Решение по делу № 2-421/2021 от 11.02.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун                                          14 мая 2021 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Гвоздевской А.А.,

при секретаре – Богданове Г.А.,

с участием: ответчика – Ермакова В.И.

представителя ответчика Ермакова В.И. – Ермаковой Н.Н., действующей на основании доверенности № 38АА 3336280 от 03.03.2021, срок действия один год,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-421/2021 УИД 38RS0023-01-2021-000360-34 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к Ермакову Владимиру Ильичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

    установил:

истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с исковым заявлением к Ермакову Владимиру Ильичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указал, что 31.07.2017 между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала (далее - банк, кредитор) и Ермаковым Владимиром Ильичом (далее - заёмщик) было заключено Соглашение *** (далее - кредитный договор). По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, а заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых (п. 4.1 Соглашения). Срок возврата кредита-31.07.2022 (п.2 Соглашения). Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив заёмщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером *** от 31.07.2017. Однако должник, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. Начиная с 25.06.2019, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились. По состоянию на 27.01.2021 задолженность по кредитному договору составляет 462 871 рублей 55 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга - 379 790 рублей 55 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 22 727 рублей 53 копейки; проценты - 54 463 рублей 90 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов - 5 889 рублей 57 копеек.

08.09.2020 в адрес должника было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора (далее - уведомление) до 08.10.2020. Однако уведомление кредитора должником до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. Просит взыскать с Ермакова Владимира Ильича в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала сумму долга в размере 462 871 рублей 55 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга - 379 790 рублей 55 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 22 727 рублей 53 копейки; проценты - 54 463 рублей 90 копеек; сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов - 5 889 рублей 57 копеек, а также уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере 7 829 рублей.

    Определением суда от 23.03.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны истца привлечены АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, представитель истца Сысолятина А.А., действующая на основании доверенности №46 от 01.09.2017, сроком действия до 29.09.2021, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя. В поступивших возражениях на отзыв ответчика Ермакова В.И. представителем истца изложена позиция аналогичная в исковом заявлении. Кроме того указано, что у Ермакова В.И. имеются иные обязательства перед АО «Россельхозбанк» а именно по кредитным договорам *** от 31.07.2017, *** от 17.07.2015. Страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» принято решение о признании заявленного случая не страховым, об отказе в выплате страхового возмещения. Программа страхования заемщиком выбрана самостоятельно. Просит удовлетворить исковые требования АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, согласно представленному отзыву на исковое заявление представитель Бадретдинов Р.М., действующий на основании доверенности №209/2021 от 05.04.2021 просил рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать, поскольку при заключении договора заемщик добровольно присоединился к договору коллективного страхования граждан, при этом отдельного договора страхования между страховщиков и застрахованным заемщиком не заключается. В рамках Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней «Пенсионный» №5, участником которой является Ермаков В.И., единственным застрахованным риском является «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (п. 3.1.5 Договора коллективного страхования; раздел «Страховые случаи/риски» программы коллективного страхования). В рамках досудебного урегулирования, было заявлено только о факте снижения профессиональной трудоспособности Ермакова В.И. Таким образом в отсутствие предусмотренных Программой коллективного страхования событий, обладающих признаками страхового случая, кредитная задолженность Ермакова В.И. не подлежит погашению в счет выплаты страхового возмещения.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «Россельхозбанк» Сысолятиной А.А., представителя третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» Бадретдинова Р.М.

