Решение по делу № 2-34/2022 (2-1399/2021;) от 04.10.2021

дело № 2-34/2022

УИД 75RS0015-01-2021-002446-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснокаменск                                 24 февраля 2022 года

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Яскиной Т.А.,

при секретаре Носове Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Читинского регионального филиала к Костроминой ФИО9, Ганькиной ФИО10, Акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ-Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        Истец АО «Россельхозбанк» в лице Читинского регионального филиала обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса г.Краснокаменск Читинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее - Заемщик) было заключено соглашение №. По условиям соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а Заемщик – возвратить полученный кредит у уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Срок возврата Кредита – ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей; просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты за пользованием кредита – <данные изъяты> рублей. Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ответа нотариуса Краснокаменского нотариального округа наследниками по закону обратившимися за наследством, являются дочери: Костромина Е.А., Ганькина С.В. Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; автомобиля, <данные изъяты> денежные средства, хранящиеся на вкладах <данные изъяты>

        Истец считает, что Костромина Е.А., Ганькина С.В. – единственные законные наследники умершей ФИО2, должны отвечать по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

        Истец, ссылаясь на норму ст. 1175 ГК РФ просит суд: взыскать солидарно с Костроминой Е.А. и Ганькиной С.В. в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

                 В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, представитель по доверенности Тутолмина У.В. письменно просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

        Ответчик Костромина Е.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, так как у наследователя был оформлен договор страхования, в связи с чем, смерть ФИО2 является страховым случаем.

        Ответчик Ганькина С.В. о рассмотрении дела уведомлена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

        Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование».

     Ответчик АО Страховая Компания «РСХБ-Страхование» о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в письменном пояснении от ДД.ММ.ГГГГ указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список Застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщик, застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Страхователь/выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО2 не обращался. В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору является Банк.

        На основании ч.ч.3,4,5 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представителя ответчика, ответчика.

Заслушав ответчика Костромину Е.А., изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    В силу п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса г.Краснокаменск Читинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 (заемщик) было заключено соглашение №. По условиям соглашения Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Срок возврата Кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-30).

По условиям договора, заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Соглашению составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей; проценты за пользованием кредита – <данные изъяты> рублей.

    Наличие указанной задолженности сторонами не оспаривается.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ отдела ЗАГС Краснокаменского района Департамента ЗАГС Забайкальского края, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

Из материалов дела также следует, что наследниками первой очереди после смерти ФИО2 являются ее дочери Ганькина С.В. и Костромина Е.А., что следует из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом Краснокаменского нотариального округа Нотариальной палаты Забайкальского края ФИО6 (л.д.42-59).

Из свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ганькина С.В. и Костромина Е.А. стали наследниками по ? доли каждая следующего имущества: квартиры, расположенной по адресу <адрес>, автомобиля <данные изъяты>, прав на денежные средства в <данные изъяты>.

Из отчета об оценке транспортного средства <данные изъяты> следует, что его стоимость составляет <данные изъяты> рублей.

Из выписки из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу <адрес> – <данные изъяты> рублей (л.д.55).

В соответствии с положениями ст.418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

Исходя из положений ст.ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. Наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принимая во внимание указанные нормы права, суд приходит к выводу, что ответчики Ганькина С.В. и Костромина Е.А. приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО2 в виде указанно в свидетельствах о принятии наследства имущества, стоимостью <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчиками не был оспорен факт того, что стоимость перешедшего к ним в порядке наследования имущества превышает размер задолженности по кредиту.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29 мая 2012 года № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

При таком положении, у ответчиков Костроминой Е.А., Ганькиной С.В., вследствие принятия наследства за должником, наступила обязанность по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками Костроминой Е.А. и Ганькиной С.В. не представлено доказательств, что указанные суммы по кредитному договору были выплачены истцу, либо расчет указанных выплат составляет иной размер, в связи с чем, суд соглашается с требованиями истца в указанной части.

Доводы ответчика Костроминой Е.А. о том, что смерть ФИО2 является страховым случаем и задолженность по ее кредиту должна выплатить страховая компания, суд находит необоснованными в виду следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования.

Страхователь/выгодоприобретатель - АО «Россельхозбанк» обратился с заявлением в страховую компанию.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате было отказано на основании следующего.

В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

<данные изъяты>

Страховая компания пришла к выводу о том, что Договор страхования в отношении ФИО2 является недействительным, ФИО2 исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные страховой компанией сведения ответчиками Ганькиной С.В. и Костроминой Е.А. в судебном заседании не опровергнуты.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Из материалов дела следует, что в соответствии п. 1.7.1 Договора коллективного страхования от 26.12.2014 не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности (л.д.       ).

Из собственноручно подписанного заявления ФИО2 на присоединение к программе коллективного страхования следует, что она сообщила банку о том, что не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей неизвестно, является носителем ВИЧ-инфекций, и не больна ли она СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; она не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ей никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипо1ензия; не находится под следствием и не осуждена к лишению свободы; не участвовала в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

<данные изъяты>

Следовательно, при заключении договора страхования заемщик ФИО2 скрыла факты о состоянии своего здоровья, которые не позволяли ей быть застрахованным лицом по указанному выше коллективному договору страхования и следовательно отнести ее смерти к страховому случаю.

При таких обстоятельствах в исковых требованиях к АО СК «РСХБ-Страхование» суд отказывает, так как смерть ФИО2 не является страховым случаем по договору страхования.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в результате неисполнения условий кредитного соглашения заключенного с ФИО2, должна быть взыскана с ее наследников Костроминой Е.А. и Ганькиной С.В. солидарно в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

    На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков Костроминой Е.А. и Ганькиной С.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорциональной удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> рублей солидарно.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать солидарно с Костроминой ФИО11, Ганькиной ФИО12 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по заключенному с ФИО2 кредитному соглашению    № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего к Костроминой ФИО13, Ганькиной ФИО14 наследственного имущества в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>.

В исковых требованиях к Акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня провозглашения.

    Решение в окончательной форме изготовлено 25.02.2022.

Судья                                        Яскина Т.А.