Решение от 06.05.2015 по делу № 2-677/2015 от 18.03.2015

Дело № 2-677/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2015 года г.Белорецк, РБ

Судья Белорецкого городского суда Харькина Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Иргалиной Фариды Абдулхатовны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Иргалиной Ф.А. с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указали о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Иргалиной Ф.А. (заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № № по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под 24,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, Москва- «КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), работавший ранее под брендом «Ренессанс Кредит», объявляет об изменении наименования. В настоящее время банк носит имя своего бренда. Полное фирменное наименование на русском языке – Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО), лицензии на осуществление банковских операций с новым наименованием были выданы Банком России ДД.ММ.ГГГГ. Новое название не повлечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей банка по отношению к клиентам и партнерам (информация с официального сайта банка).

Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере <данные изъяты> руб. была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ года.

Считают, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону по следующим основаниям:

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита, внести плату за услугу «Подключение к программе страхования». В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данная сумма в размере <данные изъяты> руб. была оплачена потребителем ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страхования жизни и здоровья. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано.

Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако Банк, в кредитном договоре прямо предусматривает данную обязанность. Кроме того, обращают внимание на то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. То есть заемщик вынужден согласиться, на фактически диктуемые ему условия. Условия кредитного договора в части обязанности заемщика по подключению к программе страхования жизни и здоровья является инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

Ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив право свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой компании.

Кредитный договор заемщика изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заемщика комиссию в сумме <данные изъяты> руб., которую удерживает до настоящего времени, соответственно ответчик должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Период просрочки составляет ДД.ММ.ГГГГ Проценты итого за период = (<данные изъяты>. Данную сумму ответчик должен возместить потребителю.

Требование о возврате комиссии, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком 14.05.2014г., до настоящего времени указанное требование ответчиком не удовлетворено.

В соответствии с ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и пп.1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требования потребителя в десятидневный срок удовлетворены не были. Период просрочки составил ДД.ММ.ГГГГ Проценты итого за период = (<данные изъяты>. Данную сумму неустойки ответчик должен уплатить потребителю.

Просит признать раздел 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Иргалиной Ф.А. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Иргалиной Ф.А. комиссию в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу Иргалиной Ф.А., 50% взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В судебное заседание представитель истца Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления телеграммы.

В судебное заседание истец Иргалина Ф.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем направления телеграммы.

Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления телеграммы.

В своем возражении на исковое заявление, направленного в адрес суда просили рассмотреть дело без их участия и указали о том, что в оспариваемом истцом кредитном договоре нет условия об обязательности подключения к программе страхования для получения кредита. Напротив согласно п.п. 7.2.1, 7.2.2 Условий услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно отдельной подписи истца в оферте от ДД.ММ.ГГГГ. о заключении договора № истец ло заключения кредитного договора получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

- Общими условиями предоставления кредитов и выпусков банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее Условия);

- Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц;

- Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты).

Банк предложил истцу шесть дополнительных услуг на выбор, в том числе 5 (пять) услуг, связанных со страхованием с целью обеспечения обязательств по договору.

Истец поставил свою подпись под заявлением на подключение дополнительных услуг, выразив свое желание на получение всех услуг Банка. Обязанности подписывать указанное заявление у истца не было. Заявление не является неотъемлемой частью оферты, либо кредитного договора.

Текст заявления на подключение дополнительных услуг позволяет заемщику отказаться от всех услуг и сделать выбор одной услуги. С целью подтверждения ничем не ограниченной возможности отказаться от дополнительных услуг Банка и однозначного толкования содержания заявления на подключение дополнительных услуг, Банк направил в Департамент Региональной безопасности г. Москвы ГУП «Центр Информационно-аналитических технологий» обращение о проведении лингвистического исследования текста заявления на подключение дополнительных услуг КБ «Ренессанс Капитал».

Согласно справке ГУП ЦИАТ об исследовании № от ДД.ММ.ГГГГ.:

- в заявлении выражено желание клиента реализовать свои права в отношениях с Банком;

- текст заявления содержит лингвистические выраженные указания на добровольность подключения названных в тексте услуг. В заявлении содержатся слова, свидетельствующие о том, что: Банк предлагает заявителю принять предлагаемые услуги, но добровольно, без принуждения; Заявитель осознает добровольность принятия на себя обязательств в отношении Банка;

- Текст заявления содержит лингвистически выраженную возможность отказаться от всех видов услуг по страхованию, что подтверждается включением в текст словосочетания «при нежелании»;

- в тексте заявления заявителю предоставлена возможность выбора услуги. Выбор связан с наличием альтернативы: подключаться, либо не подключаться к одной или нескольким услугам.

Вследствие допущенной технической ошибки в п.4 Оферты в качестве страховой компании была указана ООО СК «Альянс», однако в соответствии с волеизъявлением в заявлении на подключение дополнительных услуг Клиент был застрахован в ООО Группа Ренессанс Страхование», что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также платежным поручением о перечислении денежных средств В ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что истец вынужденно подписал указанное заявление суду представлено не было. Истец поставил свою подпись осознанно, выразив свое волеизъявление на получение услуг.

В полном соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» ответчик довел до истца информацию о стоимости услуг в рамках кредитного договора, о полной стоимости кредита, о добровольности и необязательности услуги для получения кредита.

Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услуги Банка из собственных денежных средств, подписал и направил в Банк оферту об оплате услуги в кредит, согласовал п.2.2. оферты о сумме кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования и график платежей. Доказательств того, что Банк отказался принять оплату услуги за счет средств клиента суду представлено не было.

В рамках программы страхования Банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ. в отношении жизни и здоровья заемщиков. По условиям договора страхования Банк является страхователем, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, истец – застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. При этом страхование жизни и здоровья не может быть обязательным для заемщика Банка, о чем прямо указано в условиях договора.

Согласно тарифному плану «Просто деньги 24,9%», согласованному истцом в п.2.5. оферты, комиссия за подключение к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово.

В процессе согласования сторонами условий договора истцом была согласована сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., в том числе комиссия за подключение к программе страхования, срок кредита 48 месяца. Согласованная Банком сумма кредита была озвучена истцу до подписания оферты, о согласии с данной суммой истец поставил свою подпись на стр. 1 оферты и в графике платежей.

Получив согласие истца на услугу по подключению к программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом7 Условий и Тарифным планом «Просто деньги 24,9%», рассчитал истцу сумму комиссии (<данные изъяты>.) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета истца, на основании условий заключенного договора.

Банк направил в страховую компанию документы и информацию о необходимости страхования истца, что подтверждается копией дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» и выпиской из списка застрахованных. За страхование истца Банком оплачена страховая премия.

О размере уплаченной комиссии истцу было известно, т.к. он получил на руки тарифный план, а также собственноручно подписал заявление о выдаче наличными из кассы Банка суммы <данные изъяты> рублей.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, доказательств обязывания, понуждения со стороны ответчика при заключении договора суду не представлено.

В удовлетворении исковых требований Иргалиной Ф.А. просили отказать.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления телеграммы.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Иргалиной Ф.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно позиции Верховного Суда РФ изложенной в вышеуказанном Обзоре судебной практики по гражданским делам, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № № по условиям которого истец получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под 24,9% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) переименован в Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается Уставом и Свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения.

В соответствии с п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу по подключению к программе страхования, а заемщик принимает обязательство по оплате банку комиссии за подключение к программе страхования.

Основанием для предоставления банком такой услуги является самостоятельное заявление Иргалиной Ф.А. о ее согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией. Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом Иргалина Ф.А. не воспользовалась.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Иргалиной Ф.А. подписано заявление на подключение дополнительных услуг по страховании. В предложенном банке заявлении в форме бланка, выбор страховой компании и страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) трех страховых компаний. Из заявления усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления истцом не сделаны, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от заключения договора страхования, но и не выбрала определенную страховую компанию, программу страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения ее к программе страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что Иргалина Ф.А. ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Правил добровольного страхования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье в страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуги) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом выраженного намерения Иргалиной Ф.А. принять участие в программе страхования, ей оказана услуга с соответствующим списанием со счета заемщика денежных средств в установленном договором размере.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными, перед заключением кредитного договора Иргалина Ф.А. самостоятельно подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

При этом истец имела возможность отказаться от данной услуги.

Принимая во внимание, что Иргалина Ф.А. выразила желание подключиться к программе страхование, подписав соответствующее заявление о страховании, сведений об отказе истца от услуг по страхованию указанное заявление либо иные документы не содержат, суд приходит к выводу, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив в графе «при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору», следовательно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, истцом в суд не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана в кредитном договоре, договор сторонами подписан, суд находит доводы истца о навязывании услуги по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона РФ «О защите прав потребителей», необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий договора в части обязанности уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным, не имеется.

Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора не допущено, не подлежат удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.