Решение по делу № 8Г-11628/2020 [88-13339/2020] от 02.06.2020

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                                  № 88-13339/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово                                                                                   10 августа 2020 г.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Шефер И.А.,

рассмотрев гражданское дело №54RS0012-01-2019-001260-07 (2-810/2019) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к П.Г.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

по кассационной жалобе П.Г.Е. на решение Барабинского районного суда Новосибирской области от 27 декабря 2019 г., апелляционное определение Новосибирского областного суда от 28 апреля 2020 г.,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») 29 октября 2019 г. после отмены 23 августа 2019 г. и.о. мирового судьи 1-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области мировым судьей 2-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области судебного приказа № 2-737/2019 от 9 августа 2019 г. обратилась в суд с иском к П.Г.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований ПАО «Совкомбанк» указало на то, что 8 июня 2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и Парфёновой Г.Е. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 140 000 руб., из расчета 28,99 % годовых, на срок 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней».

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора.

Добровольно задолженность по указанному кредитному договору ответчик не возвращает, в связи с чем, истец обратился в суд.

ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика П.Г.Е. задолженность по кредитному договору от 8 июня 2016 г. № в размере 63 601,73 руб., в том числе основной долг в размере 45 108,93 руб., проценты за пользование денежными средствами, начисленные за период с 20 сентября 2018 г. по 15 октября 2019 г. в размере 10 321,09 руб., неустойку за несвоевременную оплату основного долга, начисленную за период с 20 сентября 2018 г. по 15 октября 2019 г. в размере 8 171,71 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в суд в размере 2 108,05 руб.

Определением Барабинского районного суда Новосибирской области от 5 ноября 2019 г. исковое заявление принято к производству Барабинского районного суда Новосибирской области и возбуждено гражданское дело, которое определено рассмотреть в порядке упрощенного производства.

27 декабря 2019 г. Барабинским районным судом Новосибирской области в порядке упрощенного производства вынесена резолютивная часть решения.

27 января 2020 г. Парфёновой Г.Е. подано заявление о составлении мотивированного решения по делу.

Определением Барабинского районного суда Новосибирской области от 31 января 2020 г. восстановлен срок для подачи заявления о составлении мотивированного решения.

Решением Барабинского районного суда Новосибирской области от 27 декабря 2019 г. постановлено:

Взыскать с Парфёновой П.Г.Е. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 8 июня 2016 г. № в размере 63 601,73 руб., в том числе основной долг в размере 45 108,93 руб., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на 15 октября 2019 г. в размере 10 321,09 руб., неустойку, начисленную по состоянию на 15 октября 2019 г. в размере 8 171,71 руб. и судебные расходы в размере 2 108,05 руб.

П.Г.Е. была подана апелляционная жалоба на решение Барабинского районного суда Новосибирской области от 27 декабря 2019 г.

Апелляционным определением Новосибирского областного суда от 28 апреля 2020 г. решение Барабинского районного суда Новосибирской области от 27 декабря 2019 г. оставлено без изменения.

П.Г.Е. обратилась в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой, в которой поставила вопрос об отмене решения Барабинского районного суда Новосибирской области от 27 декабря 2019 г., апелляционного определения Новосибирского областного суда от 28 апреля 2020 г.

Судьёй Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Шефер И.А. 8 июля 2020 г. возбуждено производство по жалобе, кассационная жалоба П.Г.Е. согласно части 4 статьи 7, части 4 статьи 333, части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначена для рассмотрения в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судья находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Согласно части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено названным кодексом.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, 18 июня 2016 г. Парфёнова Г.Е. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 140 000 руб., срок кредита 36 месяцев (1097 дней); цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной): форме; процентная ставка по кредиту 18,90 % годовых; размер платежа по кредиту - 5 125 руб.

Парфёнова Г.Е. просила открыть ей банковский счет-1 и банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществить их обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита; суммы денежных средств, поступивших на открытый ей банковский счет-1, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита; одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков, соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, от возможности наступления страховых случаев.

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату включения договора потребительского кредита.

