Решение от 07.04.2022 по делу № 2-1548/2022 от 24.12.2021

Дело № 2-1548/2022

25RS0001-01-2021-010787-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2022 года                                                             <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего Воробьева В.А., при секретаре судебного заседания Мельянкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пятышина Владимира Анатольевича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пятышин В.А. обратился в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 087 740 руб., с уплатой процентов в размере 10,90% годовых на срок 84 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора кредитные средства были направлены, в том числе, на оплату суммы страховой премии в размере 182 740 руб. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 84 месяца. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит необходимость в страховании отпала. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально использованному сроку страхования, однако ответчик требование не удовлетворил. На основании изложенного просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 124 065 руб. 95 коп., неустойку 124 065,95 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 660 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовал о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. До начала судебного заседания представил в суд письменный отзыв, в соответствии с которым просит в удовлетворении требований отказать, поскольку правовые основания для возврата части страховой премии отсутствуют. Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме (в необходимых случаях) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 087 740 руб., с уплатой процентов в размере 10,90% годовых на срок 84 месяца.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, подписанного истцом, процентная ставка устанавливается в размере 10,9 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Во исполнение условий кредитного договора, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, удостоверенный страховым полисом, который был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью страховых полисов.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт в связи с досрочным погашением кредита, истец обратился ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате части страховой премии пропорционально использованному сроку страхования. Поскольку указанное требование ответчиком добровольно удовлетворено не было, истец обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Решением финансового уполномоченного истцу отказано в полном объеме.

Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ).

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя (в том числе) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗв случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

На основании ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗв договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно представленным в материалы дела индивидуальным условиям кредитного договора отсутствует соответствующая отметка о несогласии подключения к программе страхования, а также условие о страховании указано в п. 4, что подтверждает факт ознакомления на предоставление дисконта, влияющего на процентную ставку по кредитным договорам, в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

Допустимых и достоверных доказательств того, что в момент заключения кредитного договора истцу не были разъяснены условия кредитования, либо он был лишен возможности отказаться от предлагаемых условий и заключить кредитный договор без страхования, не представлено.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ соглашение об изменении и расторжении договора страхования возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Из содержащегося в п. 2 ст. 450 ГК РФ понятия существенного нарушения договора одной из сторон следует, что сторона, предъявляющая в суд требование об изменении договора по этому основанию, должна представить доказательства, подтверждающие именно такой характер нарушения.

Между тем, доказательств существенного нарушения договора со стороны ответчика истцом также не представлено.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказастрахователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая.

Так, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии было получено ответчиком по истечении более чем двух лет с указанной даты, то есть значительно за пределами 14 дневного срока.

При этом суд обращает внимание, что содержанием п. 1 ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако истец в исковом заявлении не приводит доказательств прекращение вероятности наступления страхового события.

    При заключении Договора страхования Истцом был определен срок страхования и страховые риски, а именно: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в случае несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Таким образом, истец застраховал риск наступления указанных неблагоприятных событий на определенный договором страхования срок, соответственно, ссылка истца на ст. 958 ГК РФ не является обоснованной, так как риск наступления указанных в договоре страхования страховых событий не прекратился.

При наступлении указанных неблагоприятных событий, страховщик производит выплату страховой суммы, которая остается неизменной на весь срок страхования. В связи с чем, нет оснований для возврата страховой премии, так как погашение кредитной задолженности никаким образом не влияют на риск наступления определенных Договором страхования событий (смерть, инвалидность, травма). Указанная позиция нашла отражение в Определении ВС РФ №-КГ17-14 от ДД.ММ.ГГГГ, Определении ВС РФ№-КП8-8 от 28.08.2018

Таким образом, суд полагает, что правовые основания для взыскания с ответчика части страховой премии отсутствуют.

    Учитывая, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, оснований для их удовлетворения также не имеется.

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 195-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░ – ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░..

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░