        Ответчик Ермаков В.И. и его представитель Ермакова Н.Н., действующая на основании доверенности № **** от 03.03.2021, срок действий один год, в судебном заседании требования иска не признали. Предоставили отзыв на исковое заявление в котором указали, что кредитный договор с Ермаковым не заключался, а было заключено Соглашение ***. Денежные средства Ермакову В.И. были предоставлены в размере 300 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером *** от 31.07.2017. В нарушение Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» на копиях документах, подтверждающих задолженность по соглашению *** нет подписи, печатей, указанные данные не соответствуют действительности. В п/п15 указанного соглашения плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 54 692 рубля 60 копеек, согласно выписки по лицевому счету на основании документа 6360 от 31.07.2017 списана сумма 62 356 рублей 43 копейки, то есть с разницей 7 663 рубля 83 копейки. Не согласны с указанной задолженностью, считают, что банком нарушены правила ведения кассовых операций, в приходных кассовых ордерах не указаны номера соглашений. Также указывают, что в период кредитования Ермаков В.И. работал в ООО «Компания «Востсибуголь» филиал «разрез Тулунский» с вредными условиями труда. Предложенная программа страхования ущемляет права заемщика в части ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» В связи с тем, что Ермаков В.И. осуществлял трудовую деятельность, с ним должен был быть заключен договор страхования здоровья, жизни, в котором указаны страховые риски, связанные с работой. Решениями Верховного Суда РФ заявления на присоединение к программе коллективного страхования признано противозаконным актом. В связи с осуществлением трудовой деятельности Ермаков В.И. получил профессиональное заболевание с 11.03.2019 отстранен от работы, 26.04.2019 уволен. Чрезвычайная ситуация в Иркутской области также нанесла значительный вред здоровью, так как проживал в зоне затопления. В связи с чем обращался в ДО Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» для изменения условий кредитных сделок, однако никаких предложений ему не поступило. В результате обращения в АО «Россельхозбанк» за получением страховой выплаты сотрудниками банка было рекомендовано текущие платежи не оплачивать до принятия решения. Он неоднократно обращался в банк по поводу реструктуризации, однако сотрудниками банка был введен в заблуждение. От платежей по кредитам он не отказывался, до того как потерял работу задолженности не имел, платежи производил наличными денежными средствами. В настоящее время Ермаков В.И. является пенсионером, в связи с профессиональным заболеванием трудоустройство невозможно, в связи с размером пенсии является неплатежеспособным гражданином. Просят отказать в удовлетворении исковых требований, взыскать в АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала 62 356 рублей 43 копейки.

Суд, выслушав ответчика Ермакова В.И. и его представителя Ермакову Н.Н., исследовав и оценив с учетом статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 31.07.2017 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Ермаковым В.И. было заключено соглашение ***, подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами договора, путем присоединения к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым Банк предоставил Ермакову В.И. кредит, согласно условиям которого сумма кредита составляет 500 000 рублей, срок действия договора до полного исполнения обязательств не позднее 31.07.2022, процентная ставка (в процентах годовых) 16, 5%. Периодичность платежа: ежемесячно аннуитентными платежами по 25 –м числам.

Материалами дела также подтверждается, что истец (кредитор) в полном объеме исполнил свои обязательства перед заемщиком (ответчиком), так как предоставил кредит в размере 500 000 руб., согласно условиям договора.

Согласно п. 4.1.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила), проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на ссудном счете Заемщика/Представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарный дней.

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной по Соглашению, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если кредит фактически буде возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2 Правил)

Погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению (п. 4.2.1. Правил).

В соответствии с п. 4.2.2. Правил проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно.

Платеж считается осуществленным в срок, если сумма подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счет заемщика не позднее чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п.4.4. Правил).

     В соответствии с п. 4.10. Правил при недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору, поступивших от заемщика, кредитор независимо от назначения платежа, направляет сумму, недостаточную для исполнение всех обязательств в соответствии со следующей очередностью: в первую очередь – на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом, во вторую – на погашение просроченного основного долга, в третью – на погашение неустойки (штрафа, пени), в четвертую – на уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за текущий период платежей, в пятую – на погашение основного долга за текущий период платежей.

Согласно п. 6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 - 6.1.3 Правил.

В соответствии с п. 12.1 Раздела 1 Индивидуальных условий кредитования Соглашения, - неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы: 12.1.1. в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. 12.1.2 в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарь день просрочки (нарушения обязательств).

В соответствии с действующим гражданским законодательством надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором: месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Поскольку по делу установлено, что ответчик, обязанный возвращать сумму кредита и уплачивать проценты путем внесения ежемесячных платежей, данную обязанность исполняет не надлежащим образом, то в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требования банка о взыскании досрочно всей суммы задолженности с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными.

Из представленного истцом детального расчета следует, что задолженность заемщика по состоянию на 21.01.2021 г. составляет 462 871 рублей 55 копеек из которых: сумма просроченного основного долга – 379 790 рублей 55 копеек, сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 22 727 рублей 53 копейки, проценты – 54 463 рубля 90 копеек, сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов 5 889 рублей 57 копеек.

Данный расчет судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного соглашения и платежами, совершенными ответчиком во исполнение принятых на себя обязательств, признается верным.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного соглашения и платежам, совершенным ответчиком во исполнение принятых на себя обязательств.

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которых предъявлены требования и произведен расчет задолженности, ответчику Ермакову В.И. были известны, он с ними был ознакомлен, что подтверждается его подписями в соглашении. Кроме того, зная о наличии обязанности по возврату образовавшейся задолженности, ответчик Ермаков В.И. между тем, каких-либо действий, направленных на погашение задолженности или уменьшение ее размера, не предпринял, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Также судом установлено, что при заключении кредитного соглашения ответчик изъявил желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитного продукта, разработанных для пенсионеров, он несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 3. Заявления на страхование сумма страховой платы составляет 62356 рублей 43 копейки. Поскольку страхование при кредитовании, совершенное на основании волеизъявление заемщика не противоречит нормам права, оснований исключать указанную сумму из суммы задолженности, нет.

Кроме того, п. 9.2 соглашения *** от 31.07.2017 предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе страхования жизни и здоровья, согласно условий кредитования. При этом разделом 5 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» определены права и обязанности сторон. Пунктом 5.6 предусмотрено, что при согласии Заемщика осуществить страхование жизни и здоровья Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование жизни и здоровья.

Из пунктов 14 и 15 соглашения *** от 31.07.2017 следует, что заемщик согласно с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование.

Кроме того, пункт 4 указанного соглашения содержит условие о размере процентной ставки и порядке ее определения, так п.п. 4.1 предусмотрено, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 16,5% годовых. п.п. 4.2 предусмотрено, что в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо не соблюдение принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6% годовых. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику могло быть отказано без заключения страхования. От выбора заемщика зависел лишь размер процентной ставки по договору кредитования.

Из отзыва на исковое заявление представителя АО СК «РСХБ-Страхование» и представленных им документов следует, что в рамках Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней «Пенсионный» №5, участником которой является Ермаков В.И., единственным застрахованным риском является «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (п. 3.1.5 Договора коллективного страхования; раздел «Страховые случаи/риски» программы коллективного страхования). В рамках досудебного урегулирования, было заявлено только о факте снижения профессиональной трудоспособности Ермакова В.И., что не является страховым случаем.

Из указанного следует, что обязанность страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» погашать задолженность по кредитному договору отсутствовала.

При этом судом не установлено, что ответчик обращался в Банк либо к страховой компании о досрочном прекращении договора страхования, возврате страховой премии, не обращался и в суд с иском о признании соглашения о кредитовании *** недействительным. Договор страхования также недействительным не признан, ответчиком не оспорен.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Так, в требовании от 08.09.2020 истец предложил ответчику досрочно расторгнуть кредитный договор в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора *** от 31.07.2017, которое согласно реестру почтовых отправлений 09.09.2020 направлено в адрес ответчика.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, исковые требования банка о взыскании задолженности в сумме 462 871 рубль 55 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном, с ответчика Ермакова В.И. в пользу истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 516 рублей 57 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к Ермакову Владимиру Ильичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Ермакова Владимира Ильича в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению *** от 31.07.2017 в размере 462 871 рубль 55 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга 379 790 рублей 55 копеек, сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга 22 727 рублей 53 копейки, проценты 54 463 рубля 90 копеек, сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов 5 889 рублей 57 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 829 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области

Судья                                        А.А. Гвоздевская