Решение по делу № 2-1520/2020 от 25.08.2020

Дело № 2-1520/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-002267-27

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи -            Борисенко О.А.

при секретаре-                                                                 Мироновой Т.Н.,

с участием представителей истца-    Лактионова А.А., Воронцовой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

21 октября 2020 года

гражданское дело по иску Воронцова Алексея Дмитриевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей

                    У С Т А Н О В И Л:

    Истец Воронцов А.Д. обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между истцом и банком был заключен потребительский договор № от 26 апреля 2018 года, истец застраховал жизнь, здоровье и временную нетрудоспособность, что подтверждается заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховым полисом №, договором страхования жизни -№ от 14 апреля 2018 года.

    Согласно заявлению на страхование рисками по договору страхования являются в том числе <данные изъяты> и временная нетрудоспособность ( п. 1.1.5).

    Пунктом 6.2 заявления ответчик предусмотрел, что при временной нетрудоспособности размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы ( т.е. от <данные изъяты> рублей), но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-ого календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) При этом максимальное количество календарных дней. За которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

    Истец полагает предложение пункта 6.2 заявления "При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица составляет 122 календарных дня за весь срок страхования" недействительным и противоречащим смыслу самого договора страхования и пункта 6.2 заявления.

    Согласно термину "оплачиваемый период нетрудоспособности" в Программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков определяется как период, установленный договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску "Временная нетрудоспособность".

    Пунктом 3.4 Программы установлено, что по страховому риску "Временная нетрудоспособность" не являются страховыми случаями следующие события:

3.4.1 временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней;

3.4.2 временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого для нетрудоспособности.

     В данном пункте Программы нет каких-либо ограничений относительно 122 дней, нет их и в Правилах страхования №.

    Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Договор личного страхования является публичным договором. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенные в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В рассматриваемом случае (п.7.1 заявления) по страховому риску "временная нетрудоспособность" выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. Письменное согласие банка отсутствует.

     Исходя из аналогии других договоров страхования и логического смысла пункта о том, какой период подлежит оплате страхового возмещения по страховому риску "Временная нетрудоспособность", то на примере Правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "<данные изъяты>" пунктом 12.1.4 Правил предусмотрено «при временной нетрудоспособности застрахованным лицом на величину, равную произведению суточной выплаты за один день временной нетрудоспособности на количество дней временной нетрудоспособности, за которые производится оплата, но не более 100 дней совокупно в год, если договором страхования не предусмотрено иное".

    Полагает, что такое указание периода временной нетрудоспособности, подлежащего оплате ясно и не вызывает каких-либо противоречий.

    В случае с ответчиком, толкование условий договора при сопоставлении буквального значения содержащихся в нем слов и выражений не позволяет прийти к выводу о том, что срок, период, количество дней, превышающих 122 дня не включается в период выплаты страхового возмещения по риску "Временная нетрудоспособность".

    Просит признании недействительным последнее предложение пункта 6.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с Сибирский банк ПАО «<данные изъяты>», подписанного Воронцовым Алексеем Дмитриевичем 26 апреля 2018 года, содержащего формулировку «При этом максимальное количество    календарных дней за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования».

    Истец Воронцов А.Д. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителей Воронцовой Л.А. и Лактионова А.А..

    Представители истца Воронцова Л.А., действующая на основании доверенности от 2 марта 2020 года и Лактионов А.А., действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснили, что договор страхования жизни и здоровья был истцу навязан, он не мог повлиять на содержание его условий, что является нарушением ст.16 закона «О защите прав потребителей».

    Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в суд не направлен, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Выслушав представителей истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 той же статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В силу пункта 2 той же статьи, в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Пункт 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 2 той же статьи, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалов дела, что 4 февраля 2018 года истцом подписано заявление в ПАО "<данные изъяты>" (л.д. 8-10), согласно тексту которого, истец Воронцов А.Д. просил ПАО "<данные изъяты>" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

На основании собственноручно подписанного истцом заявления он был присоединен к программе страхования.

Договор страхования был заключен на условиях расширенного страхового покрытия, включающего в том числе «временную нетрудоспособность» ( п. 1.1.5 заявления).

Понятие оплачиваемого периода нетрудоспособности определено в Программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков (л.д.11-14) как период, установленный договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «временная нетрудоспособность».

     При этом по страховому риску "временная нетрудоспособность" не являются страховыми случаями следующие события:

3.4.1 временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней;

3.4.2 временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого для нетрудоспособности.

В соответствии с пунктом 6.2 заявления, по страховому риску "временная нетрудоспособность", размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, 0,5% от страховой суммы, определяемой в соответствии с пунктом 5.1 заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом, максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления, по страховому риску "временная нетрудоспособность", выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть сам истец.

Далее, заявление содержит утверждение истца о том, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, - связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО <данные изъяты>, и согласен с ними.

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", договор добровольного страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения.

К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Статья 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу вышеприведенных правовых норм и разъяснений законодательства между сторонами был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, его составными частями являются    условия, изложенные в заявлении истца от 4 февраля 2018 года и условия, определенные в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Принимая во внимание буквальное толкование спорного пункта договора, суд приходит к вводу, что выплата страхового возмещения в указанном порядке производится по страховому случаю, наступившему в период действия договора страхования, то есть в размере 0,5% от страховой суммы по данному виду страховых случаев, но не более 2000 рублей за каждый день нетрудоспособности, начиная с 32 календарного дня нетрудоспособности, но не более 122 календарных дней за весь период страхования.

Условие об ограниченном периоде    для исчисления страховой выплаты приведено в том же пункте 6.2 и не противоречит остальным пунктам, как заявления, так и Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО <данные изъяты>. Тот факт, что пункт 6.2 заявления содержит несколько предложений, не влияет на    его содержание.

Указанное условие договора не противоречит и положениям законодательства о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, суд находит несостоятельными, поскольку истец был ознакомлен с условиями договора, подписав договор, согласился с его условиями.

Заключение спорного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон. Заявление от 4 февраля 2018 года собственноручно подписанное истцом, свидетельствует о добровольности заключения договора на предложенных условиях.

Доказательств, указывающих на существенное нарушение прав истца, как потребителя страховых услуг, на свободный выбор условий, либо - лишения истца возможности отказаться от заключения спорного договора, материалы дела не содержат. Из заявления следует, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что заключение договора в предложенной редакции являлось для него вынужденным, обременительный характер спорных условий истцом также не подтвержден.

Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить такой договор с иной страховой организацией.

В связи с этим ссылки истца на то, что он не имел возможности повлиять на условия договора, изложенные в стандартных формах, не могут быть приняты во внимание.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Соответственно, заключая договор, гражданин, действуя разумно и добросовестно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание стороной договора предполагает ее предварительное ознакомление с его условиями и гарантирует другой стороне его действительность.

Условие договора о том, что максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования    не противоречит законодательству, связано с особенной природой страхования, носящей рисковый характер.

По существу, позиция истца сводится к субъективному недовольству условиями действующего договора, возникшему в ходе его исполнения, при получении страховой выплаты за ограниченный договором период временной нетрудоспособности, в связи с чем оснований полагать права истца    нарушенными ответчиком не имеется, заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

                Отказать Воронцову Алексею Дмитриевичу в удовлетворении заявленных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным последнего предложения пункта 6.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с Сибирский банк ПАО «<данные изъяты>», подписанного Воронцовым Алексеем Дмитриевичем 26 апреля 2018 года, содержащего формулировку «При этом максимальное количество    календарных дней за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования».

                Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения       23 октября       2020 года.

Судья:                    О.А. Борисенко

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.