Решение по делу № 33-1224/2023 от 17.03.2023

Вагапова Д.Н"> №"> Вагапова Д.Н"> №">

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Корнеева А.М. Дело № 2-1848/2022, 48RS0002-01-2022-001733-92 Докладчик Климко Д.В. № 33-1224/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2023 г. судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Москаленко Т.П.

судей Климко Д.В., Коровкиной А.В.

при секретаре Акимове А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 1 июня 2022 г., которым постановлено:

«Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Попова Василия Владимировича часть суммы страховой премии в размере 137 409 рублей 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штраф в размере 73704 рубля 66 копеек, судебные расходы в размере 18 000 рублей 00 копеек, всего взыскать 239113 рублей 98 копеек».

Заслушав доклад судьи Климко Д.В., судебная коллегия

установила:

Попов В.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что 15 июня 2021 г. между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев, одновременно с которым заключен договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № L0302/541/00130706/1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия за весь период страхования в размере 148868 руб. оплачена полностью. Заключение договора личного страхования являлось условием получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредиту на 3%. 19 октября 2021 г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. 29 октября 2021 г. обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным полным погашением договора потребительского кредита, в чем ему было отказано. Решением финансового уполномоченного во взыскании неиспользованной части страховой премии истцу также отказано. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 138310 руб. в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору от 15 июня 2021 г., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы.

Истец Попов В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру адвокат Попова О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил в иске отказать, полагая исковые требования необоснованными, указал, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поэтому страховая премия не подлежит возврату. Считал требования о взыскании компенсации морального вреда неправомерными. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафа.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, в письменных объяснениях указал на законность решения, принятого финансовым уполномоченным по обращению истца.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик АО «Альфа Страхование-Жизнь» просит решение суда отменить и постановить новое решение об отказе в иске, ссылаясь на неверное применение норм материального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019), следует, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7 Обзора); если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основаниип. 1 ст. 958ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 июня 2021 г. между Поповым В.В. и ООО «Альфа-банк» заключен кредитный договор № F0PDR520S21060804794, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 1163 000 руб. на срок 60 месяцев под 10,49% годовых.

В тот же день между Поповым В.В. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования № L0302/541/00130706/1 по Программе 1.5 (страхование жизни и здоровья, защита от потери работы) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, сроком 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски, составляет 1 163 000 руб.

Страховая премия 148 561 руб. уплачена 15 июня 2021 г. при получении кредита.

Материалами дела подтверждается и никем не оспаривалось, что 19 октября 2021 г. Попов В.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 15 июня 2021 г.

29 октября 2021 г. Попов В.В. обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

3 ноября 2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требований Попова В.В. о выплате части страховой премии, указав, что заключенный между сторонами договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Претензия от 26 января 2022 г. о выплате части страховой премии в сумме 138 310 рублей оставлена страховой компанией без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 марта 2022 года № У-22-25623/5010-003 Попову В.В. отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования № L0302/541/00130706/1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Попова В.В. по кредитному договору потребительского кредита, и установив, что 19 октября 2021 года Попов В.В. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, пришел к выводу о том, что истец имеет право на возврат части страховой премии за неистекший период страхования.

В ходе рассмотрения дела по существу и в апелляционной жалобе представитель ответчика ссылается на то, что по спорному договору застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование), связанные с причинением вреда жизни, здоровью истца либо потери работы застрахованным лицом, следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования. Услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Проанализировав полученные по делу доказательства в их совокупности, судебная коллегия считает заслуживающими внимания доводы ответчика, а выводы суда первой инстанции – ошибочными, основанными на неверном применении подлежащего применению материального закона и неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

На основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

К договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 указанного Федерального закона № 353-ФЗ).

Из смысла и содержания приведенных норм закона следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Установлено, что договор добровольного страхования № L0302/541/00130706/1 от 15 июня 2021 г. между Поповым В.В. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен по Программе 1.5 (страхование жизни и здоровья, защита от потери работы) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, которым предусмотрены страховые риски «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы».

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная (равна 13,49% годовых) либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,49 % годовых (дисконт в размере 3% годовых). Данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий.

Для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования». Невозврат кредита страховым риском не является (п. 18 Индивидуальных условий).

В соответствии с разделом «Страховые риски» договора страхования, заключенного с Поповым В.В., страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Таким образом судом не принято во внимание, что в соответствии с договором страхования к исключениям из страхового покрытия по риску «инвалидность застрахованного» относятся события, наступившие в результате несчастных случаев, в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, следовательно, при расторжении договора страхования условия кредитного договора не изменяются.

Более того, условиями кредитного договора № F0PDR520S21060804794 от 15 июня 2021 г., заключенного между Поповым В.В. и ООО «Альфа-банк» (п. п. 9, 10), предусмотрена обязанность заемщика заключить договор о комплексном банковском обслуживании; обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору на заемщика не возлагалась, а из содержания условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, выгодоприобретателем банк не является, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином и фиксированном размере на весь срок страхования.

Коль скоро страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, наступление страхового случая не связано с наличием или отсутствием долга по кредиту, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора не предусмотрен (п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья – т. 1 л.д. 77), следовательно, досрочное погашение кредита истцом не влечет прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая спор, суд первой инстанции указанные обстоятельства не учел и неверно применил закон подлежащий применению, в связи с чем решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска Попова В.В. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными по отношению к требованию о взыскании части суммы страховой премии, во взыскании которого отказано, нарушений прав истца как потребителя не установлено, то в удовлетворении данных требований истцу также следует отказать.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 1 июня 2022 г. отменить.

Постановить новое решение суда, которым Попову Василию Владимировичу отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи: