Решение по делу № 2-4693/2022 от 04.04.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2022 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Лапиной В.М.,

при секретаре Кочергиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4693/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ченцовой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ченцовой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

17.02.2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 15 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.08.2018 г., на 17.03.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022 г., на 17.03.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 117 464,08 рублей.

По состоянию на 17.03.2022 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 58479,75 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 55126,24 рублей, неустойка на просроченную суду 109,68 рублей, иные комиссии 3243,83 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с Федоровой Т.В. в пользу Банка сумму задолженности в размере 58479,75 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 954,39 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного производства истец не возражает.

Ответчик Ченцова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в котором имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. Также просит обратить внимание, что ответчиком внесены денежные средства в размере 117464, 08 руб., хотя сумма кредита была 15000 руб. Указывает, что не только погасила свой основной долг, но и произвела переплату в размере 102464, 08 руб. Считает неустойку в размере 19 % годовых за каждый день просрочки завышенным. Просила в иске отказать.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 8 указанного Федерального закона при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика – по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как видно из материалов дела 17.02.2018 г. ответчик Ченцова С.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в котором просила предоставить ей кредит и открыть на её имя банковский счет, заключить договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта Халва».

В ходе судебного заседания было установлено, что 17.02.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ченцовой С.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № Карта «Халва», по условиям которого Федоровой Т.В. была предоставлена банковская карта с лимитом кредитования 15 000 рублей 00 копеек под 0,0 % годовых, сроком на 120 месяцев (л.д. 20-22).

На основании указанного заявления между сторонами были согласованы индивидуальные условиями, предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами ПАО «Совкомбанк».

В силу абз. 2 п. 3.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик своей подписью подтвердил получение расчетной карты. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Как видно из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик в подтверждение заключения договора и договора банковского обслуживания, подтвердил свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять. Подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (п.4.2).

Из индивидуальных условий договора, следует, что Ченцова С.В. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами ПАО «Совкомбанк», осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, указанные документы размещены в свободном доступе на официальном сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Банк свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Гражданское законодательство предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ), односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Между тем, в период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства по кредиту ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по ссуде.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 17.02.2018 г. и п. 1.7 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности платежей по договору потребительского кредита.

В связи с этим, 26.04.2022 г. Банк направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору № от 17.02.2018 г. в течение тридцати дней со дня направления претензии, однако обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора, в связи с чем требования банка о взыскании с ответчика Ченцовой С.В. задолженности по кредитному договору суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из расчёта, представленного истцом (л.д. 5-6), по состоянию на 17.03.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 58479,75 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 55126,24 рублей, неустойка на просроченную суду 109,68 рублей, иные комиссии 3243,83 рублей.

Суд признаёт расчёт задолженности, представленный банком, арифметически верным и соответствующим условиям заключённого договора. Данный расчёт ответчик не оспорил, свой расчёт, а также доказательства исполнения обязательств в объёме большем, чем учтено банком, не представил, в связи с чем суд находит доводы ответчика о том, что она переплатила 102464 рубля 08 копеек несостоятельными.

Кроме этого, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ к уменьшению неустойки, размер которой составляет 109 рублей 68 копеек, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям неисполненного ответчиком обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию также уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 1954 рублей 39 копеек (л.д. 27).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 434, 438, 807, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ченцовой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ченцовой Светланы Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<адрес> <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 17.02.2018 г. по состоянию на 17.03.2022 г. в размере 58479 рублей 75 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 55126 рублей 24 копейки, неустойку на просроченную суду в размере 109 рублей 68 копеек, иные комиссии 3243 рубля 83 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1954 рубля 39 копеек, а всего: 60434 рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, с момента вынесения решения в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области.

Мотивированное решение составлено 12.09.2022 г.

Судья В.М.Лапина