Решение по делу № 2-4019/2023 от 25.04.2023

.....

..... 15 декабря 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего по делу судьи Кочиной Ж.С.,

при секретаре судебного заседания Братушевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Северодвинске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пузиной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 16.11.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев, под 26% годовых, заключен кредитный договор .....). Заёмщик принял на себя обязательство производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, путем подписания заявления о присоединении к Общим условиям кредитования. По Общим условиям кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по счёту (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая составила сумму: 237 929 рублей 87 копеек, период взыскания определен с 17.11.2017 по 16.06.2021. Указанную сумму кредитная организация просит взыскать с ответчика (л.д.6 т.1). Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Между кредитной организацией и Пузиной С.И. заключен договор залога ...... Обеспечением взятых обязательств по кредитному договору является квартира, расположенная в <адрес> право собственности ответчика зарегистрировано.

С учетом уточнения иска (л.д. 80 т.1), ПАО «Совкомбанк» просит обратить взыскание на предмет залога, кадастровый номер <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 032 100 рублей.

Впоследствии исковые требования ПАО «Совкомбанк» изменены в порядке ст.39 ГПК РФ, с учетом срока исковой давности (л.д.114-116 т.1) кредитная организация просит взыскать 205 637 рублей 60 копеек – основной долг, 81 727 рублей 47 копеек проценты, 16 320 рублей плату за присоединение к программе страхования, 21 395 рублей 51 копейка неустойку по просроченной ссуде, 12 209 рублей 05 копеек неустойку по уплате процентов, всего взыскать 337 289 рублей 63 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины 11 579 рублей 30 копеек. Период взыскания задолженности определен с 16.04.2020 по 16.11.2022.

В судебном заседании представитель истца Котельников А.С., действующий на основании доверенности (л.д.67), требования поддержал с учетом направленных уточнений.

Представитель ответчика Лемнёв Р.В., действующий на основании доверенности (л.д.57), с иском не согласился, мотивировав несогласие пропуском срока давности, списанием кредитной организацией задолженности ответчика. Указал, что обращение взыскания на заложенное имущество не может быть произведено в связи с незначительностью долгового обязательства, с учетом пропуска срока исковой давности по значительной части платежей.

Иные участники процесса, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора между сторонами), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 16.11.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев, под 26% годовых, заключен кредитный договор .....

Разделом 3 заключенного кредитного договора установлено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. За нарушение сроков возврата - очередного погашения задолженности заемщик уплачивает неустойку, неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Судом установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились не в полном объёме и с нарушением установленных сроков, что привело к образованию просроченной задолженности.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно материалам дела, кредитный договор заключен 16.11.2017, сроком по 16.11.2022, последняя оплата произведена ответчиком 14.03.2019 (л.д.18 т.1). Оплата кредита должна быть произведена истцом равными платежами по установленному и согласованному сторонами графику (л.д.33 т.1).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Исковое заявление направлено в суд 12.04.2023 (л.д.37-40 т.1). С требованием о выдаче судебного приказа кредитная организация к мировому судье не обращалась (л.д.1 т.2), следовательно, уточненный расчет цены иска составлен с учетом срока исковой давности.

Срок исковой давности в рассматриваемом кредитном договоре должен рассчитываться по ежемесячным платежам, поскольку досудебное уведомление о возврате задолженности направлено ответчику 20.03.2023, со сроком его исполнения – 30 дней.

Кредитная организация заявляет в уточненном иске о взыскании с ответчика суммы: 205 637 рублей 60 копеек – основной долг, 81 727 рублей 47 копеек в счет уплаты процентов, 16 320 рублей в счет платы за присоединение к программе страхования, 21 395 рублей 51 копейка - неустойка по просроченной ссуде, 12 209 рублей 05 копеек неустойка по уплате процентов, период взыскания с 16.04.2020 по 16.11.2022.

Из представленного расчета, составленного представителем истца с учетом графика платежей, 205 637 рублей 60 копеек ..... – это основной долг, а 81 727 рублей 47 копеек ..... - проценты (л.д.114-15 т.1), расчет произведен за период с 16.04.2020 по 16.11.2022, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, с расчетом суммы процентов согласно предварительно согласованному графику при заключении кредита. Расчет суммы основного долга, процентов проверен, признан обоснованным, математически верным, составленным с учетом применения срока исковой давности.

Пузина С.И., при заключении кредитного договора, выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, была включена в коллективный договор страхования, ежемесячная плата за страховку в размере 510 рублей включена в кредитный ежемесячный платеж, право на страховое возмещение не реализовывалось.

Плата за присоединение к программе страхования включена в итоговую ежемесячную сумму оплаты равную 9 492 рубля, следовательно, с учетом ежемесячной платы по программе страхования в размере 510 рублей сумма взыскания составит 303 685 рублей 07 копеек .....

Банк просит взыскать 21 395 рублей 51 копейку за период с 16.04.2020 по 16.11.2022 - неустойку по просроченной ссуде, и 12 209 рублей 05 копеек – неустойку по просроченным процентам за период с 16.04.2020 по 16.11.2022, что соответствует п. 3.14 (раздел 3 кредитного договора) о порядке начисления неустойки. Сумма рассчитана с учетом заявленного срока исковой давности, на ежемесячную сумму просроченного долга по графику платежей.

Судом не принимаются доводы стороны ответчика о том, что задолженность до 25.08.2021 была списана кредитной организацией, и предъявление задолженности является злоупотреблением правом.

Кредитной организацией в порядке ст. 415 ГК РФ не направлялось извещение ответчику о прощении долга, каких – либо соглашений в порядке п. 3 ст. 407, п. 2 ст. 415 ГК РФ не заключалось между сторонами по делу.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 265 НК РФ к внереализационным расходам приравниваются убытки, полученные налогоплательщиком в отчетном (налоговом) периоде, в частности, суммы безнадежных долгов, а в случае, если налогоплательщик принял решение о создании резерва по сомнительным долгам, суммы безнадежных долгов, не покрытые за счет средств резерва. Следовательно, отнесение долга к убыточному не влияет на возможность предъявления иска о взыскании кредитной задолженности.

Ответчик как залогодатель в обеспечение обязательств по указанному кредитному договору передал в залог Банку квартиру, <адрес>

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с п. 1 ст. 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: 1) если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); 2) если предметом залога являются права участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью (статья 358.15).

В силу п. 1 ст. 10 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Согласно пункту 2 статьи 165 ГК РФ, если сделка, требующая государственной регистрации, совершена в надлежащей форме, но одна из сторон уклоняется от ее регистрации, суд по требованию другой стороны вправе вынести решение о регистрации сделки. В этом случае сделка регистрируется в соответствии с решением суда.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. По настоящему делу заёмщиком допущено существенное нарушение исполнения обязательства по договору займа. Заёмщик не осуществляет возврат суммы займа и не уплачивает проценты за пользование займом длительный срок, после возбуждения гражданского дела также мер к погашению задолженности не предпринято.

Согласно ч.2 ст.54 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Сторона ответчика ходатайствовала судом о проведении судебной экспертизы на предмет установления стоимости недвижимости.

Согласно заключению эксперта (л.д.148 т.1), рыночная стоимость предмета залога, квартиры, общей площадью ....., составляет 3 095 000 рублей. Выводы эксперта не оспорены сторонами, иных допустимых экспертных заключений относительно стоимости объекта недвижимости не представлено. Выводы эксперта при оценке квартиры последовательны, непротиворечивы, согласуются с данными с сайтов при продаже аналогичных объектов недвижимости. Следовательно, начальная продажная цена равна (..... 2 476 000 рублей.

Положения абзаца 3 пункта 1 статьи 54.1 Закона "Об ипотеке", устанавливающие максимально допускаемое соотношение между размером обеспечения и размером обеспечиваемого обязательства в объеме 5%, для отклонения требований залогодержателя в рассматриваемом судебном споре не подлежат применению, о чем заявлено ответчиком, поскольку итоговый размер удовлетворенных судом требований превышает 10 %, 5% суммы задолженности должны составлять от стоимости квартиры не менее 154 750 рублей .....

Доводы стороны ответчика о том, что суд не вправе устанавливать начальную продажную стоимость не соответствуют требованиям ст. 54 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ссылки на нормы права, указанные в отзыве стороны ответчика, регулируют реализацию движимого имущества, в рассматриваемом же случае объектом залога является квартира.

Доводы о нарушении правил передачи права требования (цессии) не применимы, поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается общедоступными сведениями в ЕГРЮЛ.

Сторона ответчика просит отказать в удовлетворении иска, применив гарантию, установленную ст. 10 ГК РФ, связанную с защитой прав от недобросовестного поведения, при этом не указано, какие недобросовестные действия допущены кредитной организацией, за исключением законного права на обращение с иском в суд.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 579 рублей 30 копеек, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

При этом, от удовлетворенного размера требований государственная пошлина должна быть уплачена в размере 12 572 рубля 90 копеек (.....), следовательно, в доход бюджета с ответчика подлежит взысканию 994 рубля (.....

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пузиной ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Пузиной ФИО9 ..... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (..... задолженность по кредитному договору .....) по периоду взыскания с 16.04.2020 по 16.11.2022 в размере 205 637 рублей 60 копеек – основного долга, 81 727 рублей 47 копеек процентов, 16 320 рублей платы за присоединение к программе страхования, 21 395 рублей 51 копейку - неустойку по просроченной ссуде, 12 209 рублей 05 копеек - неустойка по уплате процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины 11 579 рублей 30 копеек, всего взыскать 348 868 (триста сорок восемь тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей 93 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, кадастровый номер ..... расположенную <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 2 476 000 (два миллиона четыреста семьдесят шесть тысяч) рублей.

Взыскать с Пузиной ФИО10 в доход местного бюджета Городского округа «Северодвинск» государственную пошлину в размере 994 (девятьсот девяносто четыре) рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пузиной ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору по иному периоду, установлении иной начальной продажной стоимости объекта недвижимости отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ж.С. Кочина

Мотивированное решение суда изготовлено 22.12.2023