Решение по делу № 2-708/2020 от 22.11.2019

Дело№2-708/2020

Поступило: 22.11.2019 г.

54RS0001-01-2019-008244-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июня 2020 года                          г. Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи             Местеховской Е.В.,

при секретаре                              Тихоновой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску Прокофьевой В.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения и

встречному иску ООО СК «ВТБ Страхование» к Прокофьевой В.М. о признании договора страхования недействительным,

установил:

Прокофьева В.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 842 280,70 руб., убытки в размере 62 222,45 руб., проценты на сумму долга 18 674,40 руб., всего 923 177,55 руб.

В обоснование исковых требований истец указывает, что между ФИО и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования. Данный договор страхования был заключен в результате заключения Прокофьевым С.В. кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ... на сумму 900 000 руб. на срок 122 месяца. Предмет ипотеки: квартира, расположенная по адресу: ... ....

В период действия Договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО. умер. Причиной смерти, согласно Справке о смерти №С-09419 от ДД.ММ.ГГГГ явилось: другие виды шока, другие бактериальные пневмонии.

Согласно завещанию от ДД.ММ.ГГГГ г. единственным наследником страхователя является Прокофьева В.М. – супруга страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были направлены Ответчику и Третьему лицу заявления о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, в котором просила ООО СК «ВТБ Страхование» самостоятельно запросить медицинские документы.

Тем не менее, письмом от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик требует от Истца предоставление иных медицинских документов, даже не предусмотренных пп.7.2.1.1 Полисных условий.

Фактически ответчик бездействует с ДД.ММ.ГГГГ, то есть 118 дней. Истец полагает, что данные действия Ответчика это не что иное, как попытка уклониться от выплаты страхового возмещения.

Согласно графику остаток ссудной задолженности на начало страхового периода ... (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 732 418 руб. Страховая сумма 842 280,70 руб.

Согласно выписке Банка ВТБ 24 к кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Прокофьева С.В. перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 612 133,42 руб.

Истец в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ продолжала выплачивать кредит, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплатила 62 222,45 руб., из которых 33 398,90 руб. на погашение основного долга, а 27 823,55 на оплату процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истцом уточнены исковые требования, окончательно просила взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 279 681,90 руб., убытки в размере 149 333,88 руб., проценты на сумму долга в размере 13 118,08 руб., а всего 442 133,86 руб. Обязать ответчика в связи с наступлением страхового случая произвести страховую выплату в Банк ВТБ (ПАО) за предмет ипотеки; квартира, расположенная по адресу: ..., ... ... (строящийся объект) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..., заключенному между ФИО и банком ВТБ (ПАО).

ООО СК «ВТБ Страхование» предъявило встречное исковое заявление к Прокофьевой В.М. о признании договора страхования недействительным, в котором указали, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ФИО был заключен договор ипотечного страхования №F27054-0000063.

При подписании договора страхования страхователь подтвердил, что не страдает какими-либо заболеваниями, в том числе повышенным артериальным давлением и заболеванием почек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика от Ответчика поступило заявление о наступлении страхового события – смерть в результате болезни.

В представленной медицинской организацией по запросу страховщика документах, указано, что страхователь страдал с ДД.ММ.ГГГГ терминальной почечной недостаточностью, а так же артериальной гипертензией с ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, в п. 1.3.1 Полисных условиях ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков Группы ВТБ №2 указано, что договор страхования в части личного страхования, не заключается в отношении имущественных интересов лиц, больных почечной недостаточностью и хроническими сердечнососудистыми заболеваниями.

Однако страхователь при заполнении заявления на страхование не указал, что страдает какими-либо заболеваниями. Кроме того, договор страхования и не мог быть заключен ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО, ввиду наличия у него на момент заключения договора определенных заболеваний.

В связи с чем, просили признать договор страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Истец по первоначальному иску ответчик по встречному иску Прокофьева В.М. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца по первоначальному иску ответчика по встречному иску Писарев В.В. судебном заседании от требований о взыскании убытков в размере 149 333,88 руб. отказался. Оставшиеся требования поддержал, встречное исковое заявление не признал, представил письменный отзыв.

Представитель ответчика по первоначальному иску истца по встречному Дубников Я.С. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, просил в первоначальном иске отказать, встречный иск поддержал, дополнительно пояснил, что основанием для признания договора недействительным так же является что ФИО при заключении договора страхования скрыл наличие у него инвалидности 1 группы.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) извещены, представителя в судебное заседание не направили.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона)

Таким образом, по смыслу указанной нормы на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ с 01.09.2013 статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ). Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N 634/3040-0001830, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО кредит в сумме 900 000 руб. на срок 122 месяца под 11.4% годовых.

В обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору, согласно пункту 9.2.1 Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ФИО (Страхователь) заключен договор ипотечного страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании правил комплексного ипотечного страхования и в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ ..., ФИО лично, с ними был ознакомлен и согласен.

В соответствии со п. 1.1. Полиса застрахованные риски: Смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно п. 10.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования, страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков при их наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в настоящих правилах, Договоре страхования и заявлении на страхование.

Согласно п.п. 5,6 Полиса, полисные условия являются неотъемлемой частью Полиса и выдаются на руки страхователю.

Как следует из положений п. 1.3.1 Полисных условий, договор страхования в части личного страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся в том числе инвалидами I и II группы, больных почечной недостаточностью, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями.

Заключению договора страхования предшествовало заполнение ФИО Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, содержащего вопросы общего и медицинского характера. Как следует из заявления о страховании ФИО на все вопросы медицинского характера ответил отрицательно, в том числе о наличии инвалидности I, II или III группы, наличия заболеваний сердечно-сосудистой системы; повышения артериального давления; заболевания сосудов (артериит, тромбофлебит и т.д.), нарушения кровообращения; заболевания почек; заболевания крови и лимфатической системы (анемия, гемофилия, лейкемия, лимфоры).

Согласно свидетельству о смерти ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, скончался ДД.ММ.ГГГГ; согласно справке №С-09419 от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явились: другие виды шока, другие бактериальные пневмонии.

Прокофьева В.М., являвшаяся супругой умершего ФИО, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении события по договору страхования - смерти страхователя ФИО

Как следует из посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ НСО «ГНОКБ» ФИО, из анамнеза известно, что ФИО страдал артериальной гипертензией, 2002 г., с 2013 г. признаки терминальной почечной недостаточности, тромбозы, имплантация ССП в правом предплечье от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного ФИО ... ГБУЗ НСО «Краснозерская центральная больница» ФИО ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: артериальная гипертензия 2 риск 4, ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз Анемия сложного генеза, с ДД.ММ.ГГГГ Хроническое заболевание почек 5 ст. (хронический гломерулонефрит), заместительная почечная терапия с ДД.ММ.ГГГГ программного гемодиализа, осложненный сосудистый доступ для гемодиализа: рецидивирующий тромбоз артериовинозной фистулы на правом и левом предплечье. Нефрогенная артериальная гипертензия. Вторичная эритропоэтиндефицитная анемия. Хронический ДВС-синдром.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО впервые установлена I группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО установлена повторно I группа инвалидности бессрочно.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, о том, что страхователь ФИО намеренно умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в связи с чем, договор страхования является недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что договор страхования F27054-0000063 от 23.12 2016 г. является недействительным, то требования Прокофьевой В.М. о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Первоначальное исковое заявление Прокофьевой В.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ООО СК «ВТБ Страхование» к Прокофьевой В.М. о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать договор страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Взыскать с Прокофьевой В.М. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2020 года.

Судья:                (подпись)                Е.В. Местеховская