 августа 2020 года, страховая сумма по риску «Смерть», установление инвалидности первой, второй группы составляет 100%, в размере 86 900 рублей.

В соответствии с п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии со ст.9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1, пункт 1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, наступление страхового события должно обладать признаками случайности, под которыми понимается, отсутствие осведомленности страхователя (застрахованного лица) о возможности наступления страхового случая.

В соответствии с действующими на момент заключения договором страхования между Х.Е.И. и АО «Группа Ренессанс Страхование», Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, непредвиденное кратковременное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, не являющееся следствием заболевания или его лечения, повлекшее за собой телесное повреждение и или иное нарушение внутренних или внешних функций организма, произошедшее в период действия договора страхования.

В соответствии с п.5.9 Правил страхования, заключение договора страхования без обследования и/или медицинского освидетельствования принимаемого на страхование лица, не освобождает страхователя от сообщения достоверных данных о состоянии здоровья лица, принимаемого на страхование, и не лишает страховщика права на оспаривание договора при выявлении факта сообщения заведомо ложных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица.

Согласно п.12.1.1 Правил, не являются страховым случаем и не подлежат возмещению события, если физические дефекты и недостатки, хронические и иные заболевания или травмы, которые произошли или имелись у застрахованного лица до заключения договора страхования.

Как следует из выписки из истории болезни Х.Е.И., выданной ГАУЗ «Городская больница №3» гор. Магнитогорска, застрахованное лицо Х.Е.И. состояла с 11 ноября 2019 года на учете у эндокринолога с диагнозом - <данные изъяты>.

Протоколом патолого-анатомического вскрытия № от 02 января 2021 года, проведенного врачом-патологоанатом ГАУЗ «Городская больница №3» гор. Магнитогорска от 21 января 2021 года установлено, что основным заболеванием у Х.Е.И. явился <данные изъяты>. Коморбидным заболеванием у Х.Е.И. - явилась новая коронавирусная инфекция.

Указанное подтверждается и корешком медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № серии ... № от 02 января 2021 года, из которого следует, что основной причиной смерти Х.Е.И. явился - <данные изъяты>.

Таким образом, материалами дела установлено, что смерть заемщика наступила от заболевания, впервые диагностированного у застрахованного лица 11 ноября 2019 года, то есть до начала действия страховой защиты с 25 августа 2020 года, что в силу условий заключенного между сторонами договора страхования не влечет обязанности АО «Группа Ренессанс Страхование», выплатить страховое возмещение.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица не является страховым случаем, в связи с тем, что Х.Е.И. страдала заболеванием - <данные изъяты> до заключения договора страхования, оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «Группа Ренессанс Страхование», исходя из условий договора страхования, не имеется.

Рассматривая требования Банка к ответчикам Хохлич Ю.Ю., Каргиной М.Ю., Лаворанко И.В., Каргину М.А., судом установлено следующее.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1) предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 14 Постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Пунктами 59 - 60 названного Постановления Пленума предусмотрено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из анализа приведенных выше положений Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

         Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области Ш.Т.В. следует, что к имуществу Х.Е.И. заведено наследственное дело. С заявлением о принятии наследства по закону обратились Хохлич Ю.Ю., Каргина М.Ю.

          Из заявления Каргиной М.Ю. от 14 января 2021 года, заявления Хохлич Ю.Ю. от 02 февраля 2021 года, адресованных нотариусу нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области Ш.Т.В. следует, что наследники ставят в известность нотариальную контору о том, что они принимают по всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти матери Х.Е.И.

В силу ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники могут принять наследство путем совершения фактических действий или путем подачи соответствующего заявления нотариусу. При этом, в соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследниками части наследства означает принятие ими всего причитающегося им наследства, в том числе долгов наследодателя, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследникам со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента регистрации права наследников на наследственное имущество. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей. Аналогичный подход указан в п. п. 14, 35, 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

         Судом установлено, что на день смерти, Х.Е.И. являлась собственником 1/5 доли в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: <адрес>.

         Указанное подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 18 августа 2006 года.

Как следует из пояснений ответчика Каргиной М.Ю. на сегодняшний день ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/5 доли в вышеуказанной квартире, Хохлич Ю.Ю. свидетельство о праве на наследство не получено.

         Исходя из норм действующего законодательства следует, что получение свидетельства о праве на наследство не является обязанностью наследника. То обстоятельство, что Хохлич Ю.Ю. не обратилась к нотариусу для получения свидетельства о праве на наследство по закону не свидетельствует об отсутствии у Хохлич Ю.Ю. права собственности на наследственное имущество, поскольку в силу ч. 1 ст. 1163 Гражданского кодекса Российской Федерации, свидетельство выдается наследникам в любое время, по истечении шести месяцев, со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных Гражданского кодекса РФ. Диспозитивный характер приведенной нормы указывает на то, что получение свидетельства - это право наследника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им договорам, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники Хохлич Ю.Ю., Каргина М.Ю. обязаны в солидарном порядке возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9).

Материалы дела не содержат сведений о том, что Лаворанко И.В., Каргин М.А. совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии ими наследства после смерти Х.Е.И., с заявлениями о принятии наследства после смерти наследодателя они не обращались.

Задолженность по кредитному договору №ф от 25 августа 2020 года, по состоянию на 11 мая 2021 года, составляет 66875 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг - 64464 рубля71 копейка, проценты по основному долгу - 2359 рублей 28 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - 26 рублей 78 копеек, неустойка по основному долгу - 16 рублей 23 копейки, неустойка по процентам - 08 рублей 42 копейки, и подлежит взысканию в солидарном порядке с наследников - Хохлич Ю.Ю., Каргиной М.Ю. в пределах стоимости наследственного имущества.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчиков Каргиной М.Ю., Хохлич Ю.Ю. задолженности по кредитному договору удовлетворены, то с указанных ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 206 рублей 26 копеек.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

решил:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!», - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Хохлич Ю.Ю., Каргиной М.Ю. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» задолженность наследодателя Х.Е.И. по кредитному договору №ф от 25 августа 2020 года, по состоянию на 11 мая 2021 года, в размере 66875 рублей 42 копейки, в том числе: основной долг - 64464 рубля71 копейка, проценты по основному долгу - 2359 рублей 28 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - 26 рублей 78 копеек, неустойка по основному долгу - 16 рублей 23 копейки, неустойка по процентам - 08 рублей 42 копейки, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика Х.Е.И., умершей 02 января 2021 года, а также в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 206 рублей 26 копеек.

В удовлетворении исковых требований к Лаворанко И.В., Каргину М.А., Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца, со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий -

        Мотивированное решение составлено 13 октября 2021 года.