Решение по делу № 2-865/2022 от 03.10.2022

Дело № 2-865/2022

44RS0003-01-2022-001295-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года                                                     п. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Семеновой Г.В., при секретаре Воронцовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Региональная служба взыскания» к Валовой В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Региональная служба взыскания» (далее - ООО «РСВ») обратилось в суд с иском к Валовой В.И. о взыскании денежных средств в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору № S_LN_2000_802536 от 23 апреля 2012 года в сумме 57 098 руб. 31 коп. и расходов по уплате государственной пошлине в размере 1912 руб. 94 коп.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что между Акционерным обществом «Связной Банк» (прежнее наименование Закрытое акционерное общество «Связной Банк» изменено на текущее, что подтверждается выпиской из Устава в редакции от 25 ноября 2014 года) (далее - первоначальный кредитор) и ответчиком был заключен кредитный договор №S_LN_2000_802536 от 23 апреля 2012 года, согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором.

В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии.

Денежные средства (кредит) в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также, несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены.

В соответствии с п. 1.5 Договора № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20 апреля 2015 года между первоначальным кредитором и ООО «Феникс», выпиской из акта приема-передачи прав (требовании) к указанному договору уступки право требования данного долга перешло в ООО «Феникс» 23 апреля 2015 года.

В соответствии с п. 1.5 Договора № 2-Ф уступки прав требования (цессии) от 29 декабря 2016 года между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, дополнительным соглашением № 1 от 29 декабря 2016 года, актом приема-передачи прав требования к нему право требования данного долга перешло взыскателю 29 декабря 2016 года (далее - дата уступки).

В соответствии с п. 1.5 Договора уступки прав требования от 12 ноября 2021 года между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом, Перечнем Должников к нему право требования данного долга перешло истцу 12 ноября 2021 года (далее - дата уступки).

На дату уступки общая сумма задолженности составляла 76 069 руб. 53 коп., задолженность по основному долгу - 39 460 руб. 81 коп., задолженность по процентам за пользование - 17 637 руб. 50 коп., задолженность по штрафам -3100 руб., задолженность по комиссиям и иным платам - 1602 руб. 40 коп., сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ, - 13 312 руб. 35 коп., задолженность по госпошлине - 956 руб. 47 коп., что подтверждается Выпиской из перечня ответчиков к Договору уступки прав требования от 12 ноября 2021 года.

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 57 098 руб. 31 коп., с учетом суммы полученных платежей после даты уступки в размере 0 руб.

17 ноября 2020 года судебный приказ о взыскании указанной задолженности отменен.

В соответствии по ст. 129 ГПК РФ в случае отмены судебного приказа, заявленное требование может быть заявлено в порядке искового производства.

Досудебный порядок обращения к ответчику федеральным законом не установлен.

Действия, направленные на примирение, не предпринимались.

Представитель ООО «Региональная служба взыскания» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о проведении судебного заседания без его участия (л.д. 4 оборот).

Ответчик Валова В.И. в судебное заседание не явилась, направила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 65).

В письменном отзыве на исковое заявление указала следующее.

Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по части заявленных требований, в связи с чем сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, предъявленные ко взысканию, предъявлены необоснованно.

Между Валовой В.И. и АО «Связной Банк» 23 апреля 2012 года был заключен кредитный договор с обслуживанием кредитной банковской карты.

Срок карты в договоре определяется с момента заключения договора и действует 1110 дней. Таким образом, срок действия карты и вклада должен был быть прекращен 8 мая 2015 года.

По данным из искового заявления в 2015 года долг был продан ООО «Феникс», в 2016 году СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, в 2020 году ООО «РСВ»

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как свидетельствует практика применения судами норм об исковой давности, при исчислении сроков давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так, согласно разъяснениям Верховного суда РФ, сформулированным пунктом 25 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Для кредитных карт держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности - 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

Последний платеж по кредиту Валова В.И. внесла в 2014 году, банк, по ее мнению, должен был незамедлительно обратиться к ней за взысканием суммы кредита.

Для установления начала течения срока исковой давности по предъявленному требованию имеет значение дата обращения кредитора в суд за защитой нарушенного права. Кредитор обратился к мировому судье судебного участка № 46 Шарьинского судебного района Костромской области в ноябре 2020 года. Судебный приказ был отменен, на основании срока исковой давности.

Просит исковые требования оставить без удовлетворения.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Валова В.И. обратилась 23 апреля 2012 года в ЗАО «Связной Банк» с заявлением для оформления банковской карты (л.д. 9).

Согласно расписке от 23 апреля 2012 года Валова В.И. получила банковскую карту №000 (л.д. 11).

Таким образом, 23 апреля 2012 года между ЗАО «Связной Банк» и Валовой В.И. на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор, включающий в себя в совокупности заявление заемщика и Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк».

Договор между ЗАО «Связной Банк» и Валовой В.И. заключен в офертно-акцептной форме. Подписав заявление на оформление кредитной банковской карты, ответчик согласился с общими условиями и обязался их исполнять.

Во исполнение кредитного договора от 23 апреля 2012 года банком была выпущена, а ответчиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 20 000 руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом согласована сторонами в размере 48 % годовых с минимальным платежом 2000 рублей ежемесячно 10-го числа каждого месяца.

Истцом во исполнение договора ответчику Валовой В.И. предоставлены кредитные денежные средства в размере 20 000 руб.

В соответствии с п. 1.5 Договора № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20 апреля 2015 года между Акционерным обществом «Связной Банк» (прежнее наименование Закрытое акционерное общество «Связной Банк» изменено на текущее, что подтверждается выпиской из Устава в редакции от 25 ноября 2014 года - л.д. 41 - 43) и ООО «Феникс», выпиской из акта приема-передачи прав (требовании) к указанному договору уступки право требования данного долга перешло в ООО «Феникс» 23 апреля 2015 года (л.д. 24 оборот - 28, 43 оборот).

В соответствии с п. 1.5 Договора № 2-Ф уступки прав требования (цессии) от 29 декабря 2016 года между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, дополнительным соглашением № 1 от 29 декабря 2016 года, актом приема-передачи прав требования к нему право требования данного долга перешло СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД 29 декабря 2016 года (далее - дата уступки) (л.д. 28 оборот, 44).

В соответствии с п. 1.5 Договора уступки прав требования от 12 ноября 2021 года между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и ООО «Региональная служба взыскания», Перечнем Должников к нему право требования данного долга перешло истцу 12 ноября 2021 года (далее - дата уступки) (л.д. 32 - 34, 44 оборот).

Ответчик Валова В.И. надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства по оплате кредита, что привело к образованию задолженности.

Как следует из расчета задолженности, содержащегося в исковом заявлении, задолженность Валовой В.И. по кредитному договору № S_LN_2000_802536 от 23 апреля 2012 года на дату уступки требования истцу, составляет 76 069 руб. 53 коп., из которых задолженность по основному долгу - 39 460 руб. 81 коп., задолженность по процентам за пользование - 17 637 руб. 50 коп., задолженность по штрафам - 3100 руб., задолженность по комиссиям и иным платам - 1602 руб. 40 коп., сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ, - 13 312 руб. 35 коп., задолженность по госпошлине - 956 руб. 47 коп.

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО)), раздела 4 «Правила предоставления и обслуживания карт» установлено, что в соответствии с договором СКС банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством.

Карта является собственностью банка. Совершение клиентом операций возможно только с момента ее получения и / или ее активации. Срок действия карты устанавливается тарифами. Карта действительна до последнего дня календарного месяца, указанного на лицевой стороне карты.

Проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с тарифами. Проценты на сумму остатка СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств на СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.

Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату погашения включительно (п. 5.5).

Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита (п. 5.8).

Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п. 5.11).

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п. 5.16).

За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае, если сумма неустойки превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку (п. 5.19).

При рассмотрении дела ответчиком Валовой В.И. заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Как указано в пунктах 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету Валовой В.И. следует, что 30 июля 2014 года в адрес последней было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д. 48 оборот).

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО)), предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п. 5.16).

Указанные условия Общих условий соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Таким образом, трёхгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять по истечении 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования Валовой В.И., то есть с 30 августа 2014 года, к которому подлежит прибавлению срок, связанный с судебным приказом.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 указанного постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекс РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Определением мирового судьи судебного участка №46 Шарьинского судебного района Костромской области от 26 ноября 2020 года отменен судебный приказ № 2-646/2020 от 17 ноября 2020 года по заявлению ООО «Региональная служба взыскания» о выдаче судебного приказа о взыскании с Валовой В.И. задолженности по кредитному договору в сумме 57 098 руб. 31 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 956 руб. 47 коп. (л.д. 43).

С иском в суд истец обратился в суд только 16 сентября 2022 года, направив его почтовой связью (л.д. 4).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту истец обратился с пропуском срока исковой давности. Более того, настоящее исковое заявление подано по истечении шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных ООО «Региональная служба взыскания» исковых требований к Валовой В.И. о взыскании денежных средств в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору №S_LN_2000_802536 от 23 апреля 2012 года в сумме 57 098 руб. 31 коп. и расходов по уплате государственной пошлине в размере 1912 руб. 94 коп. в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, не подлежат возмещению истцу понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 1912 руб. 94 коп. за счет ответчика, поскольку в удовлетворении заявленных требований ООО «Региональная служба взыскания» отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Региональная служба взыскания» к Валовой В.И. о взыскании денежных средств в размере задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредитному договору № S_LN_2000_802536 от 23 апреля 2012 года в сумме 57 098 руб. 31 коп. и расходов по уплате государственной пошлине в размере 1912 руб. 94 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                                                 Г.В. Семенова

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2022 года.