Решение по делу № 2-466/2019 от 04.10.2018

PЕШЕHИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года	г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселёвой А.В.,

при секретаре Петуховой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рукавишниковой Н.Е. к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Рукавишникова Н.Е. обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о расторжении договора страхования, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование измененных требований указано следующее.

09.07.2018 между Рукавишниковой Н.Е. и АО «Россельхозбанк» был заключен договор потребительского кредитования на сумму 147 584, 83 руб., сроком действия до 09.07.2023, под 15,513% годовых. 09.07.2018 Рукавишникова Н.Е. подписала заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней, согласилась назначить выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк» в размере страховой премии. Истец подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», уплатив стоимость услуг Банка по страхованию в сумме 33577,50 руб., из которых вознаграждение Банка - 33 577,50 руб. В соответствии с условиями Договора от 26.12.2014 истец была включена в список застрахованных лиц за июль 2018 года, и за ее присоединение к Программе коллективного страхования АО «Россельхозбанк» перечислил в АО «СК «РСХБ-Страхование» страховую премию. 18.07.2018 истец направила в АО «СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от подключения заемщика к программе страхования, в котором потребовала возвратить страховую премию, уплаченную по договору. 13.08.2018 страховая компания направила истцу отказ в удовлетворении ее претензии. Являясь участником процесса подключения истца к Программе страхования, именно АО «Россельхозбанк» обязано исполнить Указание Банка России № 3854-У и отключить истца от программы страхования.

Истец просит расторгнуть договор страхования от 09.07.2018, заключенный между нею и АО СК «РСХБ-Страхование», взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу страховую премию в сумме 33 411, 91 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1027,76 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 12 000 руб., судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Дубровина А.В. на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Кошмар Ю.Н. с иском не согласилась.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в своем отзыве с иском не согласился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело без участия неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421, пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что 09.07.2018 между Рукавишниковой Натальей Евгеньевной и АО «Россельхозбанк» на основании анкеты-заявления заключено кредитное соглашение № 1845001/0701. Сумма кредита – 330 000 руб., срок действия договора до 09.07.2023, полная стоимость кредита 15,513% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами – 25 числа, размер платежа кроме первого и последнего составляет 8119,57 руб.

В эту же дату – 09.07.2018 Рукавишникова Н.Е. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1).

Подписав заявление, истец дала согласие быть застрахованной до договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на истца условий договора страхования она обязуется уплатить вознаграждение банку, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую истце обязалась уплатить единовременно банку в размере 33577,50 руб.

18.07.2018 истец обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. Уведомлением от 13.08.2018 истцу отказано в возврате страховой премии.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У в редакции, действующей на февраль 2018 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2016 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 7 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБРФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Из материалов дела следует, что 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор страхования, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Из материалов дела следует, что Договор коллективного страхования от 26 декабря 2014 г. между АО «Россельхозбанк» как страхователем и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г., Правил страхования потери работы от 26 июня 2012 г., Правил страхования имущества от 03 октября 2011 г.

Условиями договора предусмотрено, что «застрахованным лицом» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», а «страхователем» - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4.1 Договора).

Получателем страховой выплаты по разным рискам является либо застрахованное лицо, либо Банк (п. 1.6 Договора).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В связи с изложенным, суд не принимает во внимание доводы представителя АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что на спорные правоотношения Указание Банка России не распространяется.

Согласно п. 2.1.2 Договора коллективного страхования от 26.12.2014 Банк обязуется ежемесячно в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику бордеро. Бордеро должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора.

В соответствии с п. 15 кредитного соглашения в услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, входит плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования - 27225 руб.

Во исполнение условий договора страхования Банк включил истца в список застрахованных лиц, указав в бордеро за период с 01.07.2018 по 31.07.2018, произвел оплату страховой премии в размере 6352,5 руб.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования было подано Рукавишниковой Н.Е. в АО СК «РСХБ-Страхование» в установленный срок – в течение 14 дней, надлежащих доказательств того, что договор начал действовать и истцу были оказаны услуги по подключению к программе страхования на дату отказа от договора страхования АО СК «РСХБ-Страхование» в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части расторжения договора присоединения к программе коллективного страхования между Рукавишниковой Н.Е. и АО СК «РСХБ – Страхование», о взыскании в пользу истца с АО СК «РСХБ – Страхование» страховой премии, уплаченной банком страховой компании за объект страхования в размере 6352,50 руб.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Рукавишниковой Н.Е., заявленных к АО «Россельхозбанк», поскольку в установленный 14-дневный срок истец в банк с претензией о расторжении договора страхования и взыскания страховой премии не обратилась, в связи с чем АО «Россельхозбанк» не мог знать о намерении истца расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную истцом банку страховую премию. Условиями коллективного договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» не предусмотрена обязанность страховой компании уведомлять банк о наличии претензии со стороны заемщика относительно договора страхования.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку плата за включение в число участников программы страхования в размере 6352,5 руб. страховой компанией по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в установленный законом 14-дневный срок, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 213 руб. за период с 14.08.2018 (дата направления ответчиком ответа на заявление о возврате денежных средств) по 23.01.2019.

Решая вопрос о правомерности требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что на спорные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», по смыслу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» право лица на компенсацию морального вреда в случае нарушения его прав как потребителя презюмируется и не подлежит доказыванию.

Поскольку нарушение прав потребителей установлено в судебном заседании, суд считает доказанным, что своими действиями ответчик – АО СК «РСХБ – Страхование» причинил истцу моральный вред, следовательно, с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, причиненного истцу, суд учитывает обстоятельства причинения вреда, принцип разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца – 1000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 3782,75 руб. (6 352,5 руб. + 213 руб. + 1000 руб. /2).

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и судебных издержек.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в числе прочих, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; расходы на оплату услуг представителя.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя.

Стоимость услуг по договору об оказании юридических услуг от 11.09.2018 составляет 12000 руб., факт оплаты подтверждается квитанциями от 11.09.2018, 10.10.2018.

Разрешая вопрос о возмещении расходов на оплату услуг представителя и учитывая, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом и важностью защищаемого права, принимая во внимание категорию сложности дела, количество состоявшихся судебных заседаний, в том числе, в связи с неоднократным изменением представителем истца исковых требований, объем проделанной представителем истца работы, частичное удовлетворение исковых требований, с учетом критерия разумности пределов этих расходов, суд приходит к выводу о взыскании с АО СК «РСХБ –Страхование» в пользу Рукавишниковой Н.Е. в счет оплаты услуг представителя 2000 руб.

Так же истцом понесены расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 руб.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В доверенности от 05.09.2018, выданной истцом Курганской областной общественной организации «Правовой центр защиты потребителей», удостоверенной нотариусом, отсутствует указание на то, что она выдана на ведение конкретного дела - по иску к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхованеи», в связи с чем, требование Рукавишниковой Н.Е. о взыскании расходов на оформление доверенности в размере 1 500 руб. не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что согласно пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, государственная пошлина в размере 400 руб. подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования Рукавишниковой Н.Е. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор присоединения к программе коллективного страхования заемщиков между Рукавишниковой Натальей Евгеньевной и АО СК «РСХБ-Страхование».

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Рукавишниковой Натальи Евгеньевны страховую премию 6352,5 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 213 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3782,75 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 руб.

В удовлетворении исковых требований Рукавишниковой Н.Е. к АО «Россельхозбанк» отказать.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального образования город Курган государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Киселёва

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2019