Решение по делу № 2-14551/2016 от 28.09.2016

Дело № 2-14551/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 14 ноября 2016 года гражданское дело по иску Игутова Д.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании положений кредитного договора недействительными, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Игутов Д.Н. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании недействительными положений кредитного договора № ... от ** ** ** в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании суммы страховой премии в размере ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что в договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При заключении кредитного договора истец был лишен возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с ним договора личного страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ему не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ему навязана, в связи с чем удержание с него суммы страховой премии является незаконным.

В судебном заседании Игутов Д.Н. не участвовал, представив письменное заявление о рассмотрении дела без его участия.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Игутовым Д.Н. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № ... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты, поступившей в форме заявления Игутова Д.Н. от ** ** ** о заключении между ним и ПАО КБ «Восточный» смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка.

По условиям кредитного договора Игутову Д.Н. предоставлен кредит на сумму .... на срок ** ** **. под ... % годовых. В заявлении о предоставлении кредита указана полная стоимость кредита в размере ...% годовых.

Как следует из указаний Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавших до 01.07.2014, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где: - дата i-го денежного потока (платежа); - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику); n - количество денежных потоков (платежей); - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору; ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых. При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

На момент заключения договора № ... от ** ** ** действовал Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 которого предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что в нем содержится информация о полной стоимости кредита в размере 41,85 % процентов годовых, что соответствует указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У, на которые ссылается истец, а также положениям Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые действовали на момент заключения договора.

Учитывая изложенное, суд считает требования иска о признании недействительными положений кредитного договора № ... от ** ** ** в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий банка по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ** ** ** между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО Страховая компания «Резерв» заключен агентский договор № ..., по условиям которого банк обязался от имени и за счет страховой компании заключать с физическими лицами по их желанию договоры страхования по видам, перечисленным в приложении к договору при выборе данного страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения услуг по страхованию и производить оформление документов для заключения договора страхования с использованием бланков, документации, методик, предоставляемых страховой компанией.

** ** ** Игутов Д.Н. обратился в ЗАО Страховая компания «...» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно тексту заявления Игутов Д.Н. при его подписании был уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на решение ОАО КБ «Восточный» о предоставлении ему кредита.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованный или его наследники.

В заявлении истец указал, что согласен с оплатой страховой премии в сумме .... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета Игутова Д.Н. в ОАО КБ «Восточный».

Истец указал, что ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом не производится возврат страховой премии или ее части.

Также Игутов Д.Н. предоставил в ОАО КБ «Восточный» письменное согласие на страхование, в котором выразил согласие на заключение между ним и ЗАО Страховая компания «...» договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласился уплатить страховую премию в сумме .... за счет кредитных средств и поручил ОАО КБ «Восточный» в дату выдачи кредита по договору № ... от ** ** ** осуществить перевод денежных средств в размере страховой премии на расчетный счет ЗАО Страховая компания «...», что удостоверил личной подписью.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что при заключении договора страхования Игутов Д.Н. действовал добровольно, представил в банк и страховую компанию собственноручно подписанные заявления о заключении с ним договора страхования, дав поручение банку на перевод со своего счета суммы страховой премии, был уведомлен о добровольном характере страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита Игутов Д.Н. не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для взыскания в пользу Игутова Д.Н. уплаченной страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку в ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении ПАО КБ «Восточный» прав Игутова Д.Н. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, суд не находит также оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Игутова Д.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными положений кредитного договора № ... от ** ** ** в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскании суммы страховой премии в размере ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова