Решение по делу № 2-4093/2016 от 29.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 августа 2016 года № 2-4093 г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Хабибрахмановой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Павлова О.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор, в порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, он был присоединен Банком к программе страхования жизни и здоровья посредством включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса, равного 92236 руб. и последующем начислении процентов на общую сумму кредитования равной 597082,50 руб. При этом никаких иных документов сопровождающих согласие лица на подключение к программе страхования предоставлено не было. Считает, что действия ответчика по истребованию указанного выше страхового взноса, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. Страхование заемщиком рисков в период кредитования навязаны банком, ему не была предоставлена возможность выбора различных вариантов кредитования. Условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж и включение в программу личного страхования не основано на законе и является нарушением прав потребителя, кроме того, без личного страхования заемщика предусмотрены явно дискриминационные ставки платы по кредиту. Просит признать условия кредитного договора в части пункта о личном страховании жизни и здоровья заемщика недействительными, взыскать с ответчика незаконно включенную и уплаченную страховую премию в размере 92236 руб., проценты 28439,46 руб.,22443,79 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 76559,62 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, как видно из письменного отзыва, с иском не согласен, просит рассмотреть дело без участия их представителя. Кроме того, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку годичный срок для признания недействительной оспоримой сделки истек 12.08.2014г.

Суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №АКк 60/2013/01-01/38981, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 597082,50 рублей, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменном заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в Банке.

Из пункта п.3.8 заявлении-анкеты, являющегося неотъемлемой частью условий предоставления кредита, дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по программе добровольного личного страхование жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса.

Между ЗАО «СК «АЛИКО» и истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, определена страховая премия 92236 руб..

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров по исполнению кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать жизнь и здоровье в качестве обеспечения исполнения обязательств с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту может быть установлена более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной.

Сравнивая процентную ставку по кредиту со страхованием жизни и здоровья, установленную истцу по вышеуказанному кредитному договору, составляющую 18,5%, и увеличение этой процентной ставки на 10% при отказе от страхования, суд приходит к выводу о том, что разница процентных ставок является существенной.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, а потому имеются основания для вывода о нарушении прав потребителя.

Из материалов дела следует, что в подтверждение заключения кредитного договора было оформлено вышеуказанное заявление-анкета, заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы. Самостоятельный документ, в котором клиент может по своему усмотрению определить условия кредитования, в суд не представлен.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", а потому это обязательство является недействительным.

Договор в части взимания комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 92236 рублей противоречит закону и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и банком заключен ДД.ММ.ГГГГ, иск направлен в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, истцом срок исковой давности не пропущен.

При таких данных, уплаченная истцом страховая премия в размере 92236 рублей подлежит взысканию с банка.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 22443,79 руб., расчет указанных процентов приведен истцом, ответчиком не оспорен.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате процентов, начисленных на сумму страхового взноса, составляющих по расчету истца 28439,46 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Возражений по указанной сумме ответчиком также не представлено.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом обстоятельств дела, требований закона о разумности и справедливости, суд размер компенсации морального вреда определяет в сумме 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 72059 руб. 62 коп., ходатайств о снижении штрафа не заявлено.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет Альметьевского муниципального района пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. 12,56, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «АйМаниБанк» и Павловым О.В. в части подключения к дополнительной услуге добровольное личное страхование жизни и здоровья.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в пользу Павлова О.В. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии 92236 руб.; проценты, начисленные на сумму уплаченного страхового взноса 28439, 46 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами – 22443,79 руб.; компенсацию морального вреда - 1000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 72059 руб. 62 коп..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ госпошлину в сумме 4062 руб.38 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: