Решение по делу № 11-1108/2017 от 15.11.2017

№11-1108/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 декабря 2017 года г. Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Насыровой Л.Р.

при секретаре Мусакаевой К.А.,

с участием представителя ответчика Зотова Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам суда первой инстанции гражданское дело по иску Гильманова Ильдара Райльвича к Национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ПАО НБ «ТРАСТ» на решение мирового судьи судебного участка ... по Советскому району г.Уфы от < дата >, которым постановлено:

Признать недействительным условие кредитного договора ... от < дата > в части оплаты страхового взноса, заключенного между Гильмановым Ильдаром Райльвичем и Публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Гильманова Ильдара Райльвича причиненные убытки в размере 14618,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 3779,72 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 3779,72 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Гильманова И.Р. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, указав в обосновании требований на то, что < дата > между Гильмановым И.Р. и ОАО НБ "ТРАСТ" был заключен договор ... на сумму 116022,89 рублей сроком исполнения до < дата > В договор были включены обременительные для заемщика условия по оплате страховой премии по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка в размере 14618,89 рублей, комиссия за предоставление услуги (СМС информирование по счету) в размере 1404 рубля.

< дата > Гильманов И.Р. братился в банк с претензией вернуть денежные средства списанные со счета банком за подключение к программе страхования, комиссию за смс инфромирование по счету. Банк в добровольном порядке требования потебителя не удовлетворил.

Стоимость банковских услуг по подключению к программе страхования доведена до заемщика в п.1.2.17.2 договора в виде формулы. При этом в графике платежей до заемщика доводится информация о том, что в полную стоимость кредита включены платежи страховой премии по договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

Так, в расчет ПСК не включен платеж в пользу кредитора в виде комиссии за подключение к программе страхования. Не имея полной информации о стоимости дополнительной услуги страхования, указанной в виде процентной фрмулы, не имея информации о ПСК с учетом платежа в пользу кредитора, заемщик совершил заведомо обременительный для себя выбор под влиянием недобросовестных действий кредитора.

Также банк возложил на заемщика обязанность оплачивать за предоставление услуги смс информирование по счету. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Реализация данного права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Гильманова И.Р. просит суд признать недействительным условие кредитного договора ... от < дата > в части оплаты страхового взноса, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО НБ «Траст» в пользу истца причиненные убытки в размере 14618,89 рублей, признать недействительным условие кредитного договора ... от < дата > в части взимания комиссии за SMS-информирование, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО НБ «Траст» в пользу истца причиненные убытки в размере 1404 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойку в размере 16022,89 рублей, штраф.

Представитель РООЗПП "Форт-Юст", истец Гильманов И.Р. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика Зотов Н.С., действующий на основании доверенности от < дата > на судебном заседании в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать, указав на то, что кредитный договор с истцом заключен без принуждения, истец получил полную информацию по кредиту, со всеми условиями ознакомился и согласился, все условия выполнены. Действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав представителя ответчика Зотова Н.С., изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что < дата > между Гильмановым И.Р. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор ... на сумму 116022,89 рублей со сроком до < дата >

Указанный договор был заключен на основании заявления Гильманова И.Р. от < дата > о предоставлении кредита на неотложные нужды. В указанном заявлении заемщик указал о своем согласии на подключение пакета услуг ... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемой страховой компанией ОАО «Альфастрахование», выразил просьбу о заключении с ним договора страхования по указанному пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией. Также в данном заявлении указано о согласии заемщика на списание с его счета платы за подключение пакета услуг из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, включающей возмещение страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора и комиссию за подключение пакета услуг по договору в размере 0,342% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Согласно выписке по банковскому счету истца из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение пакета услуг ... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» в размере 14618,89 руб.

Судом установлено, что Гильманов И.Р. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования и подключение Пакета услуг ... по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды, выбрав при этом страховую компанию ОАО «Альфастрахование» по вышеуказанному договору, соответственно, предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.

В заявлении указано, что пакет услуг по организации страхования Клиента производится только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия заемщика, является добровольным. В указанном заявлении отражено, что заемщик при наличии его согласия на подключение услуг по организации страхования клиента, просит включить плату за услуги и страхования в сумму кредита.

В заявлении также указано, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся неотъемлемыми частями Договора: Заявление о предоставлении кредита, Условия, график платежей.

Согласно заявлению, заемщик просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Кроме того, в указанном выше пункте указано, что заемщик проинформирован и соглашается с Условиями, Тарифами, Памяткой по страхованию; поручает банку включить его в реестр застрахованных лиц и дает акцепт на списание с его счета страховой премии. Кроме того, заемщик подтверждает, что ему известно о том, что подключение пакетов услуг по организации страхования не является обязательным условием для заключения Договора, в выборе страховой компании он действует добровольно. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Более того, в день заключения кредитного договора, < дата > заемщиком пописана декларация, в которой он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Доказательств того, что Гильманов И.Р. не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, суду не представлено. Заемщик при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

Довод истца о том, что в расчет ПСК не включен платеж в пользу кредитора в виде комиссии за подключение к программе страхования, не влечет удовлетворение исковых требований.

В соответствии с положениями Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Поскольку в данном случае информация о полной стоимости кредита отражена в подписанном истцом графике платежей, содержащем сведения о полной стоимости кредита, как в процентном, так и в денежном выражении, суд приходит к выводу о том, что ответчиком в полном объеме была предоставлена необходимая и достоверная информация относительно полной стоимости кредита, положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" банком не были нарушены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным условий кредитного договора в части оплаты страхового взноса не имеется.

Требования истца о взыскании комиссии в размере 1404 рублей за смс-информирование суд считает несостоятельными.

Как следует из выписки по счету истца, за СМС информирование банком списана комиссия в размере 1404 рублей.

Из заявления о предоставлении кредита, подписанного Гильмановым И.Р., усматривается, что услуга "СМС-информирование" является дополнительной услугой, которая может быть активирована с согласия заявителя после постановки соответствующей отметки и указания мобильного телефона. При этом в п. 1.2.17 указанного раздела имеются графы "согласен" и "не согласен", что свидетельствует о возможности клиента согласиться или отказаться от предлагаемой услуги. В заявлении Гильманова И.Р. отмечена графа "согласен", в связи с чем, кредитором была подключена выбранная заемщиком услуга.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взимание данной комиссии было произведено законно, с согласия истца.

Учитывая, что Гильманов И.Р. при заключении кредитного договора, в процессе его исполнения, не воспользовался правом на изменение или расторжение договора, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства у суда отсутствуют правовые основания к признанию недействительными условий кредитного договора.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения услуги смс-информирование, пакета услуг по страхованию и взимании комиссии, суд отказывает в удовлетворении производных от основного требования требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка ... по Советскому району г.Уфы от < дата > отменить.

В удовлетворении исковых требований Гильманова Ильдара Райльвича к Национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Л.Р. Насырова