Решение по делу № 2-228/2018 от 03.09.2018

                                                                                                               Дело №2-228/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2018 года                                                                              г. Болхов

Болховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Е.В.,

при секретаре Ветровой Н.С.,

с участием ответчика Макеева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Болховского районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Корнилова Н.А. к Макееву В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

                                               УСТАНОВИЛ:

         Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Корнилов Н.А. обратился в суд с иском к Макееву В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленного требования указано, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД - 674 у Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. На основании решения Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Макеевым В.В. был заключен Договор потребительского кредита № на сумму в размере 53 263 рубля 31 копейка, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом ответчик выплачивает Банку проценты в размере: 347,64% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 28,00% годовых. Платежи выплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, денежные средства были выданы ответчику.

Между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» заключено Соглашение № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. При этом с февраля 2016 года от Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, и в адрес заемщика Макеева В.В. было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в адрес заемщика Макеева В.В. также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик должным образом исполнять перестал, за ним числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Макеева В.В. по Договору потребительского кредита № составляет - 76 769 рублей 76 копеек, из которых: 43 075 рублей 47 копеек - основной долг, 24 200 рублей 68 копеек - задолженность по процентам, 1 629 рублей 88 копеек - пени на сумму непогашенного основного долга, 7 863 рубля 73 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов. Истец просит суд расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Макеевым В.В.. Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) с ответчика Макеева В.В. задолженность по кредитному договору в размере 76 769 рублей 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 503 рубля 09 копеек.

Определением Болховского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад».

Представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Корнилов Н.А. в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.7).

       Ответчик Макеев В.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснила суду, что платежи по кредиту вносились им своевременно, просрочек у него не было. Кредит погасил полностью, досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор закрыт, задолженность отсутствует. Кредит оплачивал в ООО «Русские Финансы Запад» в <адрес>, согласно договору. Никаких уведомлений от Банка он не получал.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен должным образом, причины неявки неизвестны.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчика Макеева В.В., изучив представленные истцом материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В силу положений ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
       В судебном заседании установлено, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-674 у ЗАО Банка «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.19).

      Согласно Решению Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу А48-1180/2016 ЗАО Банк «ЦЕРИХ» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.20-23).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент (л.д.44-48).

ДД.ММ.ГГГГ Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» заключено дополнительное соглашение № согласно которого во всех положениях Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, а также во всех действующих документах, заключенных между банком и Поручителем, считать измененным наименование общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» на общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы запад» (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ответчиком Макеевым В.В. был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит на сумму 53 263 рубля 31 копейка. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик по условиям договора выплачивает Банку проценты в размере: 347,64% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 28,00% годовых. За неисполнение и ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами (л.д.30-31).

           Согласно разделов 6, 8 договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к настоящему договору.

       Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1).

В Приложении № к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей ООО «Русские Финансы Запад» указан адрес: <адрес> (л.д.34).

На основании п.4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита (л.д.39-40).       

Условиями Договора потребительского кредита установлено, что информирование Банком заемщика о действующем графике платежей, о текущем размере полной стоимости кредита, о текущем размере задолженности по кредиту, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика, об иных сведениях, указанных в настоящем Договоре, о наличии просроченной задолженности, о доступной сумме потребительского кредита, об остатке на счете заемщика, а также уведомления об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис Банка, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 16).

Как видно из выписок лицевого счета и расчета задолженности, ввиду непоступления денежных средств на счет заемщика за ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере - 76 769 рублей 76 копеек, из которых: 43 075 рублей 47 копеек - основной долг, 24 200 рублей 68 копеек - задолженность по процентам, 1 629 рублей 88 копеек - пени на сумму непогашенного основного долга, 7 863 рубля 73 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.55).

Как усматривается из расчета задолженности, а также представленных ответчиком Макеевым В.В. кассовых чеков, согласно которых ответчиком вносились в наличном порядке платежи по Договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в кассу Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» по месту заключения договора в соответствии с Приложением № к договору (по адресу: <адрес>) и погашалась кредитная задолженность в соответствии с графиком платежей, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж и досрочно погашена кредитная задолженность (л.д. 83).

Кроме того, доказательств, подтверждающих факт получения Макеевым В.В. имеющихся в материалах дела писем истца с информацией, о том, что платежи в счет погашения кредитной задолженности необходимо вносить не платежному агенту Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», ввиду того, что последний с февраля 2016 года не исполняет обязанности платежного агента, а непосредственно в Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество), материалы дела не содержат.

Пунктом 16 Кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией.

Таким образом, уведомление конкурсного управляющего от ДД.ММ.ГГГГ не может служить уведомлением об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитной задолженности (необходимости внесения платежей не платежному агенту Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», а непосредственно в Банк), поскольку его текст содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для её погашения.

Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии у Макеева В.В. задолженности по Договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем считает, что требования Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Макееву В.В. вытекающие из неисполнения им своих обязательств по указанному договору потребительского займа являются необоснованными, поскольку последним надлежащем образом были исполнены обязательства по договору, и на момент предъявления иска задолженность отсутствовала.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку заемщиком условия договора потребительского кредита не нарушены.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 503 рубля 09 копеек, поскольку в удовлетворении иска отказано, государственная пошлина относится на счет истца и не подлежит возмещению или возврату.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                               Р Е Ш И Л:

           В удовлетворении     искового     заявления     Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Корнилова Н.А. к Макееву В.В. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности - ОТКАЗАТЬ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца через Болховский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                                                Е.В. Фролова