Решение от 28.04.2022 по делу № 2-2258/2022 (2-9099/2021;) от 12.11.2021

78RS0005-01-2021-009728-14

Дело № 2-2258/2022 28 апреля 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Макаровой С.А.,

с участием помощника судьи Кузиной А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калайды Елены Евгеньевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Калайда Елена Евгеньевна обратилась в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств в виде неиспользованной части страховой премии по договору страхования № (программа 1.6) от 26.07.2021 года в размере 242095,92 рублей, неустойки за период с 06.10.2021 года по 02.11.2021 года в размере 1298 рублей 36 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом ко взысканию, расходов на нотариальные услуги в размере 1900 рублей.

В обоснование иска указано, что 26.07.2021 года Калайда Е.Е. (истец, страхователь) заключила кредитный договор № с АО «Альфа-Банк». Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу кредит в размере 2291000 рублей под 10.9 процентов годовых на срок 60 месяцев. Калайда Е.Е. обязалась погашать полученный кредит, следуя графику. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 26.07.2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ответчик) были заключены договора страхования № (программа 1.6) и № (программа 1.03). страховая сумма на дату заключения договора № (программа 1.6) определена в размере 2291000 рублей, страховая премия составила 244541 руб. 34 коп. и была оплачена в день получения кредита, срок страхования установлен в 60 месяцев. Страховая сумма на дату заключения договора № (программа 1.03) определена в размере 2291000 рублей, страховая премия составила 8458 рублей 37 копеек, и была оплачена в день получения кредита, срок страхования установлен в 60 месяцев. 12.08.2021 года истец полностью досрочно выполнила кредитные обязательства по договору № перед АО «Альфа-Банк». Поскольку задолженность по кредитному договору была возвращена банку досрочно, истец утратила страховой интерес по договору страхования. 06.09.2021 года истец направила в адрес ответчика заявление с просьбой исключить ее из числа застрахованных лиц по договорам страхования жизни и здоровья № (программа 1.6) и № (программа 1.03). и возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, заявление было получено ответчиком 10.09.2021 года, дан ответ 15.09.2021 года. 15.10.2021 года истец направила обращение в службу финансового уполномоченного вх. №У-21-147624, приложив к обращению копию справки АО «Альфа-банк» об отсутствии задолженности по кредиту от 13.08.2021 года, копию договора страхования № (программа 1.6) и № (программа 1.03)., копию ранее направленного в страховую компанию заявления, копию кассового чека и описи вложения в ценное письмо от 06.09.2021 года, отчет об отслеживании почтового отправления, копию кредитного договора от 26.07.2021 года. Исх. №У-21-147624/2020-001 от 18.10.2021 г. служба Финансового уполномоченного уведомила об отказе в принятии к рассмотрению обращения на основании ч.4 ст.18 Закона №123-ФЗ указав, что истец не обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением по предмету спора в порядке, предусмотренном ст.16 Закона №123-ФЗ несмотря на то, что доказательства этого обращения представлены и зафиксированы в тексте самого обращения, поскольку устройство личного кабинета на сайте финансового уполномоченного https://finombudsman.ru/ позволяет распечатать текст обращения только после того, как оно сформировано и подано в службу. Отказ службы Финансового уполномоченного в принятии к рассмотрению обращения на основании п.4 ст.18 закона №123-ФЗ, по мнению истца, не обоснован, противоречит содержанию и не учитывает приложенных к обращению вх. №У-21-147624 от 15.10.21г. доказательств. По мнению истца, ответчик необоснованно удерживает денежные средства, подлежащие возврату, причиняя истцу такими действиями материальный и моральный вред. Размер подлежащей возврату страховой премии составляет 242095 рублей 92 копеек, исходя из расчета 18 календарных дней (фактический период действия договора страхования с 26.07.2021 г. по 12.08.2021); 1782 дня (количество неиспользованных дней в оплаченном периоде страхования (1800 дней (60 мес.)-18 дней); 244541 руб. 34 коп- размер уплаченной страховой премии, 244541,34/1800*1782=242095,92 рублей. 06.09.2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в установленный срок до 06.10.2021 года страховщик не выполнил свою обязанность по возврату страховой премии. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10000 рублей. (л.д.3-7).

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, об отложении не просил, причин неявки в суд не сообщил. ранее представителем ответчика представлены письменные возражения на исковое заявление, которые были приобщены к материалам дела.

Представитель третьего лица АО Альфа-банк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении не просил, причин неявки в суд не сообщил.

Суд, учитывая мнение явившихся участников процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 26.07.2021 года Калайда Е.Е. (истец, страхователь) заключила кредитный договор № с АО «Альфа-Банк». Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу кредит в размере 2291000 рублей под 10.9 процентов годовых на срок 60 месяцев. Калайда Е.Е. обязалась погашать полученный кредит, следуя графику. (л.д.11-14).

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 26.07.2021 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ответчик) были заключены договора страхования № (программа 1.6) и № (программа 1.03). страховая сумма на дату заключения договора № (программа 1.6) определена в размере 2291000 рублей, страховая премия составила 244541 руб. 34 коп. и была оплачена в день получения кредита, срок страхования установлен в 60 месяцев. Страховая сумма на дату заключения договора № (программа 1.03) определена в размере 2291000 рублей, страховая премия составила 8458 рублей 37 копеек, и была оплачена в день получения кредита, срок страхования установлен в 60 месяцев. (л.д.15-18).

12.08.2021 года истец полностью досрочно выполнила кредитные обязательства по договору № перед АО «Альфа-Банк» (л.д.19).

05.09.2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением с просьбой исключить ее из числа застрахованных лиц по договорам страхования жизни и здоровья № (программа 1.6) и № (программа 1.03) и возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.22-25).

15.09.2021 года на заявление истца был дан ответ ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (л.д.26)

15.10.2021 года истец направила обращение в службу финансового уполномоченного вх. №У-21-147624 (л.д.27-32).

Исх. №У-21-147624/2020-001 от 18.10.2021 г. служба Финансового уполномоченного уведомила истца об отказе в принятии к рассмотрению обращения на основании ч.4 ст.18 Закона №123-ФЗ указав, что истец не обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением по предмету спора в порядке, предусмотренном ст.16 Закона №123-ФЗ (л.д.33-37).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Договор страхования № (программа 1.6) заключен между сторонами по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы», Калайда Е.Е. подписала полис-оферту № от 17.06.2019 года (л.д.15-16).

Договор страхования в части страхования жизни и здоровья заемщика заключен с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования; дожитие застрахованного до события потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы. Страховая сумма составляет 2291000 рублей.

Договор страхования № (программа 1.03) заключен между сторонами по программе «Страхование жизни и здоровья», Калайда Е.Е. подписала полис-оферту № от 17.06.2019 года (л.д.17-18).

Договор страхования в части страхования жизни и здоровья заемщика заключен с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течении срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования. Страховая сумма составляет 2291000 рублей.

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя –физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. (л.д. оборот).

В соответствии с п.8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков в связи с досрочным погашением кредита не прекращается.

При заключении договоров истцу были выданы полисы страхования, где указаны реквизиты правил добровольного страхования, в связи с чем, суд полагает, что истец не была лишена возможности получить полную информацию. Доказательства отказа ответчика от предоставления истцу необходимой информации при заключении договора страхования, истцом не представлены.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.05.2022 ░░░░