Решение по делу № 33-7112/2019 от 20.11.2019

Дело № 33-7112/2019 (2-7265/2019)

УИД72RS0014-01-2019-008200-68

апелляционное определение

г. Тюмень                           09 декабря 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе

председательствующего	Плосковой И.В.,
судей	Смоляковой Е.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре	Магдич И.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца З.Н.П. в лице представителя К.И.В. на решение Ленинского районного суда г. Тюмени от <.......>, которым постановлено:

«Исковое заявление З.Н.П. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

З.Н.П. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») о взыскании комиссии за выпуск карты в размере 65 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, об обязании произвести перерасчет задолженности и графика платежей по кредитному договору, предоставить новый график платежей с учетом корректировки, исключить услуги банка по консультированию по условиям программы страхования, документальному сопровождению при страховых случаях и не начислять плату за данную услугу.

Исковые требования мотивированы тем, что <.......> между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования по тарифному плану: кредитная карта просто_30, с лимитом кредитования 30 000 руб. При подписании кредитного договора ответчик обязал истца подписать заявление на выпуск карты VISA Instant Issue без материального носителя. В пункте 15 договора установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а именно: заемщик согласен на выпуск Банком карты VISA Instant Issue. Ответчик поставил условия, по которым, для заключения кредитного договора, необходимо заключить соглашение о выпуске карты, в связи с чем, обусловил приобретение одной услуги (кредит) обязательным приобретением другой услуги (банковской карты). Считает, что выпуск банковской карты без материального носителя не является самостоятельной услугой, так как не создает для истца никаких благ. Открытие текущего банковского счета является обязанностью ответчика, необходимой для исполнения последним договора кредитования, а также для исполнения своих обязанностей перед Центральным банком Российской Федерации. Данная услуга оказывается ответчиком бесплатно, что подтверждается пунктом 9 договора. Считает, что банк нарушил статью 16 Закона РФ от <.......> N 2300-1 «О защите прав потребителей», обязав истца заключить соглашение о выпуске карты для заключения кредитного договора. Кроме того, считает, что ответчик необоснованно удержал с нее комиссию за выпуск карты без материального носителя в размере 65 000 руб., чем были нарушил ее права, как потребителя, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. <.......> ответчику была направлена претензия с требованием вернуть указанную комиссию, однако ответчик отказал. Также при открытии текущего банковского счета истец была присоединена к программе страхования. Общая стоимость услуг страхования составляет 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, из них 0,4 % от общей стоимости составляют расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Остальные 0,59 % составляют услуги банка (консультирование по условиям программы страхования, документальное сопровождение при страховых случаях). Истец направила ответчику заявление об отказе от указанных услуг с требованием не удерживать денежные средства с нее за эти услуги. Однако требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. При заключении договора кредитования ответчиком не было представлено полной информации о предоставляемых услугах, банк обязал для заключения кредитного договора приобрести иные услуги банка, а условия, содержащиеся в заявлении на заключение договора кредитования, нарушающие права потребителей, являются ничтожными.

Истец З.Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца З.Н.П. – К.И.В. в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, в иске просил отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласна истец З.Н.П. в лице представителя К.И.В., в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Не согласна с выводом суда о том, что в действиях ответчика навязывания услуг не установлено. Из названия пункта 15 договора следует, что ответчик в договоре устанавливает такие условия, при которых истец для заключения основного договора кредитования должен приобрести дополнительные услуги за отдельную плату, то есть обуславливает выдачу кредита обязанностью истца на приобретение других услуг. Без согласия истца на выпуск карты на условиях ответчика, последний не предоставил бы истцу кредит. Вследствие этого нарушения истец понесла убытки в виде оплаты комиссии за выпуск карты в размере 65 000 руб.

Считает, что вывод суда о том, что отказ истца от дополнительных услуг направлен на одностороннее изменение условий договора, что не предусмотрено действующим законодательством, противоречит обстоятельствам дела и действующему законодательству. Правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В исковом заявлении указано, что истец отказался от дополнительных услуг, а именно консультирования по условиям программы страхования, документальное сопровождение при страховых случаях <.......>. Согласно условиям договора стоимость дополнительных услуг составляла 0,59 % от лимита кредитования в месяц. С момента отказа истца от дополнительных услуг ответчик не имеет оснований для удержания платы за указанные услуги.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца З.Н.П., представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> З.Н.П. заполнила заявление-анкету, в которой указала, информацию о желаемом кредите: сумма кредита 300 000 руб., срок возврата 60 месяцев, вид кредита: кредитная карта.

<.......> между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования <.......> с лимитом кредитования 300 000 руб., под 24,9 % годовых за проведение безналичных операций и 25% годовых за проведение наличных операций, на потребительские цели. Размер минимального обязательного платежа составил 10 620 руб. В соответствии с пунктом 17 договора определен порядок предоставления кредита путем открытия ТБС-<.......>, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая указанный договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 договора).

<.......> истец обратилась к ответчику с заявлением на открытие текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями и обслуживая счета в банке и тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» Пакет <.......> (RUR), номер счета <.......> В случае акцепта оферты просила банк выпустить ей ко счету банковскую карту VISA Instant Issue без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением истцу реквизитов карты необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку на счет <.......>, ежемесячно в течение периода оплаты равного 7 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 10 519 руб. 80 коп. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1 881 руб.

