Решение по делу № 2-1031/2024 от 18.04.2024

Дело № 2-1031/2024

УИД 34RS0019-01-2023-003742-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2024 года                                                                            г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи             Пименовой А.И.,

при секретаре                                 Кардашевой Ю.А.,

с участием представителя ответчика                 Харитонова В.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Медведевой Мае Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Медведевой М.М., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № .... от 29 марта 2021 года в размере 431 281 рубля 25 копеек, из которой: задолженность по основному долгу – 407 320 рублей 14 копеек, задолженность по процентам – 22 283 рубля 31 копейка, задолженность по неустойкам – 1 677 рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 513 рублей.

В обоснование заявленных требования указало, что 29 марта 2021 года между банком и Медведевой М.М. заключён кредитный договор № № .... в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 31 января 2020 года в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении устава АО «Почта Банк» в новой редакции полное фирменное наименование банка и сокращенное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. В соответствии с п. 1.8 ксловий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое исполнено не было. По состоянию на 1 сентября 2023 года размер задолженности за период с 26 января 2022 года по 1 сентября 2023 год составляет 431 281 рубль 25 копеек, из которых: задолженность по процентам – 22 283 рубля 31 копейка, задолженность по основному долгу – 407 320 рублей 14 копеек, задолженность по неустойкам – 1 677 рублей 80 копеек.

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Медведева М.М. о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не известны, обеспечила явку представителя.

Представитель ответчика Медведевой М.М. – Харитонов В.В. в судебном заседании пояснил, что ответчик признает сумму основного долга по состоянию на 3 мая 2024 года в размере 407 320 рублей 14 копеек, однако не согласна с расчетом начисленных процентов по кредиту в размере 22 283 рублей 31 копейки.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) отношения в области использования электронных подписей регулируются данным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона об электронной подписи под электронной подписью подразумевается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).

В силу части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 данного Закона.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Положениями статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласия заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», распоряжения клиента на перевод, а также общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора, 29 марта 2021 года между АО «Почта Банк» и Медведевой М.М. был заключен кредитный договор № № .... с кредитным лимитом (лимит кредитования) 454 900 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 26 января 2026 года, с процентной ставкой 17,5% годовых.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий Медведева М.М. обязалась погашать кредит ежемесячно до 26 числа каждого месяца по 11 522 рубля, количество платежей – 60 (л.д. 16-17).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что при ненадлежащим исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик своей подписью на согласии подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях, тарифах.

Согласно пункту 6.2. общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (л.д. 19 обр.- 24).

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик дала согласие на подключение к платной услуге «Всё под контролем», размер комиссии за подключение пакета услуг – 4 900 рублей (пункт 17 индивидуальных условий) (л.д. 16-17).

Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью Медведевой М.М. 29 марта 2021 года 10:15 МСК, подписано и передано с использованием простой электронной подписи - № .....

Согласно представленной записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, дата и время входа работника в систему 29.03.2021 8:59:26, пользователь авторизован успешно, номер телефона, на который было отправлено sms сообщение, № ...., код авторизации введен корректно, дата и время акцепта введённого кода в системе банка 29.03.2021, результат проверки –положительно, параметры заявки: номер заявки № ...., дата и время одобрения № .... размер кредита, рублей – 454 900, срок кредита –60, размер ежемесячного платежа – 11 522, процентная ставка – 17,5, наименование продукта – прайм адресный льготный 175 60, номер договора № ...., дата и время отправки sms сообщения с кодом простой электронной подписи 29.03.2021 10:13:39, текст sms сообщения – код для подписания комплекта документов: № ..... Сумма кредита 454 900, срок 60 мес., ставка 17,5%, код комплекта Ц133, подпись клиента № ...., дата и время подписания акцепт (подписания электронных документов) введенного кода в системе банка 29.03.2021 10:15:43, подтверждение от оператора – от оператора по доставке СИС-сообщений получено подтверждение о доставке СМС-сообщения на номер № .... результат проверки – положительно, код комплекта – Ц133, дата и время ввода кода комплекта в систему банка 29.03.2021 10:15:43, результат проверки – положительно, информация об авторизации подписанного договора: номер договора – № ...., дата договора 29.03.2021, номер счета № ...., номер карты № ...., дата активации карты № .... (л.д. 32).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.6. общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской за период с 29 марта 2021 года по 31 августа 2023 года (л.д. 30 обр. - 31).

Вместе с тем ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен 26 января 2022 года.

Согласно пунктам 6.5, 6.5.2 общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование. Сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (л.д. 22).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору банком в ее адрес 8 апреля 2022 года направлено заключительное требование (л.д. 33), которое осталось без удовлетворения.

29 июня 2022 года мировым судьёй судебного участка № 20 Камышинского судебного района Волгоградской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 21 Камышинского судебного района Волгоградской области, вынесен судебный приказ, которым с Медведевой М.М. в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по договору № .... от 29 марта 2021 года в сумме 437 949 рублей 50 копеек, а также государственная пошлина в размере 3 790 рублей (л.д. 43).

Определением мирового судьи судебного участка № 21 Камышинского судебного района Волгоградской области от 18 апреля 2023 года указанный выше судебный приказ отменён на основании возражений Медведевой М.М. (л.д. 44-45).

В настоящее время задолженность по кредиту не погашена, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Истцом представлен суду расчёт задолженности по договору                                  № .... от 29 марта 2021 года, из которого следует, что по состоянию на 1 сентября 2023 года задолженность составляет 431 281 рубль 25 копеек, в том числе: задолженность по процентам – 22 283 рубля 31 копейка, задолженность по основному долгу – 407 320 рублей 14 копеек, задолженность по неустойкам –       1 677 рублей 80 копеек (л.д. 10).

Однако как следует из представленной стороной ответчика выписки по кредиту № № .... от 29 марта 2021 года, текущая задолженность по договору по состоянию на 3 мая 2024 год составляет 431 211 рублей 25 копеек.

При этом суд учитывает, что ответчиком доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности, не представлено.

Доводы стороны ответчика о несогласии с суммой процентов судом отклоняются, поскольку условие договора о начислении процентов в размере 17,50% годовых сторонами было установлено при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ответчик Медведева М.М. с данным условием договора была согласна, его не оспаривала, добровольно подписала согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Поскольку в добровольном порядке заёмщик, взятые на себя обязательства не исполнила и задолженность по кредитному договору и процентам не погашает в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, то суд приходит к выводу о взыскании с Медведевой М.М. в пользу АО «Почта Банк» задолженности в размере 431 211 рублей 25 копеек, отказав в удовлетворении заявленных требований свыше указанной суммы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Согласно платежным поручениям № 80214 от 25 мая 2022 года, № 82234 от 4 сентября 2023 года АО «Почта Банк» была оплачена государственная пошлина в сумме 7 513 рублей, принимая во внимание, что решение состоялось в пользу истца, расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в его пользу.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к Медведевой Мае Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с Медведевой Маи Михайловны (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 1023200000010, ИНН 3232005484) задолженность по кредитному договору           № .... от 29.03.2021 года в размере 431 211 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 513 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании с Медведевой Маи Михайловны в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № .... от 29.03.2021 года в размере свыше 431 211 рублей 25 копеек отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                        А.И. Пименова

Мотивированное решение составлено 20 мая 2024 года.

Судья                                                                        А.И. Пименова