Решение по делу № 2-9078/2016 от 22.06.2016

Дело № 2-9078/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Стебуновой Е.Ю.

при секретаре Горбацевич Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бычкова В.И. к АО ответчик» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

                                              УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бычковым В.И. и АО ответчик», признании пунктов заявления-оферты недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 53972 руб. 14 коп., взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.00 коп., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за неисполнений в добровольном порядке требований потребителя.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бычковым В.И. и АО ответчик» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет № в рублях и осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился в банк с претензией о расторжении договора, однако она оставлена без удовлетворения, в связи с чем в настоящее время вынужден подать в суд указанный иск.

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом о месте и времени рассмотрения дела и просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате, месте и времени судебного разбирательства.

Исходя из положений ст. ст. 6, 12, 35, 113, 116, 167 ГПК РФ и принципа диспозитивности стороны по своему усмотрению, самостоятельно распоряжаются своими процессуальными правами, в том числе и реализацией своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судам дела по существу.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в: обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной Стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бычковым В.И. и АО ответчик» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет № в рублях и осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит, а истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д. 15-17).

Договор заключен путем акцепта оферты заемщика.

Условия кредитного договора недействительными не признаны, договор является действующим. Сделка ничтожной не является.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор был заключен в письменной форме на условиях, прописанных в заявлении-оферте клиента № (л.д. 16).

Согласно указанному заявлению клиент заявил, что направленное в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как предложение (Оферту) о заключении договора кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 160, п.З ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным в письменной форме, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершает действия по выполнению указанных в ней условий договора, т.е. производит акцепт.

Условия, на которых между сторонами был заключен кредитный договор, отражены в заявлении клиента №.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения согласно ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1, п. п. 5, 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У.

Полная стоимость кредита определена в процентах годовых в порядке, установленном п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, действовавшем на момент заключения кредитного соглашения.

Из заявления-оферты истца от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что информация до истца о полной стоимости кредита была доведена.

Пописывая заявление (оферту) от ДД.ММ.ГГГГ №, истец указал, что данный документ следует рассматривать как его предложение (оферту) АО ответчик» заключить с ним кредитный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Условиях и Тарифах банка по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в ответчик» и Тарифах по выпуску и обслуживанию банковских карт.

Кроме того, заявление о заключении кредитного договора содержало в себе график платежей по кредиту, включающий информацию о датах платежей по кредитному договору, сумме платежей, с разбивкой на сумму основного долга и процентов по кредиту, указанием итоговых сумм. Истец также был информирован о размере неустойке, подлежащей начислению в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредиту, согласился с ней.

Обязанность Банка по предоставлению информации о полной стоимости кредита в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» была выполнена, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении-оферте.

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включал ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

В связи с изложенным суд считает, что ответчиком не были нарушены никакие требования законодательства, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей» и Указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Однако истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком своих обязательств по договору займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, оспорима, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу абз. 2 п. 1 ст. 167 ГК РФ лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Содержащийся в Законе запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее ее одобрили или своими действиями подтвердили намерение ее исполнить (п. п. 2 и 5 ст. 166 ГК РФ). Это правило направлено на защиту добросовестной стороны по оспоримой сделке, если эта сторона положилась на заверения контрагента и действовала с намерением исполнить данную сделку.

В абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ установлено, что сторона, подтвердившая оспоримую сделку, не вправе ее оспаривать по основанию, о котором она знала или должна была знать при проявлении воли, под которой понимается поведение стороны, совершившей сделку, из которого очевидна ее воля сохранить сделку. Для этой стороны такая юридически упречная сделка более не является оспоримой по тому основанию, о котором этой стороне известно (или должно быть известно).

В п. 3 ст. 173.1 ГК РФ также предусмотрен механизм, позволяющий не допустить недобросовестного поведения лица, давшего согласие на оспоримую сделку (ст. 157.1).

Согласно ч.3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Истцом не представлено ни одного доказательства того, ответчик злоупотребил своими правами или того, что условия для истца являются тяжелыми и невыгодными.

С учетом изложенного, суд оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными не находит.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании платы за подключение к программе страхования.

Уплаченная Бычковым В.В. банку сумма за подключение к Программе страхования, не может рассматриваться в качестве неосновательного обогащения со стороны банка, поскольку, при подключении Бычкова В.В. к этой программе и получения платы за такое подключение, банк руководствовался добровольным волеизъявлением заемщика и условиями соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), а также Правилами страхования от несчастных случаев, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем оснований для признания этих действий банка неправомерными, нет.

Банк не осуществляет услуг по страхованию жизни, в связи с чем положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежат применению.

Учитывая, что в удовлетворении иска Бычкова В.В. отказано, а требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о расторжении договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, возврате начисленных и уплаченных страховых премий, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Бычкова В.И. к АО ответчик» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов заявления-оферты недействительными, а именно: в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ РФ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере 53972 руб. 14 коп., взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 руб.00 коп., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за неисполнений в добровольном порядке требований потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья