Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-242/2020 ~ М-51/2020 от 28.01.2020

дело №2-242/2020

УИД:03RS0019-01-2020-000086-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» марта 2020 г. с. Аскарово Абзелиловского района

    Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Осипова В.Н.,

с участием представителя истца Баймухаметвой Р.С. – Эльбикова С.Б. (доверенность 02 АА 5238545 от 12.03.2020 сроком на один год),

при секретаре Ахмадеевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Баймухаметовой Р.С. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Баймухаметова Р.С. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свое обращение тем, что 21.05.2019 между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой 19,90 % годовых по программе «Адресный 500-19.9_17.9», при заключении кредитного договора истца уверили о необходимости заключить договор страхования, в связи с чем, между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии составила 50050,00 руб., страховая премия в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» была переведена ПАО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако требование истца ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Просит расторгнуть договор страхования № № от 21.05.2019, заключенный между Баймухаметовой Р.С. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Баймухаметовой Р.С. сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 44278,47 руб., неустойку в размере 44278,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в размере 20000,00 руб.

Истец Баймухаметова Р.С. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В ходе судебного заседания представитель истца Эльбиков С.Б. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что его доверителя ввели в заблуждение, фактически навязав договор страхования.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явилось, было извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, представило отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым полагает исковые требования необоснованными, поскольку договор страхования заключен добровольно, истец добровольно оплатил страховую премию, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явилось, было извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 21.05.2019 между Баймухаметовой Р.С. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком возврата <адрес>2023 с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, 21.05.2019 между Баймухаметовой Р.С. (страхователем) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщиком) заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от 21.05.2019).

Согласно заявлению на страхование от 21.05.2019 истец добровольно выразила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором также указал о его уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, в заявлении имеется подпись истца, свидетельствующая о получении ей 21.05.2019 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от 21.05.2019, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации № 243/01.

Согласно условиям договора добровольного страхования, указанным в полисе-оферте, сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб., срок страхования - <данные изъяты> месяцев, страховые случаи - смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.

На основании распоряжения Баймухаметовой Р.С. от 21.05.2019, данного ПАО "Почта Банк", с ее расчетного счета банком был осуществлен перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты по договору добровольного страхования № № от 21.05.2019 в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Таким образом, Баймухаметова Р.С. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному с ответчиком, в заявлении на страхование от 21.05.2019 отражено, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг. Истец был ознакомлен, согласен с полисом-офертой, Условиями страхования, получил их, о чем свидетельствует его подпись. При подписании заявления на страхование и полиса - оферты Баймухаметова Р.С. возражений не имела. Сторонами при заключении договора страхования были согласованы все его существенные условия.

29.11.2019 Баймухаметова Р.С. обратилась к ответчику с претензией о частичном возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, которой просила расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии пропорционально сроку действия полиса № № от 21.05.2019 прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты его прекращения.

Требование истца осталось без удовлетворения, что следует из ответа ответчика от 11.12.2019.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно материалам дела, истец Баймухаметова Р.С. добровольно выразила желание и намерение на оказание ей услуги страхования, и заключила договор страхования, подписав собственноручно Правила страхования и Условия страхования. При этом каких-либо оговорок, замечаний при заключении договора страхования истец не отразил. Доказательств того, что при заключении с ПАО "Почта Банк" кредитного договора Баймухаметовой Р.С. была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат.

Предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования она имела возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Согласно полису-оферте условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования.

В п. 7 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования. Так, в частности, согласно п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Также исходя из п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, непредусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

До подачи заявления о возврате страховой премии 29.11.2019 договор страхования исполнялся сторонами на протяжении почти 6 месяцев и возможность наступления страхового случая (болезнь, получение инвалидности, смерть) не отпала.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении искового заявления Баймухаметовой Р.С. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий:                    В.Н. Осипов