Решение по делу № 2-571/2016 от 12.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года город Тольятти

Ставропольский районный суд в составе: председательствующего – судьи Поповой О.А., при секретаре – Ширяевой К.И.,

с участием представителя истца – Новиковой Л.Н. по доверенности от 25.02.2016 сроком на 6 месяцев,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-571/16 по иску Сенич Галины Александровны к ПАО «Лето-Банк» о расторжении кредитного договора, признании страхования незаконными, компенсации морального вреда, убытков,

У С Т А Н О В И Л:

Сенич Г.А. обратилась в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным иском, мотивировав его следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, выдана кредитная карта с лимитом <данные изъяты>, под 24,90 % годовых, со сроком погашения 48 месяцев. Также выдана кредитная карта с кредитным лимитом на сумму <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с приложенным кодом для ее активации. При заключении кредитного договора ответчиком навязаны и включены без согласия истца дополнительные услуги в виде «Услуга юрист 24 часа» стоимостью <данные изъяты>, а также страхование от ООО СК «ВТБ страхование» стоимостью <данные изъяты>. По настоянию сотрудника Банка, в день подписания договора истец сняла с карты денежную сумму <данные изъяты>, в этот же день списаны суммы в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец двумя частями: <данные изъяты> и <данные изъяты> внесла все суммы обратно. Информации о подключенных платных услугах она не получила при заключении договора, поэтому они необоснованно ей включены. Ответчик нарушил ее права, предусмотренные ст. 421 ГК РФ, т.к. произвел страхование без ее согласия. Она обратилась к ответчику с претензией, но не получила ответа. В связи с этим, просит: расторгнуть кредитные договоры с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным действия ответчика о подключении к договору коллективного страхования на сумму <данные изъяты>; признать недействительными действия ответчика по начислению и списания оплаты услуг в размере <данные изъяты>, взыскав их с ответчика; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскать сумму страховой премии в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил письменный отзыв, в котором указано, что указанные истцом договоры заключались с ответчиком. Договоры предоставляют собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий его предоставления и тарифов. Истец добровольно подписал документы, в т.ч. заявление на участие в программе страховой защиты. Со всеми документами Банка истец ознакомлен. Кредитный договор не ставит зависимость его заключения от договора страхования.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичной обоснованности заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком заключен договор № по программе «Потребительский кредит» путем получения согласия. Сумма кредитования – <данные изъяты>, процентная ставка – 24,90 % годовых, размер платежа <данные изъяты> на срок 48 месяцев.

Также истец дал согласие на подключение услуги «Участие в программе страховой защиты» по программе стандарт, стоимость которой установлена в размере <данные изъяты> (п.8).

Согласно п.1.3-1.7 Условий предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора Банк открывает Клиенту счет и предоставляет Карту, через которую производятся все платежи.

Согласно п.4.2 Договора коллективного страхования, дата окончания периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением не согласии с договором страхования и пересчете долга с учетом пользования кредитом 1 месяц.

Факт погашения задолженности подтвержден истцом квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ. а также выпиской по счету, представленной ответчиком.

Из выписки по счету, следует, что на ДД.ММ.ГГГГ истцом на счете была размещена сумма в размере <данные изъяты>, но после внесения происходило начисление различных сумм и на ДД.ММ.ГГГГ за истцом числится задолженность в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ происходило подключение различных платных услуг.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Судом установлено, что ответчик, принял необходимую сумму денежных средств в погашение кредита, но нарушил свои обязательства по принятию досрочного исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, а также продолжил начислять проценты и дополнять услуги без согласия заемщика, обратного суду не доказано.

Действия ответчика по не погашению обязательств истца по кредитному договору являются неправомерными, как и последующее действия по начислению процентов, включению услуг и неустоек.

При таких обстоятельствах исковые требования в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Также суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части признания недействительными действий ответчика в начислении и списании ДД.ММ.ГГГГ в счет подключения услуги «ООО Европейская Юридическая служба» <данные изъяты>, поскольку своего письменного согласия на данную услуги истец не давал.

Представленные суду Условия, Тарифы и Согласие заемщика не содержат подписи истца, а представленные суду доказательства – данные о вручении либо ознакомлении с указанными документами заемщика, кроме Согласия.

Требования истца в части признания недействительными действий ответчика в начислении и оплате за подключение к Договору коллективного страхования в сумме <данные изъяты> и взыскании их с ответчика, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии не является обязательной предпосылкой предоставления кредита истцу и согласно представленным документам оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Соответственно, требования истца в части признания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и взыскании уплаченной в его пользу денежной суммы в размере <данные изъяты> суд считает необоснованным.

В обосновании недействительности требования о признании недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ истцом доказательств не представлено, оснований для удовлетворения данного требования не имеется.

На правоотношения, связанные с финансовой услугой по потребительским кредитам (денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 (пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В силу пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) и полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (пункт 1 статьи 29 и статья 30 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Судом установлено, что ответчик получил претензию истца, но решение по ней не принял, ответ не подготовил, чем нарушил права потребителя – истца.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (статья 15 указанного выше Закона).

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу пункта 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих правомерность действий банка по не списанию со счета истца ДД.ММ.ГГГГ суммы в счет досрочного погашения обязательства, а также о принятии мер по претензии, суд приходит к выводу о том, что банком истицу оказана финансовая услуга ненадлежащего качества.

В связи с этим, исковые требования о взыскании в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению – в размере <данные изъяты>

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме этого, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Таким образом, государственная пошлина в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Сенич Галины Александровны к ПАО «Лето-Банк» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между Сенич Галиной Александровной и ПАО «Лето-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с его полным погашением ДД.ММ.ГГГГ.

Признать незаконными действия ПАО «Лето-Банк» по начислению и списанию <данные изъяты> в счет подключения услуги «ООО Европейская юридическая Служба», взыскав с ПАО «Лето-Банк» в пользу Сенич Галины Александровны <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «Лето-Банк» в пользу Гаврилова Владимира Семеновича компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также сумму штрафа в размере <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>

Взыскать с ПАО «Лето-Банк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В остальной части заявленных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.03.2016.

Судья – подпись

Копия верна:

Судья