Решение по делу № 33-7150/2021 от 18.08.2021

Судья Бакштановская О.А.

Судья-докладчик Краснова Н.С.                              по делу № 33-7150/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 сентября 2021 года                                                                      г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

    судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

    судей Красновой Н.С., Сазонова П.А.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1168/2021 по иску Ревазовой Екатерины Павловны к ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Черепанова М.И. на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 29 января 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

Истец Ревазова Е.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что 31.07.2019 между Ревазовой Е.П. и Банком (ВТБ) ПАО был заключен кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым Банк (ВТБ) ПАО обязуется предоставить Ревазовой Е.П. кредит в размере 1 724 494 руб. на срок 72 месяца, размер процентов по кредиту составляет 16,512 %.

В этот же день Ревазовой Е.П. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором истец выразила своё согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Стороны, взятые на себя обязательства по обеспечению страхования и уплате страховой премии, и вознаграждения банку в указанной сумме выполнили.

Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что по состоянию на 23.01.2020 задолженность клиента по кредитному договору Номер изъят от 31.07.2019 отсутствует, кредит полностью погашен.

Ревазова Е.П. обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что в удовлетворении претензии Ревазовой Е.П. отказано.

На основании изложенного, истец Ревазова Е.П. просила прекратить договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» Номер изъят от 31.07.2019, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ревазовой Екатерины Павловны часть страховой премии в размере 207 973 руб., пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, неустойку в размере 207 973 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 29.01.2021 исковые требования удовлетворены частично.

Признан прекращенным договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» Номер изъят от 31.07.2019, заключенный между Ревазовой Е.П. и ООО СК «ВТБ Страхование».

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ревазовой Е.П. взыскана сумма страховой премии в размере 204 224 руб., неустойка в размере 50 000 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 50 000 руб.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования г. Иркутска взыскана государственная пошлина в размере 6042,24 руб.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Черепанов М.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что Ревазова Е.П. является страхователем и условия договора страхования, заключённого ею с ООО СК «ВТБ Страхование», определены в страховом полисе и в Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Положения коллективного договора № 1235 от 01.02.2017, применяемые к договорам страхования, заключенным до 01.09.2018, к договору, заключенному с истцом, не применяются.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и действия договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора. Объектом страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+» являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а не неисполнение обязательства по кредитному договору. Срок действия договора страхования распространяется не на период конкретных обязательств, такого основания для прекращения действия как досрочное исполнение обязательств по кредиту договора страхования не предусматривает. Кроме того, страховая сумма по договору страхования не изменяется в течение всего периода действия договора и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились: истец Ревазова Е.П., которой судебное извещение направлено, возвращено за истечением срока хранения, ответчик ООО СК ВТБ «Страхование», которому судебное извещение направлено, вручено 01.09.2021, третье лицо Банк ВТБ (ПАО), которому судебное извещение направлено, вручено 31.08.2021, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., выслушав ответчика., подержавшую доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

    Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции установил, что Ревазовой Е.П. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором истец выразила своё согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. С учетом того, что в соответствии с условиями договора ответчик в добровольном порядке не возвратил истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования, суд пришел к выводу об удовлетворении требований Ревазовой Е.П. о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

    Судебная коллегия с выводами суда о наличии оснований для удовлетворения иска не может согласиться по следующим основаниям.

    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

    Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

    В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

    В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Как следует из материалов дела, 31.07.2019 между Ревазовой Е.П. и Банком (ВТБ) ПАО был заключен кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым Банк (ВТБ) ПАО обязуется предоставить Ревазовой Е.П. кредит в размере 1 724 494 руб. на срок 72 месяца, размер процентов по кредиту составляет 16,512 % на срок 60 месяцев.

    Ревазовой Е.П. на основании устного заявления выдан Полис Финансовый резерв Номер изъят от 31.07.2019 Программа «Лайф+». Указанный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Особые условия), являющимися неотъемлемой частью Полиса.

    Согласно содержанию полиса страхования, договор страхования заключен сроком действия с 00 часов 00 минут 01.08.2019 по 23 часа 59 минут 31.07.2025, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страхователем и застрахованным по договору является Ревазова Е.П., выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники. Страховыми рисками являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет 1 724 494 руб. Неотъемлемой частью Полиса являются Типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков, Особые условия.

    Ревазова Е.П. собственноручной подписью подтвердила, что Типовую памятку по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков получила, с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий на руки получила.

    В соответствии с п. 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях:

    - исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (6.4.1);

    - прекращения действия договора страхования по решению суда (6.4.2);

    - в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.4.3);

    - договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (6.4.4);

    - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (6.4.5).

    В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказать от договора страхования в любое время.

    При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1).

    При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2).

    Страховая премия по договору страхования составила 223 494 руб., была уплачена истцом Ревазовой Е.П. 31.07.2019, что подтверждается банковским ордером № 1331 от 31.07.2019.

    Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что по состоянию на 23.01.2020 задолженность клиента по кредитному договору № Номер изъят от 31.07.2019 отсутствует, кредит полностью погашен.

    05.02.2020 (после истечения периода охлаждения) Ревазова Е.П. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возврате части страховой премии за неистекший срок действия Полиса.

    В своем ответе от 21.02.2020 Номер изъят ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что после полного гашения задолженности по кредитному договору от 31.07.2019 участие в программе страхования продолжается в соответствии с ее условиями. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец не обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

    04.07.2020 истец направила претензию в Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в которой просила исключить ее из числа участников программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» с 05.02.2020 (с момента направления заявления), перечислить на ее расчетный счет часть страховой премии в размере 207 973 руб. – пропорционально не истекшей части оплаченного строка страхования. Ответа на данную претензию не последовало.

    11.08.2020 Ревазова Е.П. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании ч. 4 ст. 18 Закона № 123-ФЗ, поскольку заявление не содержит сведениц, подтверждающих направление заявления (претензии) истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» от 04.07.2020, наличие ответа на заявление.

    Согласно Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 (вопрос №2), поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к п. 3 ч. 1 ст. 25 Закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

    В случае необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу.

    Принимая во внимание, что истцом до обращения к финансовому уполномоченному были соблюдены требования ст. 16 Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», что подтверждается представленным в материалы дела заявлением в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от 05.02.2020, ответом Банка ВТБ (ПАО), претензией в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от 04.07.2020, в связи с чем истец обратилась в суд с соблюдением досудебного порядка и спор обоснованно рассмотрен судом по существу.

    Вместе с тем, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь положениями ст. 421, ч. 1 ст. 934, ст. 958 ГК РФ, исходя из того, что согласно пунктам 6.4, 6.5, 6.5.1, 6.5.2, Особых Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», Полиса страхования, выданным истцу на руки при заключении договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф +», выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, и не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, учитывая, что отказ от договора страхования поступил от истца по истечении периода охлаждения, судебная коллегия приходит к выводу, что досрочное погашение обязательств по кредитному договору Номер изъят от 31.07.2019 не является основанием для прекращения договора страхования.

    Поскольку ни положениями ст.958 ГК РФ, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении периода охлаждения, то оснований для удовлетворения исковых требований Ревазовой Е.П. о взыскании со страховщика части страховой премии за период после досрочного погашения кредита не имеется.

    Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки за несвоевременный возврат денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа на основании п. 6 ст.13 закона «О защите прав потребителей».

    На основании изложенного, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

    Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 29 января 2021 года по данному гражданскому делу отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Ревазовой Екатерины Павловны к ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Председательствующий                                                           О.Ф. Давыдова

Судьи                                                                                           Н.С. Краснова

П.А. Сазонов

Мотивированный текст изготовлен 13.09.2021.