Дело № 2-2821/2021
УИД 22RS0015-01-2021-004836-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 01 декабря 2021 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Полянской Т.Г.,
при секретаре Друговой Е.А., помощнике Углицких А.С.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФИНЭКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ФИНЭКС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР в размере 455 461,89 руб., из которых основной долг 434 264,89 руб., пени- 21 197 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 877 руб.
В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты НОМЕР путем присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания и Тарифам банка, с лимитом 300 000 руб. по тарифному плану «ТП 7.27 (Рубли РФ)».
ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР путем присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания и Тарифам банка, ответчику предоставлен кредит в сумме 324 000 руб. по тарифному плану «ТПКН 1.12 (Рубли РФ)», сроком на 36 месяцев, и выдана расчетная карта.
По состоянию на ДАТА задолженность ответчика составила 517 034,89 руб., в том числе по договору НОМЕР,70 руб., и по договору НОМЕР,19 руб.
ДАТА ответчику направлена оферта с предложением заключить договор реструктуризации задолженности НОМЕР с условием внесения ежемесячного минимального платежа 9000 руб.
Ответчик акцептовал данную оферту, произведя первый платеж по новым реквизитам. Однако после ДАТА перестал исполнять свои обязательства по погашению задолженности, которая на ДАТА составила 455 461,89 руб.
По договору НОМЕР/ТКС от ДАТА АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «ФИНЭКС» права требования по договору к ответчику, о чем он был уведомлен.
Представитель истца ООО «ФИНЭКС» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против иска возражает, пояснив, что уступка прав требования Банком истцу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности незаконно, поскольку он не давал на это своего согласия. Представленные документы являются недопустимыми, поскольку заверены ненадлежащим образом, оригиналы документов не представлены. Доказательствами получения им кредитов являются первичные бухгалтерские документы, которые не представлены. По представленным копиям документов заключение кредитных договор и получение кредитов не признает, и не помнит заключал ли он кредитные договоры с АО «Тинькофф Банк».
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом в соответствии с требованиями ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
ФИО1 ДАТА обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение кредитного договора НОМЕР и предоставления кредита в сумме 324 000 руб. по тарифному плану ТПКН 1.12, сроком на 36 месяцев, с предоставлением расчетной карты и перечисления кредита на номер лицевого счета 40НОМЕР, и участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся. Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Тарифах банка по тарифному плану КН 1.12 (рубли РФ), Условиях комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Условия).
С данными документами заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете от ДАТА.
Из Тарифного плана КН 1.12 (рубли РФ) следует, что процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых, штраф за неуплату регулярного платежа- 1 500 руб. Плата за включение в Программу страховой защиты погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначальной выдачи и составляет 0,79% от суммы в размере до 150 000 руб., 0,69% от суммы в размере от 150 000 руб. до 300 000 руб., 0,5% от суммы в размере от 300 000 руб. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании.
Согласно выписке по договору НОМЕР Банком кредит в сумме 324 000 руб. был предоставлен ФИО1 ДАТА, между сторонами заключен кредитный договор.
Главой 3 Общих условий кредитования, являющихся составной частью Условий, ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно регулярными платежами. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.
Из выписки по кредитному договору НОМЕР следует, что в период с ДАТА по ДАТА ФИО1 в счет возврата кредита и уплаты процентов внесена сумма 93 510,01 руб., после этого денежные средства по договору не вносились. Задолженность на ДАТА составила 319 657,19 руб.
ДАТА ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты НОМЕР и выпуска кредитной карты на по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), с лимитом кредитования 300 000 руб., с выдачей карты НОМЕР***6557, с предоставлением услуги оповещения об операции и участия в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся. Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Тарифах банка по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), Условиях.
С данными документами заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете от ДАТА.
Из Тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ) следует, что процентная ставка по операции покупок составляет 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней и 34,9% годовых за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа; плата за предоставление услуги смс- банк- 59 руб.; комиссия за операции по получению наличных денежных средств и за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка- 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж- не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз- 590 руб., второй раз подряд-1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд- 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.
Согласно выписке по договору НОМЕР кредитная карта была активирована ответчиком ДАТА, между сторонами заключен договор. В период с ДАТА по ДАТА заемщик пользовался кредитными средствами, однако минимальные платежи не вносил с ДАТА. Задолженность по состоянию на ДАТА составила 197 377,70 руб.
Согласно Общим условиям выписка и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью Условий, клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (п. 7.2). Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет-выписке (п. 5.10). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня оформления заключительного счета (п. 5.6).
ДАТА АО «Тинькофф Банк» направил ФИО1 оферту на заключение договора реструктуризации НОМЕР, из которой следует, что по состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору НОМЕР и договору кредитной карты НОМЕР составляет 517 034,89 руб., Банком выставлены заключительные счета ДАТА. Договор реструктуризации предложено заключить на следующих условиях: цель кредита- консолидация и погашение существующей задолженности по договорам (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и плат), за исключением начисленных штрафов; процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита составляет 0% (при условии своевременного погашения кредита); погашение кредита осуществляется минимальными платежами в размере 9 000 руб. в месяц, на срок 58 месяцев; минимальный платеж будет отражен в ежемесячной выписке, дата выписки установлена в дату зачисления первого платежа- акцепта Банком оферты; за пропуск внесения минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф в размере 50 руб. Для заключения договора реструктуризации требуется платеж по новым реквизитам, договор НОМЕР. Получение Банком указанного платежа означает согласие с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Оферта действительна в течение 3 месяцев. Реструктуризация задолженности по тарифному плану ТПР 6.0 (рубли РФ).
Из индивидуальных условий кредитного договора НОМЕР следует, что сумма кредита составляет 517 034,89 руб., процентная ставка 0% в беспроцентный период 60 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности, 12% годовых после завершения беспроцентного периода, ежемесячный платеж 9 000 руб., за ненадлежащее исполнение условия договора предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа в размере 50 руб. Уступка прав (требований) по договору третьим лицам допускается. Заключив договор кредитной карты ранее, заемщик согласился с Условиями, размещенными на сайте Банка.
Из выписки по договору НОМЕР следует, что ДАТА ФИО1 в соответствии с условиями оферты о заключении договора реструктуризации задолженности внес минимальный платеж в сумме 9000 руб., согласившись с условиями оферты Банка, тем самым между сторонами заключен договор реструктуризации задолженности.
Согласно данной выписке, в период с ДАТА по ДАТА ФИО1 внесено 7 ежемесячных платежей по 9000 руб. на общую сумму 63 000 руб. в счет погашения задолженности по договору реструктуризации, после чего платежи не вносились.
ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ФИНЭКС» заключен договор НОМЕР/ТКС уступки прав требований (цессии), согласно которому право требования задолженности по договору реструктуризации задолженности НОМЕР, заключенному с ФИО1 в сумме 455 461,89 руб. перешло к ООО «ФИНЭКС».
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от ДАТА НОМЕР "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.
В индивидуальных условиях договора реструктуризации задолженности НОМЕР, предусмотрено согласие заемщика на уступку прав (требований) по договору третьим лицам.
Кроме того, согласно п. 3.4.8 Условий, являющихся неотъемлемой трех кредитных договоров, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласился при их заключении, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться любым иным образом своими правами по кредитному договору. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.
Таким образом, ООО «ФИНЭКС» является надлежащим истцом. Доводы ответчика об отсутствии согласия Банку на уступку прав требования по кредитным договорам, заключенным с ним, необоснованные.
Уведомление от ДАТА о состоявшейся уступке требования, содержащее требование об оплате долга, истцом направлено в адрес ответчика.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Согласно расчету задолженности по договору НОМЕР, по состоянию на ДАТА задолженность составляет 455 461,89 руб., из которых основной долг- 434 264,89 руб., штраф за период с ДАТА по ДАТА – 21 197 руб.
Из данного расчета следует, что по состоянию на ДАТА реструктурированная задолженность составляла 301 657,19 руб. и 195 607,70 руб., а всего 517 034,89 руб. С учетом оплаты ежемесячных платежей ответчиком в общей сумме 63 000 руб., задолженность составляет 454 034,89 руб., которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.
Из расчета задолженности также следует, что в период с ДАТА по ДАТА начислен штраф за неоплаченный минимальный платеж по п. 3 Тарифного плана- 50 руб.: ДАТА в сумме 50 руб., ДАТА в сумме 36 руб., 05.08..2020 и ДАТА по 279 руб., ДАТА- 270 руб., ДАТА- 279 руб., ДАТА- 234 руб.
Согласно расчету штраф начислялся ежемесячно за 7 месяцев, однако, не в соответствии с размером штрафа в 50 руб., предусмотренного индивидуальными условиями договора реструктуризации задолженности в 50 руб. за неуплату минимального ежемесячного платежа.
За 7 месяцев неуплаты минимального платежа штраф составит 350 руб. (50х7), в данном размере штраф подлежит взысканию с ответчика. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, учитывая период просрочки и незначительный размер, сумма штрафа является соразмерной нарушенному обязательству.
Доводы ответчика о недопустимости документов, подтверждающих заключение им кредитных договоров и получения кредитов, суд находит необоснованными.
Пунктами 5,6 статьи 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.
ООО «ФИНЭКС» суду представлены копии документов, заверенные руководителем общества Ячменёвой О.В. и печатью общества. Следовательно, копии документы заверены уполномоченным лицом, обязанным представлять их суду. Копии документов не содержат каких-либо исправлений, свидетельствующих об изменении их содержания. Ответчик о подложности документов в соответствии со ст. 186 ГПК РФ суду не заявил, свои подписи не оспорил. В связи с чем, у суда не имеется оснований сомневаться в подлинности документов, представленных суду в копиях.
Доводы ответчика о том, что копии документов не подтверждают заключение им кредитных договоров, в связи с чем, он не признает их заключение и получение кредитов, не основаны на законе и опровергаются представленными суду доказательствами, а доводы о том, что ответчик не помнит заключение указанных кредитных договоров, являются надуманными.
Поскольку кредиты по договорам НОМЕР и НОМЕР были предоставлены путем перечисления на счета, открытые на имя ФИО1, выписки по данным кредитным договорам являются надлежащими доказательствами.
По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с чем, с ФИО1 в пользу ООО «ФИНЭКС» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7 736 руб. (453 384,89х100/455 461,89=99,76% х 7 754,62).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░ 454 384 ░░░. 89 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 736 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 454 034 ░░░. 80 ░░░.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░