Решение от 16.03.2022 по делу № 33-1951/2022 от 24.02.2022

Судья Самохина Е.А. Дело ***(2-2636/2021)

22RS0***-16

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2022 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:

председательствующего Еремина В.А.,

судей         Довиденко Е.А., Дубовицкой Л.В.,

при секретаре Подлужной А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе заявителя ПАО «Совкомбанк» на решение Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по заявлению ПАО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного.

Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиной С.В. и об его отмене.

В обосновании указано, что ДД.ММ.ГГ между Вольновым Р.П. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита *** на сумму 867 149, 72 руб. В соответствии с условия договора заемщиком выбрана схема кредитования с программой добровольной финансовой страховой защиты заемщиков. Из заявления следует, что заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования ***CIGCSP01 от ДД.ММ.ГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита. На основании заявления заемщика в день предоставления кредита с его счета списана плата за программу. Размер платы определяется – 0, 292 % (2 529, 19 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. В период действия кредитного договора Вольнов Р.П. не воспользовался правом на исключения из числа застрахованных лиц в течение 30 дней, не выразил желание досрочно расторгнуть договор страхования.

Индивидуальная страховая сумма изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

ДД.ММ.ГГ в адрес банка поступило заявление от заемщика об исключении из программы добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной платы за программу, в чем ему было отказано.

Повторное заявление от ДД.ММ.ГГ банком удовлетворено в связи с досрочным погашением кредита в индивидуальном порядке частично, заемщику возвращено 39 582, 89 руб.

Не согласившись с указанным решением банка, заемщик обратился к банку. В удовлетворении заявления заемщику отказано. В связи с чем, он обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от ДД.ММ.ГГ требования Вольнова Р.П. удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вольнова Р.П. взыскано 38 923, 44 руб.

Полагая указанное решение незаконным, заявитель указывает, что финансовым уполномоченным не разграничены расчетно-гарантийные услуги от страховой премии, которые, по мнению заявителя, возврату не подлежат. Плата за расчетно-гарантийные услуги не носит ежемесячный характер оплаты, взимается единовременно за весь комплекс услуг.

В качестве заинтересованного лица привлечено САО ВСК.

Решением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований отказано.

В апелляционной жалобе заявитель просит об отмене решения, принятии новое об удовлетворении заявленных требований. Приводит те же доводы, что и в заявлении. По его мнению договор страхования продолжает действовать после полного погашения задолженности. Выводы суда и финансового уполномоченного не основаны на законе, который применим только к страховой премии, а не к расчетно-гарантийной услуге банка. Ст.32 Закона о защите прав потребителей в данном случае не применима в связи с фактом надлежащего оказания услуги в полном объеме.

В письменных возражениях САО ВСК просит оставить жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №123-ФЗ должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

В соответствии с ч.1 ст.26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ) указано, что ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В пункте 3 статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГ, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на 6оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации дал разъяснения в пунктах 43, 45 постановления от ДД.ММ.ГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", из которых следует, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы права, с учетом разъяснений ВС РФ, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Вольновым Р.П. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с которым Вольнову Р.П. предоставлен потребительский кредит в размере 867 149, 72 руб. под 13, 80 % годовых на срок 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту снижается до 11, 30 % годовых на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГ ПАО «Совкомбанк» в пользу Вольнова Р.П. переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 867 149, 72 руб., что подтверждается выпиской по счету.

При заключении кредитного договора Вольновым Р.П. дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Вольнов Р.П. стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГ ***CIGSP01, заключенному ПАО «Совкомбанк» как страхователем и ООО «ВСК» как страховщиком. Оплата услуги осуществлена в дату подключения к программе за счет кредитных средств в размере 91 050, 72 руб., что также подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в программу установлено, что Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк»:

«1.3.1. Застраховать Заявителя за счет ПАО «Совкомбанк» в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 1.1 Раздела «В» настоящего Заявления.

1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе.

1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости ПАО «Совкомбанк» самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные интересы Заявителя и ПАО «Совкомбанк» в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

1.3.5. Автоматически подключить Заявителя к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри ПАО «Совкомбанк», так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием ПАО «Совкомбанк» с Заявителя комиссии (согласно Тарифам Банка).

1.3.6. Предоставить Заявителю возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления ПАО «Совкомбанк» без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мною получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях.

1.3.7. Бесплатно выдавать по запросу Заявителя на бумажном носителе выписки по счету Заявителя о произведенных операциях.