Парфёнова Г.Е. указала, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 15,70 % до 48,28 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретелем по которому является она, а на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В связи с заключением между нею и банком договора потребительского кредита и включения ее в программу, просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу, направить за ее уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования ею суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита, направить по следующим реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 109 760 руб. перечислить на счет №, открытый на имя П.Г.Е. в ПАО «Совкомбанк»; сумму в размере 43 540,92 руб. перечислить на счет №, открытый на имя П.Г.Е. в ПАО «Совкомбанк»; оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования ею суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита перечислить на счет №, открытый на имя П.Г.Е. в ПАО «Совкомбанк».

П.Г.Е. просила направить все поступившие на её счета денежные средства на погашение ее обязательств перед банком в порядке их возникновения, в частности просила в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу до полного ее погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по договору потребительского кредита, без дополнительного распоряжения с ее стороны.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» акцептовало оферту П.Г.Е. путем заключения договора потребительского кредита, таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и П.Г.Е. в офертно-акцептной форме заключен договор, которому присвоен №.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 8 июня 2016 г. № стороны договорились, что сумма кредита составляет 140 000 руб., срок кредита 36 месяцев, срок возврата кредита: 10 июня 2019 г., процентная ставка 18,90 % годовых.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90 % годовых.

Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату; количество платежей по кредиту: 36; размер платежа по кредиту 5 125,35 руб., срок платежа по кредиту: по 8 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10 июня 2019 г. в сумме 5 125,33 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 140 000 руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 44 512,58 руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора - 184 512,58 руб.

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта; заемщик обязан заключить договор банковского счета-1 и договор банковского счета-2; в случае нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; при нарушении заемщиком цели и способа исполнения денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (на потребительские цели), процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита; заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Кроме этого, П.Г.Е. было подано заявление - на включение в программу добровольного страхования от 8 июня 2016 г., согласно которому она указала, что понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011г. №; на подключение смс-информирования, согласно которому просила ПАО «Совкомбанк» подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомИлпе» по ее номеру договора. Настоящим предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания путем списания с её банковского счета № в дату по графику согласно договору потребительского кредита от 8 июня 2016 г. №.

На основании вышеуказанного заявления о предоставлении потребительского кредита, а также Индивидуальных условий договора потребительского кредита 8 июня 2016 г. № ПАО «Совкомбанк» открыло на имя П.Г.Е. счет №, совершив акцепт, предоставило П.Г.Е. кредит в размере 140 000 руб., которые в соответствии с данными ею распоряжениями: в размере 43 540,92 руб. перечислило на счет №, открытый на имя П.Г.Е. в ПАО «Совкомбанк» в размере 96 459,08 руб. перечислило на счет №, открытый на имя П.Г.Е. в ПАО «Совкомбанк», из которых 30 240 руб. удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков и 5 199 руб. удержано комиссия за карту GOLD.

9 июня 2016 г. оставшаяся сумма кредита (с учетом неиспользования ею суммы кредита в ином порядке) в размере 61 020,08 руб. перечислена на счет №, открытый на имя П.Г.Е. в ПАО «Совкомбанк», которые ею сняты наличными в размере 59 000 руб. (2 020,08 руб. оплачено комиссии за снятие наличных).

Судом первой инстанции установлено, что задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период с 20 сентября 2018 г. по 15 октября 2019 г., по сроку уплаты 8-е число каждого месяца, составляет 63 601,73 руб., в том числе: - основной долг в размере 45 108,93 руб. (по сроку уплаты 8 октября 2018г. в размере 2 942,83 руб., по сроку уплаты 8 ноября 2018 г. в размере 4 825,24 руб., по сроку уплаты 10 декабря 2018 г. в размере 4 914,12 руб., по сроку уплаты в размере 8 января 2019г. в размере 5 115,65 руб., по сроку уплаты 8 февраля 2019 г. в размере 5 189,86 руб., по сроку уплаты 8 марта 2019 г. в размере 5 369,80 руб., по сроку уплаты 8 апреля 2019 г. в размере 5 449,05 руб., по сроку уплаты 8 мая 2019 г. в размере 5 591,75 руб., по сроку уплаты 10 июня 2019 г. в размере 5 710,63 руб.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по ставке 28,9%, так как заемщиком использован потребительский кредит в наличной форме, в размере 10 321,09 руб.; неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 8 171,71 руб.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании фактических обстоятельств дела, пришел к выводу о том, что, поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, принятых на себя в связи с заключением кредитного договора, то сумма задолженности по состоянию на 15 октября 2019 г. в размере 63601,73 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении ходатайства о снижении размера неустойки, суд первой инстанции с учетом обстоятельств дела, принимая во внимание общеправовые принципы разумности и справедливости, пришел к выводу о том, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для снижения её размера на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает, что приведенные выводы судов первой и апелляционной инстанций основаны на верном применении норм материального права, в том числе статей 309, 310, 333, 435, 438, 811, 819, 850 Гражданского кодекса Российской, статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», приняты во внимание Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые подробно изложены в судебных постановлениях.

Доводы жалобы, сводящиеся к несогласию с расчетом задолженности исходя из процентной ставки по кредиту в размере 28,90% годовых, не могут быть приняты во внимание, поскольку расчет основан на пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых. При этом в данном пункте указано, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых.

Судами установлено на основании доказательств, в том числе выписке по счету 8 июня 2016 г. и 9 июня 2016 г. банком был предоставлен кредит ответчику путем зачисления на депозитный счет в размере 73 780,92 руб. и 66 219,08 руб. соответственно. 9 июня 2016 г. заемщиком была произведена выдача наличных в размере 59 000 руб.

Поскольку заемщиком нарушены условия пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка с даты предоставления кредита установлена банком в размере 28,90% годовых, соответственно, тем самым кредитором правомерно произведен расчет задолженности по кредитному договору, исходя из процентной ставки в размере 28,90% годовых.

Вопреки доводам жалобы, суды, учитывая обстоятельства дела, соразмерность взыскиваемой суммы нарушениям обязательств, принципы разумности и справедливости, оснований для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усмотрели.

Выводы судов соответствуют положениям норм материального права, регулирующим спорные правоотношения сторон, сделаны на основании совокупности проанализированных судом доказательств и при правильном установлении обстоятельств, имеющих значение по делу.

Доводы кассационной жалобы повторяют доводы апелляционной жалобы, были предметом правовой оценки суда апелляционной инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда считает, что доводы кассационной жалобы не влекут отмену по существу правильных судебных постановлений, поскольку выражают несогласие с выводами судов первой и апелляционной инстанций, направлены на переоценку собранных по делу доказательств и установленных обстоятельств, что в силу статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является недопустимым в суде кассационной инстанции.

Положения статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находясь в системной связи с другими положениями главы 41 данного Кодекса, регламентирующими производство в суде кассационной инстанции, предоставляют суду кассационной инстанции при проверке судебных постановлений право оценивать лишь правильность применения нижестоящими судами норм материального и процессуального права и не позволяют ему непосредственно исследовать доказательства и устанавливать фактические обстоятельства дела, подменяя тем самым суды первой и второй инстанций, которые самостоятельно исследуют и оценивают доказательства, устанавливают фактические обстоятельства дела на основе принципов состязательности, равноправия сторон и непосредственности судебного разбирательства.

Определение же наличия (или отсутствия) оснований для пересмотра вынесенных по конкретному делу судебных постановлений осуществляется соответствующим судом кассационной инстанции, который должен установить, являются ли обстоятельства, приведенные в кассационной жалобе в качестве оснований для изменения или отмены судебных постановлений, достаточными для отступления от принципа правовой определенности и стабильности вступивших в законную силу судебных актов, а их отмена (изменение) и ее правовые последствия - соразмерными допущенным нарушениям норм материального и (или) процессуального права.

Оснований для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5-379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определил:

решение Барабинского районного суда Новосибирской области от 27 декабря 2019 г., апелляционное определение Новосибирского областного суда от 28 апреля 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу П.Г.Е. - без удовлетворения.

Судья                                                                                         И.А. Шефер