<.......> между истцом и ответчиком был заключен дополнительный договор кредитования по тарифному плану «Кредитная карта Просто_30» с доступным лимитом 30 000 руб., срок возврата кредита до востребования, по 10 % годовых при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 60 месяцев (пункт 1,2,4 договора). Кредит был заключен с целью на потребительские нужды.

В соответствии с пунктом 14 договора, подписывая указанный договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В соответствии с пунктом 15 договора кредитования по тарифному плану «Кредитная карта Просто_30» заемщик согласен на выпуск банком карты VISA Instant Issue/ Visa Classic.

Так же <.......> истцом подписано согласие на дополнительные услуги, в соответствии с которым последняя выразила свое согласие: - на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., подтвердив предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; - на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; - на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 10 (RUR)» и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплату равного 7 месяцам. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back».

Истец уведомлен, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования клиента.

Указанный бланк согласия на дополнительные услуги имеет графы для согласия и не согласия с перечисленными выше условиями, напротив каждой выбранной истцом графы стоит «галочка» и подпись З.Н.П.

Кроме того, истец <.......> написала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сумма страхования 120 000 руб., с внесением платы за присоединение в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно, сумма страхования, срок страхования 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

<.......> истец З.Н.П. в лице представителя Т.С.П. направила ответчику претензию, в которой отказалась от услуг консультирования по условиям программы страхования, документального сопровождения при страховых случаях просила вернуть уплаченную ею комиссию в размере 65 000 руб., пересчитать сумму долга, выдать выписку по счету, предоставить новый график.

Согласно ответу банка от <.......> о согласии с условиями договора свидетельствует подпись клиента. Все списания были произведены в соответствии с условиями договора <.......>. Обращение об отказе от оплаты страхования и на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг не может быть рассмотрено банком, в виду недостаточности данных. Просили предоставить подписанное истцом заявление.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что истец при подписании кредитного договора была ознакомлена с его содержанием, договор содержит всю необходимую информацию относительно кредита, исключает возможность предположения того, что речь идет о мнимой сделке, истец была ознакомлена и согласна с тем, что является держателем кредитной карты VISA Instant Issue ПАО КБ «Восточный», от оформления которой и получения кредита на оплату услуг не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком дополнительных условий не заявила, размер платы за оформление карты тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 до истца доведены, была предоставлена возможность отказа от нее, а также из того, что подписывая заявление клиента истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик в договоре установил такие условия, при которых истец для заключения основного договора кредитования должен приобрести дополнительные услуги за отдельную плату, судебная коллегия признает необоснованными.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 8 ГК Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из договора кредитования <.......> от <.......> следует, что истец согласилась с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Из заявления на открытие текущего банковского счета следует, что истец просит заключить договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть банковский счет на следующих условиях: - тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10, валюта счета – рубли, номер счета <.......>. Просила банк в случае акцепта оферты выпустить к счету банковскую карту VISA Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб. внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 10 519 руб. 80 коп. за исключением платежа в последний день месяца периода оплаты, составляющего 1 881 руб.

<.......> истцом было подписано согласие на дополнительные услуги, согласно которому истец выразила свое согласие на: - заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., подтвердив предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; - страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; - оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 10 (RUR)» и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 7 месяцам. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: - участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; - выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; - начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; - присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». Истец была уведомлена о том, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судебная коллегия соглашается с выводом суда, о том, что доводы истца о навязанности банком указанной услуги не нашли своего подтверждения.

В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств принуждения к получению дополнительной услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет № 10, при согласии на получение которой Банком предоставляется ряд бесплатных услуг, получение истцом кредита не обусловлено получением истцом дополнительной возмездной услуги, истец имела возможность отказаться от услуги, что следует из бланка согласия (л.д. 81), при этом в случае неприемлемости условий договора на подключение пакета услуг, истец была вправе его не заключать. В связи с указанным, подлежат отклонению доводы заявителя апелляционной жалобы о навязанности предоставленной услуги.

Отклоняется судебной коллегии и довод апеллянта о том, что в претензии от <.......> истец отказалась от дополнительной услуги «консультирование по условиям программы страхования, документальное сопровождение при страховых случаях», поскольку в соответствии с правовым смыслом ст. 32 Закона о защите прав потребителей, возможность возврата оплаты по исполненной сделке не предусмотрено.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истец добровольно выразила согласие на присоединение к программе страхования, была проинформирована о том, что ежемесячная плата за присоединение к программе страхования состоит из компенсации расходов банка на оплату страховой премии и услуги по присоединению к Программе страхования.

Услуга банка по присоединению заемщика к программе страхования банком фактически оказана, банк включал заемщика в реестр застрахованных лиц и оплатил страховую премию.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заключение договора кредитования не было обусловлено приобретением истцом дополнительных услуг.

Истец имела возможность отказаться от предоставления дополнительных услуг. При заключении кредитного договора истец изъявила желание на получение дополнительных платных банковских услуг.

Подписав заявление на открытие текущего банковского счета, договор кредитования, а также согласие на дополнительные услуги истец подтвердила доведение до нее информации о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также согласилась с тем, что подключение дополнительных услуг будет платным, согласилась уплачивать денежные средства за их подключение.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих тот факт, что ответчик навязал истцу подключение дополнительных условий, обусловил выдачу кредита обязанностью истца на приобретение дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения суда.

Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм гражданского законодательства, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Тюмени от <.......> оставить без изменения, апелляционную жалобу истца З.Н.П. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: