Решение по делу № 2-853/2021 от 17.08.2021

                            УИД 03RS0019-01-2021-001666-16

                            К делу 2-853/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2021 г.                                с.Аскарово РБ

    Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахматнабиева В.Ф.

при секретаре Ахмадеевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения финансового уполномоченного, отказе в удовлетворении требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Страховая компания "Росгосстрах" считает решение №№ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. об удовлетворении требований Шакирьяновой А.К. нарушающим условия договора страхования и подлежащим отмене, а требования потребителя подлежащими оставлению без удовлетворения. Требование мотивировано тем, что ПАО «СК «Росгосстрах» на основании заявления страхователя от 29.05.2021 г. произвело возврат страховой премии в размере 56493,59 руб. в соответствии с договором страхования по рискам «инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая с территорией страхования Российская Федерация». Вывод финансового уполномоченного о необходимости возврата остальной страховой премии в сумме 61351,84 руб. является ошибочным. На этом основании просит в удвоелтворении требований о взыскании страховой премии отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО СК «Росгострах», заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг Никитина С.В., страхователь Шакирьянова А.К. не явились, были извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

В своем письменном возражении на заявление представитель финансового уполномоченного указывает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, который не содержит информацию об обязательности потребителя заключить договор страхования по определенному перечню страховых рисков с ограниченной территорией страхования. Содержание пункта 11.2.3 и 11.3 Программы страхования противоречит закону №353-ФЗ, в связи с чем не подлежит применению, а возврату подлежит часть страховой премии по страховым рискам, предусмотренным договором страхования пропорционально не истекшему сроку страхования – 56494 руб. 59 коп.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает заявление подлежащим удовлетворению частично, а решение финансового уполномоченного отмене.

    Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии со статей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

    По смыслу статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных условиях.

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статей 958 ГК РФ и возврата страховой премии.

    Как усматривается из материалов гражданского дела и правильно установлено финансовым уполномоченным 14.04.2021 г. между заявителем и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования по программе комплексного страхования "Защита Кредита ПР" №№ со сроком действия с 15.04.2021 г. по 14.04.2026 г. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №81, Программой комплексного страхования "Защита Кредита ПР" по страховым рискам "Смерть в результате несчастного случая ", "Инвалидность 1 или 2 группа в результате несчастного случая", "Стационарное лечение в результате несчастного случая". Размер страховой премии составил 120823 руб., включая страховую премию по рискам "Смерть в результате несчастного случая", "Инвалидность 1 или 2 группы" в сумме 57921 руб. Страховая сумма едина по всем рискам и устанавливается в соответствии с приложением №1 к договору страхования.

    Приведенный договор страхования заключен в обеспечения кредитного договора 14/40-061810/2021 от 15.04.2021 г. на сумму 1525543,95 руб. (залоговый автокредит). Который по состоянию на 29.05.2021 г. был закрыт заемщиком Шакирьяновой А.К., которая обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" 29.05.2021 г. с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

    В приложении №1 к договору страхования страховая сумма дифференцирована в зависимости от месяца действия полиса страхования, что не противоречит закону и не влечет прекращения договора страхования при погашении кредита, в обеспечение которого он заключен.

    Следовательно, учитывая, что Шакирьянова А.К. обратилась к страховой компании за возвратом части страховой премии за пределами периода охлаждения (14 дней), основания и порядок ее возврата определяются договором между сторонами.

    В соответствии с пунктом 5.3.2 договора страхования заявитель вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательства по договору и при отсутствии в период действия договора событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам "смерть в результате несчастного случая", "инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация (57921 руб.), которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования в перечисленных в настоящем пункте Полиса случаях является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

    Однако, в обжалуемом решении финансового уполномоченного вопреки приведенному пункту договора страхования, сделан вывод об иной сумме страховой премии, из которой сделан расчет пропорционально неистекшему периоду страхования, а именно из 120823 руб.

    Защищая свое решение в письменных возражениях, дополнениях к ним, представитель финансового уполномоченного Белов В.А. ссылается на пункты 11.2.3 и 11.3 Правил страхования, однако пункт 11.2.3 в Правилах страхования от несчастных случаев № ПАО СК "Росгосстрах", в соответствии с которым с Шакирьяновой А.К. заключен договор личного страхования, отсутствует, а пункт 11.3 находится в разделе "Порядок разрешения споров" и к материальному спору отношения не имеет.

    Кроме того, представитель финансового уполномоченного указывает, что положения договора страхования о расчете подлежащей возврату страховой премии с 5791 руб., а не со 120823 руб. ничтожны (ст. 168 ГК РФ), как сделка, нарушающая явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителя.

    С данным выводом согласиться нельзя, поскольку вне периода "охлаждения" (14 дней) законом и руководящими разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации не предусмотрен обязательный возврат страховой премии или ее части, следовательно, в данном случае, исходя из принципа свободы договора, следует исходить из условий договора страхования, заключенного между сторонами.

    Так пунктом 7.19 Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК "Росгосстрах", предусмотрено, что договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18 Правил страхования страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

    Как было указано в договоре страхования от 14.04.2021 г. стороны договорились, что в случае полного досрочного погашения обязательств по договору кредита потребителю возвращается страховая премия, уплаченная по рискам "смерть в результате несчастного случая", "инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация (57921 руб.*(1/45 дней пользования страховкой)/1826 дней всего периода страхования) = 56493,59 руб.), которая была возвращена потребителю 04.06.2021 г.

    Следовательно, заявление ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения подлежит удовлетворению.

    В части же требования ПАО СК "Росгосстрах" об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии заявление удовлетворению не подлежит, поскольку в данном деле, рассматриваемом без истца и ответчика, не могут быть разрешены требования заинтересованного лица Шакирьяновой А.К.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Заявление ПАО СК "Росгосстрах" удовлетворить частично.

    Отменить решение № уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. об удовлетворении требований Шакирьяновой А.К.

    В удовлетворении заявления ПАО СК "Росгосстрах" в остальной части отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Абзелиловский районный суд РБ.

Судья                В.Ф.Ахматнабиев