Решение по делу № 2-1094/2020 от 25.12.2019

УИД 36RS0004-01-2019-006726-03

Дело № 2-1094/2020

Стр.2.204

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

18 мая 2020 г.                                                                                      город    Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маньковой Е.М.,

при секретаре Володиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шварцбург Сергея Александровича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий, выражающихся в непредставлении информации о полной стоимости кредита, незаконными, возложении обязанности по приведению графика платежей в соответствие с суммой указанной на титульном листе и произвести перерасчет платежей,

установил:

Шварцбург С.А. обратился в Ленинский районный суд г. Воронежа с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий, выражающихся в непредставлении информации о полной стоимости кредита, незаконными, возложении обязанности по приведению графика платежей в соответствие с суммой указанной на титульном листе и произвести перерасчет платежей.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что между Шварцбург С.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № 1791002942 от 02 июля 2018 г. в верхней части титульного листа вышеуказанного договора в рамке крупным шрифтом указана полная стоимость кредита, которая составляет 18 290475,67 рублей. Согласно графика платежей, являющегося приложением № 1 к вышеуказанному кредитному договору в первой строке «итого» указано следующее: сумма основного долга, подлежащая уплате 10 124 000,00 рублей, сумма процентов, подлежащая уплате 15 626 867,79 рублей, ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine 35 760,00 рублей, взнос всего 25 786 627,79 рублей. Под названием «взнос всего» подразумевается полная стоимость кредита либо составная его часть. При сравнении цифр, указанных на титульном листе и графика платежей истцом установлено, что стоимость кредита согласно графика платежей существенно превышает полную стоимость кредита, указанную на титульном листе кредитного договора на 7 496 152,12 рублей.

Истец считает, что был введен в заблуждение относительно полной стоимости кредита.

В связи с чем, истец обратился в суд с указанным иском и просил признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк», выражающиеся в непредставлении информации о полной стоимости кредита в нарушение статьи 10 Закона о защите прав потребителей; обязать ответчика привести в соответствие график платежей, являющийся приложением №1 к кредитному договору № 1791002942 от 02 июля 2018 г., в том числе произвести перерасчет и привести график платежей в соответствие с суммой, указанной на титульном листе в разделе «Полная стоимость кредита» 18 290475,67 рублей (л.д.2-5, 25-26, 27).

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя Пак Б.В. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с участием его представителя Пак Б.В., действующего на основании доверенности.

Представитель истца Шварцбург С.А. по доверенности Пак Б.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, пояснив изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Уланова Д.В. исковые требования не признала, ссылаясь на письменные возражения.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 (гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, в случае, если представление необходимых доказательств для лиц, участвующих в деле, затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

       Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии с частью 2 указанной статьи лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что 02 июля 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и Шварцбург С.А. был заключен кредитный договор № 1791002942, сумма кредита составляет 10 124 000 рублей, срок кредита 240 месяцев, процентная ставка 11,40% годовых. Цель кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: Россия, 394018, <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 171,4 кв.м., расположенной на 10-м этаже многоквартирного жилого дома, стоимостью 15 000 000 рублей (л.д.14-21).

В исковом заявлении, поданном в суд 25 декабря 2019 г., истец указывает, что был введен в заблуждение относительно полной стоимости кредита, поскольку в верхней части титульного листа вышеуказанного договора в рамке крупным шрифтом указана полная стоимость кредита, которая составляет 18 290475,67 рублей. Согласно графика платежей, являющегося приложением № 1 к вышеуказанному кредитному договору в первой строке «итого» указано следующее: сумма основного долга, подлежащая уплате 10 124 000,00 рублей, сумма процентов, подлежащая уплате 15 626 867,79 рублей, ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine 35 760,00 рублей, взнос всего 25 786 627,79 рублей. Под названием «взнос всего» подразумевается полная стоимость кредита либо составная его часть. При сравнении цифр, указанных на титульном листе и графика платежей истцом установлено, что стоимость кредита согласно графика платежей существенно превышает полную стоимость кредита, указанную на титульном листе кредитного договора на 7 496 152,12 рублей.

28 августа 2019 г. Шварцбург С.А. обратился в банк с заявлением, в котором просил осуществить перерасчет ежемесячного платежа в соответствии с договором и оплаченной страховкой имущества и титула (л.д. 8).

19 сентября 2019 г. Шварцбург С.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением привести в соответствие с действующим законодательством график платежей, являющийся приложением №1 к кредитному договору № 1791002942 от 02 июля 2018 г., в том числе произвести перерасчет и привести график платежей в соответствие с суммой, указанной на титульном листе в разделе полная стоимость кредита 18 290 475,67 рублей (л.д.13).

14 ноября 2019 г. банком в адрес истца направлен ответ, из которого следует, что в графике платежей в целях информирования заемщика приведены плановые итоговые суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора, а именно: сумма основного долга по кредитному договору, подлежащая возврату заемщиком, составляет 10 124 000 рублей; плановая сумма процентов, подлежащая уплате заемщиком за пользование кредитными средствами по условиям кредитного договора составляет 15 626 867,79 рублей, плановая итоговая сумма платежей, рассчитанная исходя из месячной оплаты комиссии за услугу СовкомLine 35 760,00 рублей. Таким образом, итоговая плановая сумма платежей, подлежащая выплате заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора, включает вышеперечисленное и составляет 25 786 627,79 рублей. Полная стоимость кредита, рассчитанная по кредитному договору на дату его заключения, с учетом Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе), составляет 13,572% годовых или 18 290 475,67 рублей (л.д.9).

Согласно статье 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите (займе)), полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Аналогичные требования по расчету полной стоимости потребительского кредита содержатся в пункте 3 статьи 6.1 Закона о потребительском кредите (займе), регламентирующей особенности расчета полной стоимости потребительского кредита для кредитов, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Истец указывает, что ему не были доведены существенные условия кредитного договора и он был введен в заблуждение относительно полной стоимости кредита и сумм, необходимых к погашению кредитных обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (далее Закон о банках и банковской деятельности). К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Из представленных в материалы дела документов, а именно, кредитного договора № 1791002942 от 02 июля 2018 г. усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и статьи 30 Закона банках и банковской деятельности. Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора и графиком платежей, являющимся приложением к договору. График платежей отражает расчет всех подлежащих уплате заемщиком платежей.

Поскольку ответчиком не нарушены нормы Закона о потребительском кредите, в силу вышеуказанных причин, нет оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании незаконными действий ответчика, выражающиеся в непредоставлении информации о полной стоимости кредита и обязании привести график платежей в соответствие с суммой, указанной на титульном листе и произвести перерасчет платежей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Шварцбург Сергея Александровича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании действий, выражающихся в непредставлении информации о полной стоимости кредита, незаконными, возложении обязанности по приведению графика платежей в соответствие с суммой указанной на титульном листе и произвести перерасчет платежей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                               Е.М. Манькова