1.3.8. Дать Заявителю возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в наличной форме с моего счета в ПАО «Совкомбанк» без взимания комиссии.

1.3.9. Предоставить Заявителю возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита».

Согласно пункту 2.1 заявления о включении в программу размер платы за Услугу по включению в программу составляет 0,292 процента (2 529 рублей 19 копеек) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 91 050 рублей 72 копейки, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В соответствии с пунктом 2.2 заявления о включении в программу ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования.

При этом ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 50,42 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования на случай наступления, определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в программу сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заявителем условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «ВСК» как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк».

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования установлено следующее.

Согласно пункту 1.1 Договора страхования Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсия и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.

В соответствии с Договором страхования Застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения *** к настоящему Договору.

Выгодоприобретатель – одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которого (ых) заключен Договор страхования.

ДД.ММ.ГГ Заявителем подписано Заявление на включение в программу, содержащее согласие Заявителя быть застрахованным лицом по Программе ***, согласно которой к страховым случаям для физических лиц в возрасте от 18 лет до 65 лет включительно относятся:- смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;- установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;- временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

В соответствии с пунктом 4.2 Договора страхования: «4.2. Индивидуальная страховая сумма устанавливается в Списках Застрахованных в отношении каждого: По рискам Смерть НСиБ / Инвалидность НСиБ / Критические заболевания / Смерть НС / Инвалидность НС / Временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая / Потеря дохода – в размере задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 5 000 000,00 (Пяти миллионов) рублей. Индивидуальная страховая сумма по указанным рискам изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей».

Согласно пункту 8.1 Договора страхования: «8.1. При наступлении страхового случая по рискам Смерть НС / Смерть НСиБ / Инвалидность НС / Инвалидность НСиБ / Критические заболевания страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной согласно п. 4.2 настоящего Договора, на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования».

ДД.ММ.ГГ кредитные обязательства Вольнова Р.П. перед ПАО «Совкомбанк» погашены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГ Вольнов Р.П. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты, а также о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в связи с досрочным погашения кредита.

ДД.ММ.ГГ ПАО «Совкобанк» произведен возврат уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 39 582, 89 руб., что подтверждается выпиской по счету и сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГ Вольнов Р.П. повторно обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования в полном объеме. Мотивированного ответа на данное обращение не представлено.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от ДД.ММ.ГГ требования Вольнова Р.П. удовлетворены частично, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вольнова Р.П. взыскано 38 923, 44 руб.

Удовлетворяя требования заявителя в части, финансовый уполномоченный пришел к выводу об обоснованности требований Вольнова Р.В. о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц заявителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении заявителя действовало страхование.

Судебная коллегия, наряду с судом первой инстанции, также соглашается с такими выводами финансового уполномоченного, поскольку они соответствуют закону и условиям договора между сторонами.

Давая оценку условиям договора страхования, исходя из его буквального толкования, финансовый уполномоченный верно установил, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и зависит от размера задолженности по кредитному договору; что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается и определяется в процентном отношении от размера задолженности. Размеры страховой выплаты по одним страховым случаям зависят от наличия кредитной задолженности и ее размера, в других случаях также от наличия кредитной задолженности и обязательного к исполнению аннуитетного платежа в определенном размере. Таким образом, при досрочном погашении кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, со дня прекращения кредитного обязательства страхователя (застрахованного лица) Вольновым Р.П. в связи с полным досрочным его исполнением ДД.ММ.ГГ.

С учетом обстоятельств дела и изложенных норм материального права, разъяснений и толкований, финансовый уполномоченный правомерно принял решение о взыскании с ПАО «Совкомбанк» остатка страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 38 923, 44 руб. за 945 дней (1 096 - 151), с учетом выплаченной суммы (39 582, 89 руб.).

Доводы жалобы о том, что финансовым уполномоченным не разграничены расчетно-гарантийные услуги от страховой премии, которые взимаются единовременно за весь комплекс услуг, противоречат вышеприведенным положения пункта 2.1 Заявления о включении в программу, согласно которому размер платы определяется исходя из суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в связи с чем, не могут быть приняты во внимание.

Информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках Услуги по включению в программу страхования и создающих для заявителя отдельное имущественное благо, не имеется.

Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, трак и разовые действия, а также действия, оказываемые банком бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг.

Расчет, произведенным финансовым уполномоченным, проверен судом и является арифметически верным.

Виду изложенного, оснований для отмены решения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.03.2022