Решение по делу № 33-1444/2018 от 25.01.2018

Судья Мороз С.В. Дело № 33-1444/2018 А-164г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 февраля 2018 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи: Туровой Т.В.,

судей: Сударьковой Е.В., Александрова А.О.,

при секретаре: Шотт А.С.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Туровой Т.В. гражданское дело по иску Ерохиной Натальи Владимировны к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Фарраховой А.О. на решение Советского районного суда г. Красноярска от 02 октября 2017 года, которым постановлено:

«Исковые требования Ерохиной Натальи Владимировны к ПАО СК «Росгосстрах» - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Ерохиной Натальи Владимировны страховое возмещение в размере 750 000 рублей, неустойку в размере 68 536 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф в размере 471 509 рублей 55 копеек, всего 1 714 528 рублей 65 копеек.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход местного бюджета в размере 16 772 рублей 64 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Ерохиной Натальи Владимировны - отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ерохина Н.В. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных исковых требований) к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 01.07.2011 года между ООО «Росгосстрах» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) был заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №. В соответствии с п. 1.5 договора страхования застрахованными лицами являются все работники Филиалов страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды II, III группы). Ерохина Н.В. является сотрудником ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк») с 1999 года по настоящее время. Срок действия договора страхования установлен с 01.07.2011 года по 30.06.2013 года. Согласно Программе страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в т.ч. тяжелого, работников системы ОАО «Сбербанк России» страховым случаем является выявление у застрахованного одного из заболеваний (состояний) и развитие состояния, требующего проведения хирургического вмешательства, определяемые в соответствии с «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний требующих хирургического лечения». В соответствии с Таблицей к тяжелым заболеваниям и состояниям относятся, в том числе злокачественные образования I-II стадии. В соответствии с Приложением IIА к Условиям НС, страховая сумма на одного застрахованного при страховом риске «тяжелое заболевание» составляет 1 500 000 руб. 23.05.2013 года в МБУЗ «Городская клиническая больница № 20 им. И.С. Берзона» Ерохиной Н.В. была проведена операция по удалению <данные изъяты> в ходе операции при ревизии брюшной полости было обнаружено <данные изъяты>, которое согласно данным гистологического исследования является онкологическим заболеванием – <данные изъяты> 19.06.2013 года Ерохина Н.В. обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по онкологическому заболеванию, приложив медицинские документы, согласно которым в мае 2013 года после проведенного оперативного лечения по результатам гистологического исследования у истца было выявлено онкологическое заболевание <данные изъяты> и онкологическое заболевание <данные изъяты>. 04.07.2013 года Ерохиной Н.В. была произведена выплата страхового возмещения в соответствии с п. 1.1. Приложения № IIА Условий НС в размере 50 % от страховой суммы, установленной по данному риску, что составило 750 000 руб. В период с июня 2013 года по март 2015 года Ерохина Н.В. проходила долгосрочное лечение по онкологическому заболеванию <данные изъяты> окончательный диагноз, подтвержденный данными гистологического исследования с определением стадии заболевания, был установлен специализированным медицинским учреждением Российским онкологическим научным центром им. Н.Н. Блохина в марте 2015 года: <данные изъяты> нижней полой вены <данные изъяты> III стадия. Согласно «Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» при злокачественных новообразованиях III-IV стадии размер выплаты составляет 100 % от страховой суммы. Осенью 2015 года, Ерохина Н.В. вновь обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 100 % от страховой суммы. В выплате страхового возмещения Ерохиной Н.В. было отказано. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 750 000 руб., неустойку в размере 68 536,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб., штраф в размере 471 509,55 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Фаррахова А.О. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что генеральный договор об общих условиях коллективного страхования № действовал в период с 01.07.2011 года по 30.06.2013 года; при этом, окончательный диагноз установлен истцу в марте 2015 года, то есть, когда договор не действовал, в этой связи, диагностирование иной степени заболевания не может повлечь за собой обязанность страховщика пересмотреть ранее принятое решение. Кроме того, полагает, что судом неверно произведен расчет неустойки, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа не имеется.

В возражениях на апелляционную жалобу старший помощник прокурора Советского района г. Красноярска Семиренко А.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Фаррахова А.О.

Иные лица, участвующие в деле о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили. В соответствии со ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Фаррахову А.О., поддержавшую доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 01.07.2011 года между ООО «Росгосстрах» (страховщик) (в настоящее время ПАО СК «Росгосстрах») и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №, по условиям которого предметом Генерального договора является обязательство страховщика за обусловленную сторонами страховую премию, уплачиваемую страхователем в предусмотренном Генеральным договором порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных условиями страхования.

Генеральный договор действует с 01.07.2011 года по 30.06.2012 года, может быть пролонгирован сроком на 1 год по соглашению сторон при условии согласования уплаты дополнительной страховой премии. Страхование, обусловленное настоящим Генеральным договором, распространяются на страховые случаи, произошедшие с 01.07.2011 года.

Общая страховая премия за одно застрахованное лицо составляет в год 3 420 руб. (НДС не облагается на основании ст. 149 НК РФ) и состоит, в том числе из суммы страховой премии по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью (от несчастных случаев и болезней), в размере 3 300 руб.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 5 Условий коллективного страхования, страховщик обязуется произвести страховые выплаты при наступлении с застрахованным лицом страховых случаев, в том числе выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Генерального договора, либо последствия такого заболевания, а также проведение сложного хирургического вмешательства, осуществленное в период действия Генерального договора, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения».

Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным настоящими Условиями и наступившим с застрахованным лицом, не может превышать 1 500 000 руб.Согласно п.п. 9, 9.3, 9.3.1., 9.3.2 страховая сумма на каждое застрахованное лицо составляет: по страховому риску «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства» (п.п. 3.3 настоящих Условий НС): для заболеваний или состояний, указанных в п. 1-17 Приложения IIА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития событий, требующих хирургического лечения» - 1 500 000 руб.; для заболеваний или состояний, указанных в п. 18-22 Приложения IIА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний, требующих хирургического лечения» - 500 000 руб.

Как указано в «Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний, требующих хирургического лечения» размер выплаты при злокачественных новообразованиях 1-2 стадии – 50 % от страховой суммы; злокачественных новообразованиях 3-4 стадии – 100 % от страховой суммы. Диагностика у застрахованного лица в период действия договора страхования одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию, лимфомы, болезнь Ходжкина. Дата диагностирования заболевания определяется датой записи, сделанной врачом-онкологом по результатам проведенного гистологического исследования ткани опухолевого образования. Вариант 1.1. злокачественные новообразования 1-2 стадии (злокачественные опухоли без отдаленных метастазов и без поражения регионарных лимфатических узлов по классификации TNM), а также хронические лейкозы и незлокачественные виды лимфом. Вариант 1.2. злокачественные новообразования, 3 – 4 стадии (злокачественные опухоли 3 стадии - опухоль с поражением регионарных лимфатических узлов, но без отдаленных метастазов, 4 стадии - опухоль с наличием отдаленных метастазов, с поражением или без поражения регионарных лимфатических узлов), а также все виды острых лейкозов и злокачественных лимфом.

29.06.2012 года между ООО «Росгосстрах» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) подписано дополнительное соглашение № 1 к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования № от 01.07.2011 года, которым продлен срок действия Генерального договора до 30.06.2013 года.

Согласно записи в трудовой книжке Ерохина Н.В. с 10.02.1999 года по настоящее время работает в Красноярском отделении Сбербанка РФ.

Как следует из акта о страховом случае № от 28.06.2013 года, ООО «Росгосстрах» установлено наступление страхового случая и принято решение о выплате Ерохиной Н.В. страхового возмещения, в связи с онкологическим заболеванием в размере 750 000 руб., что составляет 50 % от страховой суммы 1 500 000 рублей.

При рассмотрении настоящего иска судом первой инстанции назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению КГБУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от 18.05.2017 года впервые диагноз <данные изъяты> выставлен Ерохиной Н.В. в МБУЗ ГКБ № 20 в период с 15.05.2013 года по 05.06.2013 года; данная патология была выявлена во время операции в ГКБ № 20 23.05.2013 года в ходе оперативного вмешательства и подтверждена гистологически 27.05.2013 года.

Согласно общих правил Международной классификации онкологических болезней (ICD-0, 3-е издание ВОЗ, 2000 г.) по системе TNM, применяемой для стадирования рака по клиническому определению местного распространения злокачественных новообразований, клиническая стадия онкологического заболевания у Ерохиной Н.В. на дату обнаружения <данные изъяты> 23.05.2013 года определяется степенью дифференцировки и размерами первичной опухоли: стадия III <данные изъяты>

Диагноз <данные изъяты> подтверждён 17.11.2014 года при патологоанатомическом исследовании биопсийного материала от 23.05.2013 года в ОА НИИ онкологии им. Н.Н. Блохина, в данном диагнозе чётко указана морфология опухоли и степень дифференцировки; при исследовании данного гистологического материала в рамках настоящей комиссионной экспертизы морфологическая картина также соответствует <данные изъяты> в препарате определяется большое количество митозов и резкая атипия клеток.

Таким образом, третья стадия <данные изъяты> пациентки Ерохиной Н.В. по международной системе TNM (<данные изъяты> III стадия) на момент действия договора страхования (май 2013 года) фактически имелась и подтверждена в результате дообследования и лечения в НИИ онкологии им. Н.Н. Блохина (Ведущий центральный научный институт РФ) в 2015 году после пересмотра стёкол гистологических препаратов биопсийного материала от 23.05.2013 года.

Оснований не доверять указанному выше заключению у судебной коллегии не имеется, заключение экспертов отвечает требованиям относимости и допустимости доказательств, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, предусмотренной ст. 307 УК РФ, обладают соответствующей квалификацией для дачи заключения в данной сфере.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к правомерному выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца невыплаченного страхового возмещения, суд первой инстанции верно исходил из того, что онкологическое заболевание в третьей стадии уже имелось у истца на момент действия договора страхования, а поздняя дифференцировка выявленного заболевания связана со сложностью гистологической картины данной патологии, трудностями при установлении степени дифференцировки, а также очень редкой частотой развития данного заболевания в популяции.

При таком положении, с учетом выплаченного страховой компанией истцу страхового возмещения в размере 750 000 руб., судом первой инстанции правомерно взыскано с ответчика в пользу истца недовыплаченное страховое возмещение в размере 750 000 руб. (1 500 000 руб. – 750 000 руб.).

С учетом характера гражданско-правового спора, конкретных обстоятельств дела, объема нарушенных прав, степени физических и нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, в счет компенсации морального вреда судом первой инстанции с ответчика в пользу истца также правомерно взыскано 300 000 руб.

Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком денежного обязательства по выплате истцу страхового возмещения со страховой компании в пользу Ерохиной Н.В. обоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482,30 руб., расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенный судом первой инстанции, судебная коллегия находит верным.

Оспаривая судебное решение, сторона ответчика, в числе прочего, указывает на неверный расчет неустойки, поскольку размер неустойки не может превышать цену договора.

Указанные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия находит заслуживающими внимание.

Так, в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Как следует из условий Генерального договора страховая премия по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью от несчастных случаев и болезней составляет 3 300 руб., договор страхования действовал два года. Учитывая, положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебная коллегия приходит к выводу о том, что сумма неустойки не может превышать общую цену договора, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 6 600 руб. (3 300 руб. х 2).

Принимая во внимание, что требования Ерохиной Н.В. в добровольном порядке страховой компанией удовлетворены не были, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд первой инстанции, с учетом заявленных требований, правомерно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 471 509,55 руб.

Учитывая, что судебной коллегией произведен иной расчет суммы неустойки, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 310,82 руб.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, а выражают несогласие с ними, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены состоявшегося судебного постановления, они сводятся к повторению правовой позиции, изложенной стороной ответчика в суде первой инстанции, которая была предметом исследования и оценки суда, и направлены на иную оценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств. Иное толкование авторов жалобы норм права и интерпретация фактических обстоятельств дела не свидетельствует об их неправильном применении и оценке судом.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 02 октября 2017 года изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

Исковые требования Ерохиной Натальи Владимировны к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Ерохиной Натальи Владимировны страховое возмещение в размере 750 000 рублей, неустойку в размере 6 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф в размере 471 509,55 руб., всего 1 652 591,80 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход местного бюджета в размере 12 310,82 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: